Сущность банковских услуг и продуктов

На основе статистических данных, опубликованных Национальным банком Республики Казахстан, а также собственных расчетных данных проведем анализ депозитного рынка, дадим ему краткую характеристику.</h4>

Три года назад внешние  рынки капитала фактически закрылись  для казахстанских банков. Главным  источником нового фондирования для них стали внутренние финансовые ресурсы, в первую очередь - депозиты. И, надо сказать, что общая сумма банковских вкладов как физических, так и юридических лиц за время кризиса не только не снизилась, но и возросла. При этом рейтинговое агентство Standard & Poor's прогнозирует дальнейший рост этого показателя как минимум на 20% в 2010 г. и еще на 25% в 2011 г., что будет способствовать восстановлению банковского сектора. 
На конец июля текущего года общий объем депозитной базы превысил 7 трлн. тенге. Главная роль здесь принадлежит корпоративным вкладам.  

Рисунок 5. Динамика изменения  депозитной базы

 
 
Источник: по данным АФН

По мнению аналитиков агентства, государство оказывает  значительное влияние на распределение  крупных депозитов, а именно депозитов  государственных компаний. Под его  контролем находится более трети  общего объема клиентских средств в банковской системе, а в крупных банках эта доля еще выше. Обеспечение возможности привлечения таких средств имеет важнейшее значение для состояния ликвидности банковской системы и отдельных кредитных организаций, поэтому банки сильно зависят от политической и технической поддержки, и им необходимо, чтобы она продолжалась. 
Данные официальной статистики также показывают, что суммы депозитов юридических лиц пока значительно превышают объемы банковских вкладов населения. Но, хотя доля частных вкладов в структуре обязательств банковской системы остается относительно низкой -15%, в денежном выражении их объем стабильно растет. В таблице «Ренкинг банков по объему вкладов физических лиц» мы видим, что во всех без исключения банках первой десятки депозиты населения в прошлом году выросли в среднем на 30%.  
Примечательно, что на рынке депозитов за год произошла смена лидерских позиций. Если на конец июля прошлого года первое место по объему вкладов занимал Казкоммерцбанк, то в этом году первенство перенял БТА. Доля БТА Банка в общем объеме привлеченных вкладов превысила 19,2% за счет сохранения крупных вкладов юридических лиц, в том числе компаний с государственным участием.  
Казкоммерцбанк в свою очередь с первого места переместился на третье. В тоже время, тройка лидеров за год не изменилась. Как и в прошлом году в нее вошли БТА Банк, Народный банк и Казкоммерцбанк. Доля первой десятки банков по объему привлеченных депозитов на конец июля этого года составила 88,8%, против 89,6% в прошлом году. В этом году из десятки-лидеров выпал Темiрбанк, который в 2009-ом занимал десятую строчку рейтинга. Вместо него в десятку вошел Ситибанк Казахстан, доля которого на конец июля этого года достигла 3,2%.  
 
Таблица 4. Ренкинг банков по объему вкладов физических лиц

 

Ренкинг банков по объему вкладов физических лиц
Банк	1 августа		Изменение, %
	2010 г., млн. тенге	2009 г., млн. тенге
Народный банк	435 703	372 878	+16,8
Казкоммерцбанк	396 267	303 784	+30,4
Банк ЦентрКредит	318 915	243 155	+31,2
АТФБанк	211 839	165 509	+28,0
БТА Банк	200 840	166 756	+20,4
Каспий банк	129 297	77 641	+66,5
Евразийский банк	104 297	81 994	+27,2
Альянс Банк	63 267	58 110	+8,9
Нурбанк	36 423	27 870	+30,7
Ситибанк Казахстан	3 078	2 233	+37,8

Источник: по данным АФН

 

Таблица 5. Ренкинг банков по объему вкладов юридических лиц

 

Ренкинг банков по объему вкладов  юридических лиц
Банк	1 августа		Изменение, %
	2010 г., млн. тенге	2009 г., млн. тенге
БТА Банк	1 274 349	1 262 670	+0,9
Народный банк	1 011 131	987 889	+2,4
Казкоммерцбанк	979 072	1 532 662	-36,1
Банк ЦентрКредит	511 789	434 886	+17,7
АТФБанк	314 801	349 068	-9,8
Ситибанк Казахстан	242 663	125 572	+93,2
Нурбанк	193 373	174 636	+10,7
Евразийский банк	158 328	127 091	+24,6
Альянс Банк	142 085	470 064	-69,8
Каспий банк	84 757	109 105	-22,3

Источник: по данным АФН 

Как и год назад  региональными лидерами по объему привлеченных вкладов являются г. Алматы и г. Астана. В Алматы объем депозитов на конец  июня превысил 3 трлн. тенге, тогда как  в прошлом году объем вкладов  здесь составлял 2,5 трлн. тенге. За год объем вкладов в Алматы вырос на 21,7%. Столица также увеличила этот показатель – на 20,9%. Мангистауская область в этом году оказалась на третьем месте. За год объем вкладов в этой области увеличился более чем вдвое. Приток депозитов наблюдался во всех регионах, кроме Акмолинской области. За год объем вкладов в Акмолинской области снизился на 4,8%. 

 
Таблица 6. Объем вкладов в банках в  региональном разрезе

 

	На конец июня, млн. тенге		Разница
	2010 года	2009 года	Млн. тенге	%
г. Алматы	3 046 099	2 501 956	544 143	21,7
г. Астана	1 744 548	1 442 634	301 914	20,9
Мангыстауская область	191 503	86 048	105 455	122,6
Карагандинская область	163 066	133 560	29 506	22,1
Павлодасркая область	134 875	87 240	47 635	54,6
Восточно-Казахстанская область	133 047	110 568	22 479	20,3
Актюбинская область	105 629	93 031	12 598	13,5
Костанайская область	97 039	86 412	10 627	12,3
Южно-Казахстанская область	91 143	75 471	15 672	20,8
Атырауская область	83 589	71 579	12 010	16,8
Западно-Казахстанская область	61 084	46 826	14 258	30,4
Алматинская область	60 179	32 971	27 208	82,5
Северо-Казахстанская  область	42 475	35 173	7 302	20,8
Акмолинская область	39 770	41 793	- 2 023	- 4,8
Жамбылская область	36 502	28 849	7 653	26,5
Кызылординская область	35 454	25 195	10 259	40,7
Всего	6 066 003	4 899 306	1 166 697	23,8

Источник: по данным Нацбанка 

Общая сумма депозитов  от юридических и физических лиц (за исключением банков и дочерних организаций специального назначения) по состоянию на 01.01.2012г. составила 7 797,5 млрд. тенге. Сумма вкладов юридических лиц (без учета вкладов дочерних организаций специального назначения) составила 5 033 млрд. тенге (64,5% от общей суммы вкладов). Сумма вкладов физических лиц составила 2 764 млрд. тенге (35,4% от общей суммы вкладов) увеличившись на 513,1 млрд. тенге или на 22,7%. По состоянию на 01.01.2012г., вклады клиентов, номинированные в иностранной валюте, составили 33% от совокупных вкладов клиентов (без учета вкладов дочерних организаций специального назначения) или 2 552,5 млрд. тенге.

 

Таблица 7. Вклады клиентов банков, в т.ч. в иностранной валюте, млрд.тенге

 

Наименование  показателя	0.10.2011		01.012012		Прирост, в %
	Всего	В т.ч. в ин. в-те	Всего	В т.ч. в ин. в-те	Всего	В т.ч. в ин. в-те
Всего вкладов, в том числе	6 825,3	2 541,1	7 797,5	2 552,5	14,2	0,4
Вклады юр.лиц	4 574,4	1 539,8	5 033,4	1 387,0	10	-9,9
Вклады физ.лиц	2 250,9	1 001,3	2 764,1	1 165,5	22,8	16,4

 

Благодаря государственному вмешательству по поддержке экономики  в целом депозиты юридических лиц стали основным источником средств, компенсирующих сокращение внешнего финансирования. Согласно опубликованным официальным статистическим данным, существенного сокращения депозитов корпоративных клиентов не произошло даже в банках, допустивших дефолт. Во многом это объясняется тем, что государство в лице ФНБ «Самрук- Казына» разместил в данных банках свои депозиты.

 

Рисунок 6. Динамика вкладов

 

Сегодня в Казахстане существует необходимость увеличения объемов вкладов населения. К  концу 2011 года прогнозные объемы розничных депозитов отражались в 13% от ВВП, однако итоговый годовой показатель оказался ближе к 11,5%. Казахстан по этому критерию отстает от прибалтийских стран и России. Например, в Чехии доля потребительских депозитов в ВВП страны составляет около 40%, в Турции – 35%, Польше – 25%, Венгрии – 23%, России – около 15%.

Таким образом, несмотря на кризис казахстанский рынок депозитов  в целом демонстрирует положительную  динамику. Скорее всего она сохранится и в ближайшем будущем, во всяком случае, если правительство не будет делать

резких шагов по выводу их банков крупных депозитов госкомпаний. 

<h4>2.2 Анализ кредитной деятельности банка

 

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются лица (юридические и физические), предоставившие своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые могут классифицировать по различным признакам. Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитные учреждения составляют понятие системы кредитования.</h4> Другими словами, система кредитования характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подхода к осуществлению кредитных операций. Современная система кредитования направлена на формирование рыночных отношений, повышения эффективности производства, укрепления экономики, финансов Республики Казахстан, ограничение необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращение инфляционных процессов и укрепление национальной валюты – тенге.

     Современная  система кредитования предприятий  имеет ряд особенностей:

1. Настоящая система кредитования более либеральна: не характеризуется директивностью, клиент не закрепляется за конкретным банком и самостоятельно определяет кредитующий банк, который также волен кредитовать того или иного клиента. Также стороны могут по своему желанию выбирать форму и вид кредита.
2. Унификация системы кредитования, основой которой является кредитование укрупненного объекта, субъектов малого и среднего бизнеса, предпринимателей - индивидуалов и частных лиц.
3. Кредитование осуществляется на договорной основе и носит коммерческий характер. При заключении такого договора банк исходит из соображений не только удовлетворения временной потребности клиента в дополнительных денежных ресурсах, но и повышения рентабельности банка, т.е. кредитная сделка выгодна, как для кредитора, так и для заемщика.
4. Зависимость современной системы кредитования от самое главное от структуры располагаемых ресурсов и пруденциальных нормативов, устанавливаемых Национальным Банком Республики  Казахстан. Иными словами, во-первых, размер выдаваемых кредитов зависит от объема привлеченных банком средств. Во-вторых, пруденциальные нормы, устанавливаемые Национальным Банком Республики  Казахстан, регламентируют максимально допускаемый объем привлекаемых средств, предельный размер кредита на одного заемщика и т.д., т.е. определяют границы кредитования банком его клиентуры.
5. Переход к формам обеспечения возвратности кредита широко используемым в мировой банковской практике. Такой период обусловлен необходимостью обеспечения защиты интересов банка и сведения к минимуму возникновения кредитного риска.

 

Таблица 8. Виды кредитов

 

Виды кредитов
По назначению различают кредит	потребительский, торговый, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты предоставляемые  предприятиями всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующими субъектами)	ссуды участвующие в расширенном  воспроизводстве основных фондов, и  кредиты, участвующие в организации  оборотных фондов.
По срокам пользования кредиты  бывают	до востребования и срочные.
По размерам различают	крупные, средние и мелкие.
По обеспечению	необеспеченные (банковские) кредиты  и обеспеченные, которые в свою очередь, по характеру обеспечения  подразделяются на залоговые, гарантированные  и застрахованные
По способу выдачи банковской ссуды	компенсационные и платежные
По методам погашения	банковские ссуды, погашаемые в  рассрочку (частями и долями) и  ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату).