Сущность банковских услуг и продуктов

Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность  аккумуляции данных средств с  целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую  функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию.

 

 

Все услуги коммерческих банков можно разделить на группы. Они представлены на рисунке 3.

 

 

Рисунок 3. Услуги коммерческих банков.

 

Депозитные услуги - операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов. С их помощью банки формируют свои ресурсы. Суть банковских услуг по привлечению средств в депозиты состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

Значение банковских услуг по привлечению средств  в депозиты для банка велико. В  условиях рыночной экономики важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить услуги по кредитованию.

Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения  дохода и обеспечения ликвидности  определяет содержание его кредитных  услуг.

К услугам банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам. К основным традиционным услугам в настоящее время относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов

В настоящее время  многие банки предлагают широкий  ряд продуктов, охватывающий практически  все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Сеть банков второго  уровня способствует становлению денежного рынка. Экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение потребностей экономики.

Таким образом, под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.

1.2 Классификация банковских услуг

 

Банковские услуги разнообразны и реализуются при проведении банковских операций. Законом Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" определен перечень банковских операций, выполняемых банками второго уровня.

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются: 1) создание платежных  средств и 2) предоставление услуг.

Создание платежных  средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые  им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

 

Таблица 1. Классификация  банковских услуг

 

Критерии классификации	Тип предоставляемых  услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов  получения услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа  формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи  с движением материального продукта	Услуги, связанные с  движением материального продукта Чистые услуги

 

Полный перечень банковских услуг, предоставляемых населению представлен в таблице 2.

 

Таблица 2. Банковские услуги, предоставляемые населению

 

Банковские услуги, предоставляемые  населению
1.	прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц
2.	открытие и ведение  металлических счетов физических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу
3.	кассовые операции:	прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и  хранение банкнот и монет
4.	переводные операции:	выполнение поручений  физических лиц по переводу денег;
5.	учетные операции:	учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических лиц;
6.	заемные операции:	предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности
7.	осуществление расчетов по поручению физических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
8.	доверительные (трастовые) операции	управление деньгами аффинированными драгоценными металлами  и ценными бумагами в интересах и по поручению доверителя
9.	сейфовые операции	услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных а документарной  форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
10.	ломбардные операции	предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
11.	выпуск платежных карточек;
12	организация обменных операций с иностранной валютой;
13.	прием на инкассо платежных  документов (за исключением векселей);
14.	выпуск чековых книжек;
15.	клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг; открытие (выставление) и  подтверждение аккредитива и  исполнение обязательств по нему;
16.	выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в  денежной форме;
17.	выдача банковских поручительств  и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в  денежной форме

 

Банки второго уровня практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием населения.

Группируя услуги, выполняемые  банками второго уровня, можно  сформулировать выполняемые ими основные функции, которые отображены на рисунке 4.

 

 

Рисунок 4. Функции банков второго уровня

 

Виды банковских услуг  коммерческих банков Республики Казахстан представлены в Приложении А.

Одной из важнейших услуг  банка является предоставление услуг  населению по привлечению средств  в депозиты. Значимость данной банковской услуги заключается в формировании ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов банка, основная часть ресурсов привлекается в виде вкладов (депозитов), а также корреспондентских счетов.

Главными видами привлеченных средств являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентами (депозиты) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений и предприятий Основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, то есть денежные средства, которые клиенты вносят в банк или которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке. Преимущество депозита состоит в том, что в отличие от наличных денег, он приносит доход. В то же время этот доход ниже, по сравнению с тем доходом, который приносит капитал. Этот пониженный процент отражает существенный момент деятельности банка. Вся суть функционирования банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал.

Разница в процентах  по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободных средств  и размещению ссудного капитала. Банк стремится увеличить размер этого вознаграждения и расширяет свою депозитную деятельность. Для этого банк открывает физическим и юридическим лицам депозитные счета.

Коммерческий банк, заимствуя  свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов, принимает на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Необходимыми условиями существования коммерческого банка являются принципы надежности и ликвидности. Поэтому любой коммерческий банк должен создавать для себя резерв ликвидности и надежности от каждой единицы привлеченных средств.

Кредитные (ссудные) услуги - услуги по предоставлению (выдаче) средств  заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные  с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции. Расчетные операции - банковские услуги по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кредитные услуги можно  классифицировать по ряду признаков. По срокам, на которые предоставляется  кредит, он подразделяется на краткосрочные  и долгосрочные. В зависимости  от обеспеченности ссуды бывают бланковые (без обеспечения) и обеспеченные [6, с.145].

По характеру погашения  ссуды делятся на погашаемые в  рассрочку и погашаемые единовременно. Кредит классифицируется также по методу взимания процента, который может  удерживаться в момент предоставления ссуды или в момент погашения  кредита. В зависимости от размера кредит подразделяется на мелкий, средний и крупный.

Кассовые услуги - банковские услуги по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко эти  услуги можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов коммерческого банка.

К кассовым услугам относятся  прием, пересчет, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет, а  также инкассация и пересылка банкнот и монет, ценностей. Кассовые операции осуществляются в наличной форме. Налично-денежное обращение - это движение наличных денег. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами).

Осуществляя кассовые операции, коммерческие банки обслуживают как юридических, так и физических лиц. Многие операции свойственны для всех клиентов банка, а другие проводятся в отношении только юридических или только физических лиц. Необходимость в проведении кассовых операций появляется ежедневно как у физических, так и у юридических лиц.

Инвестиционные услуги - банковские услуги по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размешенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Фондовые услуги - банковские услуги по операциям с ценными  бумагами (помимо инвестиционных). Гарантийные  операции - банковские услуги по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.