Технологии предоставления банковских ссуд

     По  истечении двух лет выдача кредита  прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

     При выдаче кредита наличными или  путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть  кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

     Если  по кредитному договору предусмотрена  выдача первой части кредита путем  зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.

     К распоряжению прикладываются второй экземпляр  кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью  фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

     Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

     Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

     При выдаче кредита наличными Заемщик  заполняет заявление на выдачу ссуды  ф. N 0405037.

     Далее кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
• передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

     Если  кредит выдается путем перечисления:

     1. Операционный работник (контролер):

• удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
• проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;
• на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;
• делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;
• отражает проведенные операции по отчету за день.

     2. Кассир:

• удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
• производит выдачу Заемщику наличных денег;
• помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.

     3. Бухгалтер:

• заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.

     При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

     4. Кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
• передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

     Если  сумма кредита по договору превышает  сумму перечислений на счета организаций  и граждан предпринимателей, то разница  выдается Заемщику наличными по его  заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

     Выдача  всех последующих сумм по кредиту  на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, в том числе  зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

     Одновременно  с заявлением Заемщик оформляет  срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию  и отдел кассовых операций. Копии  срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело. 

Глава 2. Анализ технологии предоставления банковских ссуд 

     2.1. Методики анализа кредитоспособности заемщика 

     Сбербанк  России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения платежеспособности физических лиц.

     При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение  заемщика, его способность полностью  и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания  по исполнительным документам составляют 50% заработка.

     Банк  принимает в качестве обеспечения  своевременного возврата кредитов залог, поручительства.

     Для определения кредитоспособности клиента  рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика.

     Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

     1)  Доходы от заработной платы;

     2)  Доходы от сбережений и ценных бумаг;

     3)  Другие доходы.

     К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного  и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

     Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита –  финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более длительное проживание по данному адресу.

     Для получения кредита заемщик предоставляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

• справку с места работы, где указывается его доход по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
• другие документы, подтверждающие доходы клиента.

     На  основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его дохода, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.

     Цель  анализа платежеспособности клиента  состоит в совместном с ним  определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

     Согласно  этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты заемщика причем в расчет принимается чистый доход клиента, который определяется следующим образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы, алименты, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров.

     Эта информация добровольно указывается заемщиком в анкете. Все обязательства значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется, это может быть чревато испорченной кредитной репутацией.

     Кредитные инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по формулам:

     П/сп = (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,

     где К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.

     К чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше 0,7, т. е. на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно оставаться не менее 30% чистого дохода.

     В данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего коэффициента – 0,7.

     Проверим  как работает данная методика определения  платежеспособности клиента при  различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.

     Таблица 1. - Определение платежеспособности клиента по методике Сбербанка России

Доход, тыс. руб	Срок, мес	Проц. ставка, %	Платежеспос. клиента, тыс.руб
20	18	16	223,7
20	36	17	399,4
20	60	18	576

     В расчете были использованы реально действующие на 20.10.2011г. процентные ставки по наиболее распространенному среди физических лиц кредиту на неотложные нужды. А именно, до полутора лет – 16 %, от 1,5 до трех лет – 17% и от трех лет до пяти – 18% годовых. Нетрудно проследить прямую зависимость платежеспособности клиента от срока кредитования: чем больше срок, тем выше платежеспособность.

     Данная  методика определения платежеспособности имеет свои достоинства и недостатки. К достоинствам можно отнести простоту расчета и доступность для понимая. Однако данная методика учитывает только один фактор, влияющий на платежеспособность клиента – это его доход, и не принимает во внимание риски потери этого дохода. Таким образом, данная методика может быть признана упрощенной и не в полной мере отражающей настоящую платежеспособность заемщика.

     Банк  осуществляет выдачу кредитов населению  в пределах, имеющихся у него кредитных  ресурсов. Механизм кредитования и  организация кредитной работы в  банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

     Схема кредитования включает следующие основные этапы:

     1.  Рассмотрение заявки на кредит;

     2.  Изучение кредитоспособности заемщика;

     3.  Оформление кредитного договора;

     4.  Выдача кредита;

     5.  Контроль за исполнением кредитной сделки.

     При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.