Технологии предоставления банковских ссуд

Глава 3. Совершенствование банковского кредитования

     3.1. Проблемы банковского кредитования

     Рост  кредитования в России замедляется. Даже предновогодние распродажи вряд ли улучшат показатели. Причина в  том, что, сняв сливки с рынка в  виде наиболее высокодоходных клиентов, банки вынуждены идти в широкие массы, развивать кредитование в регионах. К тому же банкиров пугает рост просроченной задолженности.

     С 2006 года в России наблюдался бум потребительского кредитования:

объемы  выданных кредитов ежегодно удваивались. Но в этом году стало очевидно, что темпы роста кредитования замедляются: за восемь месяцев 2010 года прирост этого сектора составил всего 21,5% (объем потребительское кредитования достиг 1433,1 млрд. руб.). Правда, пока в эти цифры не входят данные последних месяцев года - известно, что значительные объемы кредитов выдаются именно перед и во время предновогоднего пика продаж. Но, по прогнозам аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", даже при условии высокой предновогодней активности заемщиков прошлогодние результаты по приросту рынка в этом году достигнуты не будут.

     Причину сокращения роста кредитования аналитики  видят в смене целевой аудитории  розничного кредитования. Банкиры, сняв сливки с рынка в виде наиболее высокодоходных клиентов, вынуждены  обращаться к более широким слоям населения: привлекать клиентов с более скромными доходами, развивать кредитование в регионах. Новые, более рисковые группы клиентов побуждают банкиров жестче подходить к оценке рисков.

     Этому способствует и накопившиеся невозвращенные и просроченные кредиты. По официальным данным ЦБ, на 1 ноября 2010 года уровень просроченной задолженности частных лиц приблизился к 3% от всех выданных кредитов. Но, по оценкам экспертов, реальная статистика в пять-шесть раз превышает официальную.

     Причем максимальные риски неплатежей сегодня сосредоточены в группе крупных банков. По оценкам "Эксперт РА", уровень просроченной задолженности у банка "Русский стандарт" составляет около 8,3%, у Хоум кредит энд Финанс банка - на уровне 23,7%, у Росбанка - примерно 2,3%.

     Нынешний  рост просроченной задолженности эксперты связывают с наступлением сроков платежей по кредитам, выданным в годы кредитного бума, когда в борьбе за наиболее привлекательные потребительские  сегменты банки снижали требования к заемщикам, упрощали процедуру их оценки. Теперь банки более придирчиво оценивают заемщика. Именно по этой причине, а не из-за снижения спроса в первом полугодии 2010 года прирост объема кредитования в местах продаж составил всего 11%.

     Банки переходят на менее рисковые продукты, позволяющие лучше оценить заемщиков или обеспечить кредит полноценным залогом: кредитные карты, ипотека, автокредиты. Именно эти сегменты рынка банкиры в прошлом году называли приоритетными. Они же стали в последний год ареной жесточайшей конкуренции.

     Например, кредитование с помощью пластиковых  карт сегодня развивается наиболее динамично, только за первое полугодие 2010 года прирост составил 300%. Но и конкуренция за клиентов велика. По данным Центробанка, выпуском пластиковых карт в России занимаются около 700 банков, но пока более трех четвертей этого рынка занимает банк "Русский стандарт", который еще с 2009 года начал обеспечивать всех своих заемщиков, успешно погасивших потребительские кредиты, кредитными картами.

     Весомые доли рынка имеют «Хоум кредит энд Финанс банк», Инвестсбербанк, Ситибанк. По прогнозам "Эксперт РА", высокий уровень концентрации на рынке кредитных карт в ближайшие годы сохранится. В конце 2011 года ожидается выход на рынок карточного кредитования Сбербанка, который довольно быстро может занять одну из лидерских позиций.

     Это затруднит выход на рынок новых  и рост доли существующих менее крупных  игроков. "Если говорить о кредитных  картах, этот продукт начинает приносить  выгоду банку только на больших объемах. Но хотя конкуренция будет только усиливаться, 100 тыс. карт - цифра вполне достижимая для средних банков, которые хотят развивать это направление", - говорит Луценко.

     На  рынке автокредитования тоже жесткая  конкуренция. Здесь сконцентрировано большое количество игроков, а спрос на автокредиты по мере удовлетворения потребностей клиентов сокращается.

     Автокредитование  показывает наименьшие темпы роста  на рынке розничных кредитов; по оценкам специалистов, за первое полугодие 2010 года он составил 20-33%.

     Главная причина снижения спроса на автокредиты - те, кто еще не купил машину в кредит, имеют много возможностей купить ее без привлечения банка. Для среднего класса покупка автомобиля в кредит становится нежелательной в том числе в связи с необходимостью приобретения полиса КАСКО, цена которого составляет на сегодня примерно 10% стоимости авто. А если машину покупают на вторичном рынке, кредит и страховка обходятся в таком случае довольно дорого, что сокращает спрос. Банки, конкурируя за клиентов, идут на сокращение срока проверки заемщика и пакета необходимых документов, снижают ставки ниже минимального порогового уровня в три четверти размера ставки рефинансирования (10,5%). Дальнейшими факторами роста, по мнению участников рынка, станут развитие кредитования на подержанные автомобили, где продавцами выступают частные лица, расширение сделок по схеме buy back (когда на стадии выплаты 60-80% стоимости машины заемщик может вернуть ее продавцу), а также дальнейшее упрощение процедуры кредитования.

     Говоря  о ставке рефинансирования нельзя не отметь и положительный момент. Совет директоров Банка России принял решение с 29 января 2011 года снизить ставку рефинансирования до 10,5% с 11% годовых, говорится в сообщении департамента внешних и общественных связей ЦБ РФ. Одновременно с 29 января процентная ставка по расчетному кредиту "овернайт" устанавливается в размере 10,5% годовых. В 2010 году ставка была снижена дважды - 26 июня с 12% до 11,5% и 23 октября до 11,0%. Сниженная в июне 2007 года, в разгар последнего банковского кризиса, до 13% ставка сохранялась до конца 2009 года, когда с 26 декабря она была понижена на один процентный пункт.

     Упрощать  процедуру и снижать требования к первоначальному взносу научились  и банки, предоставляющие ипотечные  кредиты. Сегодня ипотека  - одно их наиболее динамично развивающихся направлений. Только в первом полугодии 2010 года объем кредитования под залог недвижимости удвоился.

     Аналитики предрекают этому рынку не менее 200% ежегодного роста на ближайшие  несколько лет. Бум ипотечного кредитования объясняется огромным дефицитом жилья. Площадь ежегодной застройки в России составляет около 40 млн. кв. м, а потребность населения в жилье оценивается в 1,5 млрд. кв. м. Сейчас услуги ипотечного кредитования предоставляют более 200 банков.

     Высокая конкуренция определяет наметившуюся тенденцию к увеличению риска, принимаемого на себя банком-кредитором. Кроме сокращения срока предоставления кредита, которое может привести к снижению качества оценки заемщика и залога (недвижимости), некоторые банки дают отсрочку на уплату первоначального взноса, а то и вовсе кредитуют на полную стоимость недвижимости.

     Таким образом банки, желающие конкурировать  на розничном рынке, вынуждены соблюдать  баланс между принятием на себя все  больших рисков, упрощая процедуру  и снижая требования к заемщикам, и качеством кредитного портфеля, которое играет одну из ведущих ролей при оценке бизнеса банка инвесторами.  

     3.2. Перспективы предоставления банковских кредитов 

     Эффективное развитие экономической системы  любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны.

     Что же должно стать отправной точкой в начале этого пути?

     Безусловно, необходим своеобразный "скачок" в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2011 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и "выравнивание" различных банковских диспропорций. К слову сказать, такие подвижки в развитии самой системы во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

     В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений.

     По  прогнозам аналитиков, перспективы  развития банковской системы на 2011 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда "держит руку на пульсе" многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

     Однако, по мнению специалистов, не стоит зацикливаться только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год.

     Уже проверенная на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем году ряд накопившихся проблем. Будут предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой  климат в 2011 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

     Кроме всего прочего, в текущем и  следующем году планируется расширить  доступ для кредитования, в том  числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2010-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

     Примечательно также то, что банковская система  и в 2011 году будет продолжать инспекционную  деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности.

     Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами в банковском деле называется сумма минимального размера капитала, которая может быть приближена к одному миллиарду рублей. Конечно, такой финансовый уровень для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.

     Очевидно, что при таком подходе в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую  сеть во многих городах страны. В  это же время мелкие банки и организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе крупной сети.

     И в этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свой резон для среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения в пределах одной банковской системы будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы дать возможность для комфортного скопления необходимых для функционирования средств.

     Таким образом, формирование банковской системы  в будущем году позволит получить более устойчивую и "прозрачную" платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений "банк - клиент", а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы.