Технологии предоставления банковских ссуд

Автор: Пользователь скрыл имя, 14 Апреля 2012 в 22:25, курсовая работа

Описание работы

Изменения в системе экономических отношений, произошедшие в Российской Федерации, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями.
За последние десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций.
Сочетание интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.
Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном Банке РФ» от 10.07.2002, «О банках и банковской деятельности» от 21.07.2005 № 351 – I ФЗ, и инструктивными материалами ЦБ РФ.
Однако, действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В частности не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщиков; не существует кредитных бюро, предоставляющих информацию кредиторам и т.д.
В связи с этим, каждый банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, что естественно отражается на эффективности данных операций и в целом на финансовой устойчивости банка.
Актуальность темы состоит в том, что в современной рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Кредит в настоящее время является важнейшим интегрирующим инструментом формирования, распределения и использования инвестиционных ресурсов во всех областях хозяйствования.
Целью данной работы является технология предоставления банковских ссуд, раскрытие сущности, видов и принципов банковских кредитов, характеристика существующей в российских банках кредитной политики, определение возможных направлений ее совершенствования.
Для осуществления цели необходимо выполнить следующие задачи:
 изучение экономической сущности и видов банковских ссуд;
 исследование порядка предоставления кредитов;
 анализ технологии предоставления банковских ссуд;
 выявление проблем современного рынка кредитования;
 определение возможных направлений совершенствования и стабилизации ситуации на рынке банковского кредитования.
В данной работе, было обозначены несколько задач и цель, а именно подробно изучить экономическую сущность, структуру и технологии предоставления банковских ссуд.

Содержание

Введение……………………………………………………………………………..3
Глава 1. Основы организации банковского кредитования…………………..5
1.1. Экономическая сущность и виды банковских ссуд……………………..........5
1.2. Общие принципы банковского кредитования………………………………...9
1.3. Порядок предоставления кредита…………………………………………….11
Глава 2. Анализ технологии предоставления банковских ссуд…………….19
2.1. Методики анализа кредитоспособности заемщика………………………….19
2.2. Анализ в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке………………………………………………………25
Глава 3. Совершенствование банковского кредитования…………………..29
3.1. Проблемы банковского кредитования...……………………………………...29
3.2. Перспективы предоставления банковских кредитов………………………..32
Заключение………………………………………………………………………...36
Список использованной литературы…………………………………………..38
Приложение А

Скачать полностью (52.41 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Работа содержит 1 файл

Технологии предоставления банковских ссуд.doc

— 237.00 Кб (Скачать)

Заключение 

     Подводя итоги, следует отметить, что для  любого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.

     В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное  и зачастую просто опасное. Тем не менее, не подлежит сомнению то, что  значительное число крахов банков в  России - результат не только высоких  рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.

     Поэтому каждый банк заинтересован в повышении  уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный  процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

     Таким образом, высокий уровень организации  кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

     Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке. И действительно, в настоящее время в нашей стране, уже есть банки, более 75% своих активов направляющие в кредиты.

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. 

     Таким образом, анализ организации кредитного процесса показывает, что современная  практика организации кредитного процесса требует совершенствования условий предоставления ссуд.

     Следовательно, для исправления недостатков  в организации кредитного процесса необходимо:

  • предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах;
  • уделять особое внимание информационной прозрачности, лояльности по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов;
  • банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

  1. Федеральный закон "О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России) от " от 10 июля 2002г. (с изменениями от 27 октября 2011г.)
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации
  3. "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами" Положение ЦБ РФ от 12.11.2008 № 312-П
  4. Положение Банка России от 26 марта 2010 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (в ред. Указаний ЦБ РФ от 16.06.2008 N 2028-У)
  5. Банк В.Р., Семенов С.К. Организация и бухгалтерский учет банковских операций: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2009.
  6. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н. И. Валенцевой. – М. : КНОРУС, 2008.
  7. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2008. - № 10. - с. 15-24.
  8. Банковское дело: Учебник для студентов вузов / Под ред. О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой,Н. И. Валенцевой. – 4-е изд. перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009г..
  9. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2009. - № 4. - с. 20-25.
  10. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2010год. – 155 с.
  11. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2010год.
  12. Капаева Т.И. "Учет в банках": Учебник. – М.: "Форум: ИНФРА-М", 2008г.
  13. Сиколенко Т.Д., Кулагина О.А. Учет и операционная техника в банках. Учебник.- Екатеринбург, 2008.
  14. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2009. №9.
  15. Щербакова Г.Н. Анализ банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам)/ Галина Щербакова.-М.:Вершина, 2008.
  16. Конкурентные преимущества, которые получат банки, финансирующие коммерческие кредиты с использованием векселей. // А.А. Богданов, "Банковское кредитование" № 4, 2010 г.
  17. www.prostobankir.com.ua Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями (Опыт России. Часть1)
  18. http://bankirussia.ru Уходящий 2011 год оказался крайне тяжелым для российских банков
  19. http://www.bankru.info/analitycs/123-kreditovanie-biznesa-problemy-i-perspektivy.html
  20. www.bankuralsib.ru/moscow Годовой отчет за 2011г.
  21. www.uralsib.ru Годовой отчет за 2010г.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  А. 

     Таблица 3. - Анализ в динамике кредитов выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования (млн. руб)

Название  кредита Кредиты до вычета резерва под обесценение (30 июня 2010 г) Кредиты до вычета резерва под обесценение (31 декабря 2009 г) Темп прироста ( %) к общей сумме Кредиты за вычетом  резерва под обесценение (30 июня 2010 г) Кредиты за вычетом  резерва под обесценение (31 декабря 2009 г.) Темп прироста (%) к общей сумме.
Потребительское кредитование                                          
Непросроченные  ссуды 540 182 627343 -13,8 535 998 621937 -13,8
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней 7 472 4772 56,58 7 268 4724 53,85
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней 3 734 2283 63,55 2 445 1541 58,66
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней 2 684 1301 10,63 1321 674 95,99
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней

Ссуды с задержкой платежа - на срок свыше 180 дней

7 382 2281 223,6 2 857 797 258,4
Итого потребительских ссуд физическим лицам 584509 659750 -11,4 549889 629673 -91,28
Жилищное  кредитование                                          
Необеспеченные  ссуды 465401 482504 -3,54 463779 480936 -3,56
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней 5355 2650 103,8 5333 2633 102,5
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней 2741 1710      60,2      1474      944      56,14
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней. 2251      804 179,9      901      313 187,85
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней 4905 1700 188,5      1330      438 203,6
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней 12831 8507 50,82      -      -      -
Итого жилищных кредитов физическим лицам 493484 497875 -0,881 472817 485264 -2,56
Автокредитование  физических лиц                                          
Необеспеченные  кредиты 98320 101330 -2,97 97751 100743 -2,96
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней 926 584 58,5 921 581 58,5
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней. 534 299 78,5 304 179 69,8
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней 429 149 187,9 172 64 108,75
Ссуды с задержкой платежа на срок от 90 до 180 дней 787 320 145,9 197 86 129,06
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней 1140 555 105,4      -      -      -
Итого автокредитов физическим лицам. 102136 103237 -1,06 99345 101653 -2,27


Информация о работе Технологии предоставления банковских ссуд