Види кредитів та умови їх надання в АКБ «Імексбанк» для фізичних осіб

 

   

 

 

 

 

Згідно із Законом України “Про заставу” застава – це спосіб забезпечення будь-якого зобов’язання. При здійсненні заставних операцій банки керуються  законом “Про заставу”, Цивільним  кодексом України та іншими нормативними документами. Кредитор, котрий приймає  заставу, має право при невиконанні  боржником зобов'язання, забезпеченого  заставою, одержати компенсацію з  вартості заставного майна шляхом його реалізації.

Предметом застави можуть бути нерухомість, товарно-матеріальні цінності, цінні  папери, готова продукція, сировина, прибутки майбутніх періодів, майнові права  тощо. Предметом застави може бути будь-яке майно, яке відповідно до законодавства України може бути відчужене заставодавцем, а також  цінні папери і майнові права.

Заставне майно мусить мати:

- високу ліквідність, тобто здатність до конвертації в грошові кошти;

- здатність до тривалого зберігання (як правило, протягом терміну користування позичкою);

- стабільні ціни;

- низькі витрати щодо зберігання і реалізації;

- легкий доступ для контролю.

Застава повинна забезпечити не тільки повернення позички, а й сплату процентів і пені за договором. Вартість застави має бути вищою, ніж розмір позички. Основні засади при кредитуванні під заставу:

• Базою для визначення обсягу кредиту, що надається під заставу, має бути ліквідаційна вартість об’єкта застави;
• Базою для розрахунку ліквідаційної вартості об’єкта повинна бути його ринкова вартість;
• Ліквідаційна вартість об’єкта завжди менша, ніж його ринкова вартість.

Одним із найефективніших способів забезпечення зобов'язань є іпотека  – застава нерухомості. Об'єкти нерухомості  мають, як правило, значну вартість. Крім того, вони пов'язані із землею, а  отже, їх неможливо сховати, таємно перемістити в інше місце чи якимось  іншим способом вивести з-під  контролю заставодержателя. Позичальник  одержує кредит на тривалий період, причому має змогу зберегти за собою заставлену нерухомість, не ризикуючи  іншим майном. Кредитор же отримує  безпрограшний варіант відшкодування  позики.  Важливою передумовою іпотеки  є об'єктивна оцінка майна, вартість якого зазначається і в договорі, і в заставній. Порядок оцінювання майна визначається, як правило, сторонами  договору про іпотеку.

Витрати на оцінку повної вартості і  нотаріальне оформлення застави  по кредиту позичальник бере на себе. Банк як забезпечення кредиту розглядає наступні основні види забезпечення:

- договір застави майнових прав на внески фізичних осіб, ощадні і депозитні сертифікати

- житлові будинки, квартири і гаражі;

- нерухомість, устаткування, товари юридичних осіб;

- акції, облігації й інші цінні папери ;

- автотранспорт;

- будь-яке інше майно споживчого і виробничого призначення, крім окремих видів майна, застава якого заборонений законом;

•   поручительство фізичних і юридичних осіб .

У договорах застави необхідно  обов'язково вказувати:

- П. І. П. позичальника;

- місце його проживання;

- суть забезпеченого заставою, вимоги, його розмір і термін виконання зобов'язань (відповідно до умов кредитного договору - сума кредиту, термін повернення, розмір процентної ставки за користування кредитом і термін сплати відсотків, розмір підвищеної процентної ставки і термін сплати, розмір неустойки).

Гарантія як спосіб забезпечення кредиту - це зобов'язання третьої особи погасити борг позичальника при настанні гарантійного випадку (гарантійний випадок виникає  тоді, коли позичальник сам не може погасити заборгованість і проценти за кредит).Якщо гарантія надається  юридичною особою, то вона оформляється у вигляді гарантійного листа, де вказуються:

• назва організації-гаранта;

• назва банку-кредитора;

• назва організації позичальника;

• розмір, термін, призначення кредит;

• процентна ставка за користування кредитом;

• номер поточного рахунку організації-гаранта і в якому банку цей рахунок відкрию.

Банк, що обслуговує гаранта, оформляє відмітку про прийом гарантійного листа  і зобов'язується з поточного  рахунку гаранта списати в  порядку встановленої черговості платежів відповідну суму боргу і проценти за нею. Кредитування позичальника, забезпечене  гарантією, здійснюється після того, як банк-кредитор отримає гарантійний  лист із відповідною відміткою банку  гаранта.

Поручительство третьої особи  оформляється як договір поруки між банком-кредитором та поручителем про відповідальність поручителя за виконання на повну суму зобов'язань позичальника. Банк-кредитор перед укладенням договору поруки ретельно аналізує фінансовий стан і платоспроможність поручителя на основі документів, що подані банку-кредиторові, а також довідкових та архівних даних.

Страхування кредитів проводиться  комерційними банками з 1990 року у  двох формах:

• добровільне страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів;

• добровільне страхування ризику непогашення кредитів.

У першому випадку страхувальником  є позичальник, об'єктом страхування  є відповідальність перед банком, що видав кредит, за своєчасне і  повне погашення боргу і процентів  за ним. У другому випадку страхувальник - банк, а об'єкт страхування –  відповідальність усіх чи окремих позичальників  перед банком за своєчасне і повне  погашення кредиту та процентів  за ним.

Перелік документів складає страховик. Основна мета подання документів – визначення ступеня страхового ризику. Вивчивши клієнта, страховик  встановлює страхову премію (внесок) у  відсотках до страхової суми і  залежно від терміну наданого кредиту. Договір страхування вступає  в силу після сплати страхової  премії, яка найчастіше сплачується  одноразово і не пізніше дати видачі кредиту. Найбільш важливим моментом у  страхуванні є встановлення розміру  відповідальності, яку бере на себе страховик, визначення страхового випадку  і відшкодування збитків.

Отже, теза про те, що будь-які господарюючі органи чи громадяни можуть отримати кредит в банку, не має практичного застосування. При прийнятті рішення про те, надавати чи не надавати кредит позичальнику, банк приймає до уваги велику кількість факторів, серед яких: порядність та чесність клієнта, стан його здоров`я, платоспроможність, наявність певної кваліфікації тощо. Кредит може отримати тільки той клієнт банку, що має реальні передумови до його повернення і можливість сплатити за його користування проценти. Так контролюється фактор ризику кредитних операцій. Об'єкт кредитування визначає цільову направленість кредиту, тобто, визначаючи об'єкт, під який надаватиметься кредит, рівень ризику також тримається на певному рівні.

 

 

3. Умови та порядок  надання кредиту фізичним особам АКБ «Імексбанк»

3.1 Кредити пропоновані АКБ «Імексбанк».

 

Згідно з Положенням про порядок кредитування фізичних осіб в системі АКБ «Імексбанк» кредити надаються:

• у разовому порядку;
• у вигляді поновленої “кредитної лінії”;
• у вигляді “овердрафту” (при наявності у фізичної особи карткового рахунку або поточного рахунку, на який зараховується заробітна плата).

По напрямках використання кредитування здійснюється:

а) короткострокове  кредитування (до 1 року)

- на купівлю товарів тривалого використання (електротовари, побутова техніка, меблі, предмети домашнього вжитку та інше);

- на поточний ремонт  житла;

- на поточні потреби  під заклад виробів із дорогоцінних  металів (регулюється Положенням  АКБ “ІМЕКСБАНК” про кредитування фізичних осіб під заклад виробів та лому із дорогоцінних металів);

• на кредитування інших потреб (на поточні потреби, на оплату навчання,  лікування та інше).

б) середньо - та  довгострокове кредитування (понад 1  рік)

- на будівництво житла;

- на купівлю житла (квартири, індивідуального житлового будинку  з земельною ділянкою, садового  будиночка, тощо);

- на капітальний ремонт  житла;

- на будівництво гаражів;

- на купівлю автомобілів;

- кредитування інших потреб.

Надання Кредиту на споживчі цілі здійснюється в строки, визначені  договором кредиту, з окремого позичкового  рахунку. Використання кредитних коштів можливо як в безготівковій формі (шляхом оплати відповідних документів за заявою Позичальника), так і готівкою.

В АКБ «Імексбанк» перевага надається короткостроковим кредитам. Періодичність повернення кредиту  встановлюється по узгодженню із Клієнтом, в залежності від розміру сукупного  місячного доходу позичальника, необхідності користування позичковими коштами, ресурсної бази у Банку на поточну  дату. Як правило, періодичність повернення частки кредиту рекомендується встановлювати  щомісячно, починаючи з наступного місяця після надання Кредиту.

У випадку, коли одним із джерел повернення кредиту є продаж майна Позичальника, повернення кредиту  може здійснюватись з відстрочкою  платежу.

Якщо Позичальник отримує  доходи через певний період часу (гонорари,  доходи від адвокатської практики і  т.п.), то повернення кредиту може здійснюватись  щоквартально, або по кінцевому терміну.

При цьому Банк перевіряє  відповідність строків часткового повернення кредиту, що запропоновані  Позичальником його платоспроможності  та реальним фінансовим можливостям.

Розмір процентних ставок встановлюється з урахуванням мінімально можливих процентних ставок, наданого забезпечення, кредитного ризику, собівартості кредитних ресурсів, розміру облікової  ставки Національного банку України, строку користування кредитом, а також  з урахуванням діючої процентної ставки по інших комерційних банках у відповідному регіоні та інших  факторів.

Процентні ставки за кредит можуть бути фіксованими, які залишаються  незмінними на протязі всього строку кредитування, і плаваючими, які  змінюються виходячи з ситуації, яка  склалась на кредитному ринку, залежать від офіційної облікової ставки НБУ, міжбанківських ставок, пропозицій на кредитні ресурси тощо, відповідно до умов, передбачених договором кредиту.

Нарахування, облік і сплата процентів проводиться згідно "Правил бухгалтерського обліку процентних та комісійних доходів і витрат банків", які затверджені постановою Правління  Національного банку України  від 25 вересня 1997 року № 316 (із змінами  та доповненнями).

Проценти нараховуються  та обліковуються на відповідних  балансових рахунках згідно з діючим Планом рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженими постановою Правління НБУ від 21.11.1997 року № 388.

При розрахунку відсотків  необхідно враховувати наступні моменти, які в обов'язковому порядку  визначаються в договорі кредиту:

- нарахування процентів  за кредит та їх облік здійснюється  щоденно за фактичну кількість  календарних днів у місяці, протягом  яких на позичковому рахунку  був залишок заборгованості зі  сплатою не пізніше числа, погодженого  із Позичальником (в залежності  від строків отримання Позичальником  доходів);

- враховується перший  день надання кредиту та не  враховується останній день повернення  кредиту.

6. Всі зміни до договору  кредиту щодо перегляду процентної  ставки, періодичності їх сплати  та інших умов кредитування, оформлюються  додатковою угодою.

 

 

3.2  Практичні аспекти кредитування населення АКБ «Імексбанк»

 

Для одержання кредиту  фізична особа надає АКБ «Імексбанк» (далі Банк) наступні документи:

- клопотання (заява)  на отримання кредиту, в якому  визначаються цілі, на які отримується  кредит, сума і строк користування, запропоноване забезпечення (додаток А);

- анкету позичальника (додаток Б);

- копію паспорта клієнта; 

- копію довідки про  присвоєння ідентифікаційного номеру;

- довідку з  місця роботи з визначенням  суми одержуваного доходу (протягом  останніх 6 місяців з помісячною  розбивкою або середньомісячну), або (та) декларацію про доходи, завірену податковою інспекцією (крім пенсіонерів та студентів);

- виписку (копію)  з трудової книжки про місце  роботи за останні три роки, посвідчену відділом кадрів.

При наданні кредиту  на будівництво індивідуального  будинку (за виключенням садових  будиночків):

- документ, що посвідчує  право власності чи право користування  земельною ділянкою, на якій буде  проводитись будівництво, або  Рішення сільської, селищної, міської  Рад про відведення земельної  ділянки під будівництво та обслуговування житлового будинку і господарських будівель;

• дозвіл з держархбудконтролю на виконання будівельних робіт;