Сущность банковских услуг и продуктов

 

Основные факторы, которые современные  коммерческие банки учитывают при  установлении платы за кредит, следующие:

• базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам НБРК;
• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
• средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам счетам различного вида;
• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлечения средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем выше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который спрашивается кредит и вид кредита, а также степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные  интересы, так и интересы обоих субъектов сделки и заемщика.

В структуре ссудного портфеля банков на 01.01.2012г. (10 472,7 млрд. тенге) доля стандартных кредитов составила 25,7%, сомнительных – 52,3%, безнадежных – 22,0%. Сумма кредитов сомнительных 5 категории и безнадежных составляет 1 463 млрд. тенге или 13,9% от совокупного ссудного портфеля.

Значительную часть общего кредитного портфеля банковского сектора составляют просроченные кредиты, удельный вес которых в конце 2009г. превысил 30% и продолжает расти до сих пор (Таблица 9). При этом доля сформированных провизий незначительно повысилась с 31% на 01.01.2011г. до 32% на 01.01.2012г.

 

Таблица 9. Изменение качества кредитов банковского сектора, млн. тенге

 

Классификация	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Стандартные	3 518 233	8 281 366	8 506 234	2 389 363	2 686 704
Сомнительные 1 категории	3 950 433	2 347 149	1 726 244	1 598 818	1 599 526
Сомнительные 2 категории	572 233	612 309	401 451	573 338	685 652
Сомнительные 3 категории	533 346	1 588 769	1 475 846	954 274	1 301 139
Сомнительные 4 категории	57 899	210 837	229 938	486 438	430 468
Сомнительные 5 категории	104 754	257 822	708 361	1 245 367	1 462 514
Безнадежные	131 408	413 234	3 381 546	1 818 336	2 306 764
Итого	8 868 306	13 711 486	16 429 620	9 065 934	10 472 767

Источник: КФН НБРК

 

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма кредитов банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля (доля в общем объеме – 21%), строительство (15%), промышленность (12%). Следует отметить, что с каждым годом отрасль строительства теряет свою актуальность, соответственно и предложения займов по этому сектору становятся наименее популярными. Кредиты на транспорт и сельское хозяйство занимают также важную часть в общей сумме и составляют 4.0% и 3.8% соответственно. Наглядную картину мы можем наблюдать на рисунке 7.

 

 

Рисунок 7. Изменение кредитного портфеля по долям отраслей

Источник: НБРК

В Казахстане ежегодно растет спрос на кредитование юридических  лиц, где основную долю в кредитном  портфеле банков занимает сфера торговли. Что касается сектора строительства  и производства, то пока эти виды займов не пользуются большим спросом, так как требуют больших затрат, либо же наличие больших объемов оборотных средств. Основными направлениями по выданным кредитам являются крупные проекты в строительстве, в данный момент это и недвижимость, и застройка различным торгово0развлекательных центров. Стоит отметить, что займы под строительство теряют свою актуальность ввиду отсутствия спроса на жилье, и вероятно, что данная тенденция не наберет внушительных оборотов, так как цены на рынке жилья не претерпят значительных изменений. Немало важно участие со стороны государства – в данный момент действуют и разрабатываются различные программы в поддержку развития малого и среднего бизнеса, что позволяет новым организациям заходить на рынок на более выгодных условиях, а для реализации проектов естественно требуются дополнительные средства. В связи с этим следует ожидать постепенное повышение спроса на такого рода кредиты со стороны юридических лиц.

По итогам 4-го квартала 2011 года в  сегменте розничного кредитования тенденция роста спроса со стороны населения сохранилась. Доля банков- респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотечные продукты в начале 2012г., составила 24%. Однако около 87% банков прогнозируют оставить кредитную политику без изменения и всего 10% банков говорят о некотором смягчении кредитной политики. Изменение спроса на кредитные ресурсы в потребительском кредитовании отражены на рисунке 8.

 

Рисунок 8. Изменение спроса на кредитные ресурсы в потребительском  кредитовании

Источник: НБРК

В сегменте ипотечного кредитования сохраняется высокий уровень  риска, однако небольшой рост спроса все-таки наблюдается. Ряд банков возобновили  программы ипотечного кредитования, однако придерживаются жесткой кредитной  политики – кредитные лимиты, сроки погашения кредита, требования к залоговому обеспечению и ставка вознаграждения. Следует отметить, что банки продолжат работу по сокращению сроков рассмотрения кредитных заявок, предоставлению возможности погашения кредита по индивидуальному графику и льготным условиям для клиентов с положительной кредитной историей. В настоящее время банками проводятся социально направленные мероприятия в поддержку клиентов, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

По итогам 2011 года продолжился  умеренный рост спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративного сектора. В исследуемом периоде 59% банков отметили увеличение спроса, чуть более 38% респондентов отметили неизменность спроса. Нефинансовые организации продолжают привлекать банковские займы преимущественно для рефинансирования действующей задолженности и финансирования оборотного капитала.

 

 

Рисунок 9. Спрос на кредитные  ресурсы на рынке корпоративного сектора.

Источник: НБРК

Рынок корпоративного кредитования уже с начала 2010 года показывает интенсивно растущую тенденцию. По итогам 2011 года объем выданных юридическим лицам займов превысил 4,6 трлн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2010 года на 45,8%.

В региональном разрезе  преимущественно большие объемы по выдаче кредитов юридическим лицам у г.Алматы - 65,3% (5,7 трлн. тенге). Далее наиболее активным регионом по выдаче корпоративных займов является Астана – 9,4% (829,5 млрд. тенге), приблизительно в данных рамках также находится Карагандинская, Восточно-Казахстанская и Южно- Казахстанская области – на указанные регионы приходится 3,4% (296 млрд. тенге), 3% (260 млрд. тенге) и 2,8% (248 млрд. тенге) от общего портфеля займов юридических лиц.

Кредитование малого и среднего бизнеса является одним  из главных направлений развития для банков, поскольку кредитование крупного бизнеса требует более долгосрочных и больших средств, что несет большую кредитную нагрузку для большинства банков. При этом кредитование малого и среднего бизнеса обеспечивает необходимую диверсификацию кредитного портфеля и высокие процентные доходы.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

1. дееспособность в соотношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с Уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
2. деловая репутация заемщика. Под репутацией применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношения заемщика  к своим обязательствам в прошлом;
3. способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Существуют следующие источники  средств: доход, продажа активов, продажа акций, получение ссуды у другого кредитора.

Анализ кредитоспособности предприятия  тесно связан с анализом финансовой устойчивости как важнейшим условием существования и развития данного  предприятия. Он должен проводиться  постоянно, для чего банку необходимо иметь приемлемую методику анализа. Соответствующие отделы, программное. Информационное и техническое обеспечение. Если банк не располагает возможностью провести обследование финансового положения, то следует обратиться в соответствующие учреждения, способные провести такую работу.

Банковский анализ кредитоспособности может производиться как по ограниченному, так и по расширенному кругу показателей, которые отражают различные стороны  деятельности заемщика.

Проведение того или иного анализа  зависит от размеров и сроков предоставления ссуд, имеющегося у заемщика, обеспечения испрашиваемого кредита, надежности гаранта и других условий.

<h4>2.3 Особенности обслуживания банковских карточек

 

Совершенствование экономического механизма  в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

В этих условиях вопросы автоматизации  и механизации приобретают особую актуальность.

В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное значение: в целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.</h4>

Основными целями создания принципиально  новой системы банковского обслуживания населения являются:

• значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
• создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;
• создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
• установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;
• обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

Поэтапная разработка и реализация программных безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты зарплаты.

Следующий этап – это  внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем – электронных систем платежей и расчетов.

В нашей республике разработана  концепция создания комплексной  автоматизированной системы безналичных  расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и  услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В деятельности банков западных стран практически не осталось таких  областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и  другая электронная техника.

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.

Процесс автоматизации  разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.

При осуществлении балансовых операций и Народный банк все больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.

По данным за 1999 г. в  учреждениях банка республики функционировало 4653 рабочих станций, 659 модемов, 1432 источников бесперебойного питания, оргтехника была представлена 81 ксероксом и 54 факсоаппаратами. Уровень автоматизированности учреждений Народного банка по состоянию на 1 марта 2011 года составил 75%. Это позволило значительно ускорить обмен информацией между структурными звеньями, повысить скорость и качество расчетов по банковским операциям.

Наибольший прогресс в области автоматизации расчетов в 1999 году достигнут по операциям  со вкладами населения, являющимися  профилирующим для Народного  банка.

Степень автоматизации  у нас в Мангистауском отделении составляет 100%, филиалов 100 и лицевых счетов – 100%.

А в целом по республике составляет – 92%, филиалов – 73% и лицевых  счетов – около 92% (см. таблицу 10).

Таблица 10. Степень автоматизации учреждений Народного банка Республики     Казахстан в 2011 г. (по вкладам населения)

 

Области	отделений		филиалов		лицевых счетов
	кол-во автом.	% авто-матиз.	кол-во автом.	% авто-матиз.	кол-во автом.	% авто-матиз.
Акмолинская	14	100	183	88,4	859236	95,6
Актюбинская	11	64,7	81	45,3	347207	73
Алматинская	19	100	197	100	2296885	100
Атырауская	5	65,5	26	53,1	119462	74,7
Вост.-Казах.	16	100	133	91,6	1074643	97,5
Жамбульская	12	100	97	100	758364	100
Жезказганская	10	100	89	100	422479	100
Зап.-Казах.	17	100	29	17,6	412785	70,6
Карагандинская	18	100	198	98	1720125	99
Кзыл-Ординская	9	100	83	100	308853	100
Кокшетауская	17	100	197	84,5	638583	93,4
Костанайская	18	100	226	100	1210310	95,3
Мангистауская	6	100	44	100	275000	100
Павлодарская	16	100	150	74,6	1025980	99
Сев.-Каз.	13	100	174	96,7	676228	98,2
Семипалатинская	13	76,5	32	17,9	456681	62,8
Талдыкорганская	12	85,7	28	22	521240	83
Торгайская	5	45,5	35	25,4	196914	68,5
Южно-Казах.	20	100	110	64,3	848336	81
Ленинская	1	100	4	100	38000	100
Итого	252	92	2136	72,6	14317311	91,9