Технологии предоставления банковских ссуд

     5. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30% до 200% и выше).

     Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов. Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

     Кредит  занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг  на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. 

2. Общие принципы банковского  кредитования

 

     Банковское  кредитование  осуществляется при  строгом соблюдении основных правил – принципов кредитования, представляющих собой основу, главный элемент  системы кредитования, поскольку  отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов в том числе и в области кредитных отношений.

     

     

     

      

     Рисунок 1. - Принципы банковского кредитования

     Возвратность  является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

     Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

     С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства  денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов.

     Принцип платности кредита означает, что  каждое предприятие – заемщик  должно внести банку определенную плату  за временное заимствование у него для своих  нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный  расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

     2.2. Порядок предоставления кредита

 

     Кредиты предоставляются – гражданам  Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

     Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита:

     1. Оценка платежеспособности заемщика.

     При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет заявление на получение кредита.

     Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

     Заявление клиента регистрируется кредитным  инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

     С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

     На  оборотной стороне заявления  или отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

     Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

     При проверке сведений кредитный инспектор  выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

     Кредитующее подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе безопасности Банка.

     Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

     Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

     По  результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в  кредитующее подразделение.

     В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

     Оценка  и возможность приема в обеспечение  по кредитному договору ценных бумаг  определяется отделом ценных бумаг  Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

     Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра  акционеров в отдел по работе с  ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

     По  результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

     Заключение  должно содержать следующую информацию:

• заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
• заключение о возможных сроках предоставления кредита.

     Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

     Справка должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
• настоящая должность Заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

     Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

       Справки не выдаются:

• рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
• при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.
• подлежащим увольнению по разным причинам.

     Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

     Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

     Руководители  и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения  ссуды.

     Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

     При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

• доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
• доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
• в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

     При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

     2. Предоставление кредита.

     Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

     Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

     В кредитном договоре должны быть указаны  номер счета по вкладу или номер  счета пластиковой карточки и  учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

     Выдача  кредита на строительство или  реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более  частями в течение двух лет  от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.