Технологии предоставления банковских ссуд

     Проблема  оценки кредитоспособности заемщика банка  не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

     При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

• дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
• деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
• способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

     Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

     При рассмотрении дохода заемщика, а так  же его поручителя для решения  вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

     1. Доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

     2. Доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

     3. В исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

     При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

     При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

     Одновременно  с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и  срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства;
• договор залога.

     В договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

     Особое  место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

     Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

     Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

     Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

     Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

     В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров. 

     2.2. Анализ в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке 

     В настоящее время наблюдается  рост кредитного портфеля по данному направлению. Это происходит за счёт увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.

     Таблица 2. - Кредитование физических лиц в Сбербанке РФ

     По  данным Таблице 2 наблюдается рост кредитования физических лиц в 2010 году по сравнению с 2009 г. Увеличиваются суммы по жилищным кредитам с 288 123млн руб до 497 875 млн руб в 2008 г.

     По  данным таблицы 3 (Приложение А) можно сделать вывод о том, что непросроченные ссуды по потребительским кредитам в 2010 г. по сравнению с 2009 г. уменьшились и их сумма составила 540 182 млн. руб. Темп прироста по данным ссудам составил -13,8 %, такую же величину составил темп прироста по кредитам за вычетом резерва под обесценение. Увеличились выдача данных ссуд с задержкой платежа по всем срокам (большую долю занимают ссуды с задержкой платежа со сроком свыше 180 дней).

     Общее количество потребительских ссуд значительно снизилось и в 2010 г. составило 584 509 млн. руб. в отличие от 2009 г. - 659 750 млн руб. Однако несмотря на данное снижение, из всех видов кредитования физических лиц Сбербанком России, потребительское кредитование занимает лидирующую позицию.

     Жилищное  кредитование развивалось меньшими темпами, общая сумма непросроченных ссуд по данному виду кредитования составила в 2010 г. – 465 401 млн. руб. Большую долю из всех ссуд с задержкой платежа составили ссуды на срок свыше 180 дней – 12831 млн. руб., а меньшую – ссуды со сроком задержки от 61 до 90 дней – 2251 млн. руб. Темп прироста по непросроченным ссудам составил -3,54 %, что говорит о снижающей тенденции данных ссуд в 2010 г. по сравнению с 2009 г. Положительный темп прироста наблюдается по ссудам со сроком задержки платежа от 91 до 180 дней – 188,5%, что соответственно говорит о повышающей динамике данных ссуд. Такая ситуация может стать негативным фактором, воздействующем на рынок жилищного кредитования в целом и может повлечь за собой весьма не благоприятный результат.

     Выдача  физическим лицам автокредитов значительно уменьшилась в 2010 г. по сравнению с 2009 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2010 г. составила 98320 млн. руб., а в 2009 г. -101330 млн. руб. Самый высокий темп прироста 187,9% наблюдался по ссудам с задержкой платежа от 61 до 90 дней.

     Данная  сфера кредитования физических лиц  как в 2009 г. так и в 2010 г. занимает меньшую долю среди других сфер кредитования.

     Таблица 4. - Анализ в динамике «неработающих кредитов» выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования (млн. руб.)

     Таблица 5. - Анализ в динамике «неработающих кредитов» выданных Сбербанком России физическим лицам по отношению резерва к сумме кредитов до вычета резерва (%)

     По  таблице 4 на 30 июня 2009 г. по неработающим кредитам потребительское кредитование занимает ведущую позицию по сравнению с коммерческим и специализированным кредитованием юридических лиц. Можно сказать, что в 2009 г ситуация на рынке кредитования значительно изменилась, в 2008 г.по объемам кредитов до вычета резервов коммерческое кредитование физических лиц занимало лидирующую позицию – 40662 млн. руб., а потребительское кредитование было на втором месте – 24051 млн. руб.

     По  кредитам за вычетом резервов под обесценение высокую долю занимает кредитование физических лиц, потребительское кредитование составляет по сумме кредитов 2857 млн. руб. Малыми темпами развивается автокредитование физических лиц – 197 млн. руб.

     Анализ  неработающих кредитов по отношению резерва к сумме кредитов до вычета резерва показывает положительный темп прироста по кредитованию юридических лиц (21,25% и 7,69%) и понижение данного показателя в отношении кредитования физических лиц – (-6,30%).