Види кредитів та умови їх надання в АКБ «Імексбанк» для фізичних осіб

В залежності від виду забезпечення також надаються:

 нерухомість:

- оригінал або нотаріально  посвідчену копію документу, який  підтверджує право власності  на майно, що пропонується у  заставу (договір купівлі-продажу,  договір міни, договір дарування,  свідоцтво про право власності  на житло, свідоцтво про придбання  житлового будинку (його частини)  з прилюдних торгів, свідоцтво  про право на спадщину, право  власності в спільному майні  подружжя тощо, зареєстровані в БТІ);

- довідка - характеристика  або витяг з реєстру прав  власності на нерухоме майно  з БТІ;

- правоустановчі документи  на земельну ділянку, на якій  знаходиться предмет іпотеки  (рішення, розпорядження місцевих  органів виконавчої влади, державні  акти на користування та власності  на землю);

• довідка (форма №3) із житлово-експлуатаційної організації (ЖЕО, ЖЕК, ДЕЗ) про осіб, які прописані в квартирі;

- дозвіл опікунської ради  про надання житла в заставу  (якщо прописані неповнолітні діти);

автотранспорт:

- технічний паспорт на  транспортний засіб, талон про  проходження технічного огляду  за останній період.

обладнання майнового  поручителя:

- копії документів, що  підтверджують право власності  на предмет застави;

- копії документів про  вартісну оцінку предмета застави  (довідка БТІ, при наявності  експертна оцінка, копії прайс-листів  з цінами на аналогічне майно  тощо);

особисте рухоме майно фізичної особи (аудіо-, відео-, побутова техніка, комп'ютери тощо);

- технічні паспорти, талони  на гарантійне обслуговування, платіжні  документи, чеки тощо.

В разі надання поруки юридичної  особи:

- фінансові звіти поручителя - юридичної особи за останні  3 звітні дати (баланс - форма №1, звіт  про фінансові результати - форма  № 2 та річну форму - звіт  про рух грошових коштів - форма  № 3, декларацію про прибуток).

- документи, які підтверджують  повноваження осіб на укладання  з Банком договорів застави,  поруки тощо (згідно зі статутом, дорученням, на підставі протоколів  зборів-засновників, посадових інструкцій  та інших внутрішніх документів (згідно Інструкції "Про порядок вчинення нотаріальний дій нотаріусами України”).

- рішення відповідного  органу юридичної особи стосовно  надання поруки або майнового  поручительства (понад суми, які  відповідно до Статуту знаходяться  в межах повноважень керівника  підприємства) з переліком майна,  його кількості та вартості.

Якщо поручитель - клієнт іншого банку додатково надаються:

- довідка банку про  грошові надходження на його  поточні рахунки за останні  6 місяців;

- довідку про заборгованість  в інших банках з висвітленням  умов надання та повернення  кредитів;

- нотаріально посвідчені  копії установчих документів;

- картки із зразками  підпису.

Копії документів надаються  разом із оригіналами та після  перевірки відповідним працівником  кредитного підрозділу на предмет достовірності, повертаються клієнту. На копіях документів відповідальний працівник Банку робить відмітку “з оригіналом звірено” та проставляє свій власний підпис. По можливості оригінали правовстановлюючих документів на заставлене майно треба вилучати у власника і зберігати в Банку до погашення кредиту (на підставі акту прийому-передачі між заставодавцем і Банком).

Всі отримані від клієнта документи на момент розгляду питання щодо можливості надання кредиту, його оформлення та документи, які будуть отримані в період кредитування, систематизуються у кредитній справі згідно з Порядком формування кредитної справи (додаток В).

З метою зменшення ризику неповернення кредиту та нарахованих  відсотків, Банк здійснює видачу кредиту фізичним особам при наявності наступних основних видів забезпечення:

а) застава (в якості заставодавця може виступати як позичальник, так  і інша фізична або юридична особа):

• майнові права на депозит, розміщений в АКБ "Імексбанк";
• нерухомості (житлові будинки,  квартири, гаражі, садові будиночки, виробничі приміщення, тощо);
• автотранспорту (автомобілі зі строком випуску не більше 10 років та пробігом: вітчизняні - не більше 200 тис. км., іноземні - не більше 250 тис. км.), (інші строки та пробіг розглядаються в особистому порядку);
• акцій, облігацій, векселів та інших цінних паперів;
• обладнання;
• товари довготривалого використання, а саме: аудіо-, відео-, орг-, комп'ютерна та побутова техніка (при умові наявності договорів з торгівельними організаціями на приймання цих товарів на комісійну торгівлю /та складського або іншого відповідно обладнаного приміщення в Банку для їх збереження);

б) порука платоспроможних  юридичних осіб (фінансовий стан поручителя повинен бути не нижчим І-ІІІ групи  ризику), згідно з Положенням про  оцінку фінансового стану позичальника. При цьому необхідно враховувати  стан формування філією резервів для  відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків та можливість щодо формування резерву в подальшому;

в) порука платоспроможних  фізичних осіб, згідно з Положенням про оцінку фінансового стану  позичальника.

Договори застави та поруки мають бути оформлені відповідно до вимог чинного законодавства  України. Достатність і ліквідність, правомочність забезпечення буде визначати підрозділи Служби безпеки, юридичної і оціночної служби Банку. Зміна предмету застави допускається тільки за згодою банку.

У разі, якщо майно є спільною власністю, або якщо воно придбане в  період спільного подружнього життя, потрібна письмова згода у нотаріуса  одного із членів подружжя на передачу майна в заставу. Тобто, при здійсненні нотаріального посвідчення договору застави, необхідна особиста присутність  співвласника або його дозвіл (згода), який повинен бути посвідчений нотаріально   (ця письмова згода залишається у  нотаріуса).

При  позитивному вирішенні  питання щодо можливості надання  кредиту та прийняття в заставу  запропонованого майна, предмет  застави підлягає обов’язковому  страхуванню на користь Банку  від наступних ризиків, а саме:

нерухомість - пошкодження  або знищення майна внаслідок  пожежі, землетрусу, оповзення, бурі, урагану, граду, зливи;

транспорт - пошкодження  або знищення транспортного засобу внаслідок пожежі, вибуху, стихійного лиха, падіння снігу, льоду, каменепаду;

товари довготривалого використання - пошкодження або знищення майна  внаслідок пожежі, ураження блискавкою, вибуху газу, що   використовується в побуті, затоплення, несподіваної механічної дії фізичних сил, протиправних дій третіх осіб;

При цьому вибір необхідних ризиків (із числа максимально можливих, що приведені вище) здійснюється в  залежності від окремого об'єкту страхування  та конкретних умов зберігання або  експлуатації заставленого майна.

Після укладання договору страхування Банку надаються  копії договору страхування.

Повернення кредитів здійснюється:

- в безготівковій формі  - з поточного (карткового, депозитного)  рахунку Позичальника, переказами  через підприємства зв'язку, установи  банків, шляхом утримання коштів  із заробітної плати, з поточного  (депозитного) рахунку поручителя (гаранта), майнового поручителя, покупця  заставленого майна чи судового  виконавця, тощо;

- в готівковій формі  - шляхом внесення Позичальником  або довіреною особою готівки  у касу Банку.

Протягом дії договору кредиту Банк, у виключних випадках, при наявності об'єктивних причин невиконання зобов'язань та при  наявності реальних джерел повернення боргів, може надавати Позичальнику, за його клопотанням, відстрочку погашення  кредиту (окремих часток). Пролонгація Банком чергових платежів за договором кредиту дозволяється в разі, якщо на час укладення договору пролонгації кредитної операції не спостерігається погіршення фінансового стану позичальника, якого віднесено до класу “А” або “Б” , і відсотки сплачуються своєчасно. Така операція вважається строковою, тобто пролонгованою без пониження класу позичальника, і є свідченням продовження відносин з надійним та платоспроможним клієнтом банку.

При цьому Позичальник  має подати до Банку відповідне клопотання, не менш ніж за 2 дня до строку здійснення чергового платежу за договором  кредиту. Банк може перенести строки погашення окремих часткових платежів за договором кредиту, на більш пізній строк, але не більше 3 місяців.

Загальний строк такої  пролонгації не повинен перевищувати один рік.

Отже, АКБ «Імексбанк»  надає перевагу короткостроковому  кредитуванню фізичних осіб. Це пов'язано  з відсутністю довгострокових кредитних ресурсів, відсутністю серйозних позичальників, які б мали стійке фінансове становище, інфляцією, великим ризиком неповернення кредитів. Для мінімізації ризиків, Банк здійснює видачу кредиту фізичним особам при наявності забезпечення.

 

Висновки

 

Дослідження організації  банківської діяльності визначили, що головною функцією банківських установ є фінансове посередництво, а кредитування – це найактивніший інструмент отримання банківського прибутку. Для мінімізації ризику збитковості кредитних операцій кредитування має здійснюватися додержанням комерційним банком своїх жорстких законів, принципами, економічних нормативів регулювання банківської діяльності та вимог НБУ щодо формування обов'язкових, страхових і резервних фондів.

Ефективність кредитної  діяльності комерційного банку безпосередньо  залежить від того, наскільки якісно здійснена структуризація процесу  банківського кредитування, наскільки  чітко визначені завдання основних етапів цього процесу та функції  працівників, що відповідають за проведення кредитних операцій. При прийнятті рішення про надання кредиту, банк має звернути увагу на велику кількість факторів та виявити чи має потенційний позичальник реальні передумови до повернення кредиту і можливість сплатити відсотки за  користування ним.

Вивчення умов та видів  кредитування фізичних осіб АКБ «Імексбанк»  приводить до висновків, що на даний  момент банки України зорієнтовані на  короткострокове кредитування. Довгострокове кредитування  має ряд перешкод для розвитку, які носять як об'єктивний (інфляційні процеси в економіці, відсутність надійних і серйозних позичальників, відсутність "довгих" кредитних ресурсів), так і суб'єктивний (недостатність досвіду банківським працівникам в наданні довгострокових кредитів) характер.

В "кредитних портфелях" комерційних банків велику питому вагу займають так звані проблемні кредити. Національний банк України рекомендує комерційним банкам утримуватися від активної кредитної діяльності і поширювати свою діяльність за рахунок менш ризикових операцій. Звісно, це передусім пов`язано з великим ризиком неповернення кредитів в нестабільних економічних умовах і в умовах згортання вітчизняного виробництва. В сучасних умовах виявляється просто неможливим надання банками окремих видів кредитів, чи активно проводити кредитування населення, рівень доходів якого дуже малий. В структурі збитків комерційних банків найбільшу питому вагу в сучасних умовах займають збитки від проведення кредитної діяльності. Щоб зменшити частку безнадійних, небезпечних кредитів, необхідно не тільки долати інфляційні процеси, підіймати вітчизняне виробництво, але й вирішувати цю проблему на рівні банку, постійно підвищуючи кваліфікацію банківських робітників.

Дуже корисним для роботи банків може бути створення  загальної системи інформації щодо клієнтської бази, якою міг би користуватися  будь-який банк.

Слід також  зауважити, що для забезпечення успішної діяльності банку необхідні політичні і інституційні реформи, які б зменшували негативний вплив зовнішніх факторів на кредитну діяльність банків.

Та найголовніше - потрібно створити механізм довіри клієнта банкові і навпаки.

 

 

 

Список використаних джерел

 

1. Алексєєв І.В. Гроші та кредит: [навч. посіб] / [І.В. Алексєєв, М. К. Колісник, О.Й. Вівчар, П. Г. Ільчук] – Кондор.- Львів, 2007. – 268 с.
2. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Грошовий обіг, кредит та банк. – М.: Фінстатінформ, - 1995.
3. Гроші і кредит / Підручник / Ред. Б. С. Івасіва. – Тернопіль: в-во “Карт-бланш”, - 2000.
4. Гроші та кредит: Навч.-метод посіб. Для сам ост. вивч. дисц. для студ. спец. «Банківська справа» / М.І. Савлук, І.М. Лазепко та ін.. – К.: КНЕУ, 2006. – 200 с.
5. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 7.12.2000 р. №2121-ІІІ.
6. Кредит і банківська справа: Підручник / О. Д. Вовчак, Н. М. Рущишин, Т. Я. Андрейків. – К. : Знання, 2008. – 564с. 
7. Круш П.В. Гроші та кредит : навчальний посібник / П. В. Круш. - К. : Центр учбової літератури, 2010. - 216 с.
8. Положення про порядок кредитування фізичних осіб в системі АКБ «Імексбанк»
9. Шевченко Р. І. Кредитування і контроль: Навч. – метод. посіб. – К.: КНЕІ, - 2002.
10. Щетинін А. І. Гроші та кредит: [підручник] / А. І. Щетинін. – вид. 2-ге, перероб. та доп. – Київ: Центр. Навчальної літератури, 2006.- 432 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОДАТКИ

 

 

Додаток № А

 

Голові Правління  АКБ “ІМЕКСБАНК” П.І.П. П.І.П.___________________________ _______________________________, що мешкає за адресою:____________ ________________________________ ________________________________ ________________________________ паспорт ____ № _________________ виданий ________________________ ________________________________