Совершенствования операций банков с драгоценными металлами

     Посреднические  операции – операции, содействующие  финансовому обороту, осуществлению  банковской деятельности. К ним можно  отнести расчетные операции, включая  инкассовые и переводные; посредничество при купле- продаже ценных бумаг и иных объектов  финансового оборота; дилинговые операции; трастовые операции, трансфертные и другие. Это операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах.

     Другие  операции банков – операции, сопутствующие  деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение  прибыльности и ликвидности банка. Их развитие характерно обычно для  универсальных банков. При этом существует тесная связь прочих операций коммерческого  банка с основными: кредитно-расчетными, депозитными, инвестиционными. Комплекс дополнительных, финансовых, информационных и посреднических услуг, оказываемых  банком, расширяет круг клиентуры  и делает более привлекательным  условия кредитно- расчетного их обслуживания. К другим операциям, оказываемых банками, можно отнести: хранение ценностей; осуществление научно-технических разработок; консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги; сервисные услуги; нумизматические операции; совместная деятельность банков и других юридических лиц; благотворительная деятельность и осуществление финансовой поддержки и т.п.

     Следует иметь в виду, что операции центрального банка и коммерческих банков различаются  с учетом статуса этих кредитных  учреждений, определенных банковским законодательством и предоставленных  им прав на осуществление тех или  иных операций.

     Рассмотрим  более подробную классификацию  операций банка.

     Депозитные  операции — это операции банков (других кредитных учреждений) по привлечению  средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) на определенный срок либо до востребования. В качестве депозитов выступают деньги, ценные бумаги и иное имущество, поступающие  в банки и подлежащие возврату, внесшему их лицу или кому-либо по его  указанию при наступлении определенных условий.

     Сберегательные  вклады населения классифицируются в зависимости от срока, валюты вклада и условий вкладной операции и  включают множество видов.

       По гарантии сохранности, уровню  доходности различают вклады:

- до востребования;

- срочные;

- условные;

- выигрышные;

- премиальные;

- на предъявителя;

- депозитные сертификаты;

- чековые депозиты;

- с фиксированной процентной ставкой;

- с ежемесячной выплатой процента;

- с комбинированной процентной ставкой;

- с капитализацией процентной суммы и др.

     Возрастающая  конкуренция на рынке депозитных услуг способствует возникновению  множества новых видов депозитов.

     Ссудные операции банка — размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности.

          Существует множество банковских  ссуд, классификация которых может  быть осуществлена по различным  признакам:

- по  срокам выдачи;

- по  видам заемщиков;

- по  отраслям народного хозяйства;

- по  целевому назначению (объектам);

- по  материальному предназначению;

- по  видам открываемых счетов;

- по  срокам погашения и др.

            Экономическое разграничение по срокам основано на особенностях кругооборота, создания, движения основного и оборотного капиталов.

          Кредитополучателями могут выступать юридические и физические лица, индивидуальные предприниматели (резиденты и нерезиденты).                       В зависимости от наличия обеспечения своевременного возврата ссуды подразделяются на: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные.

           В зависимости от формы предоставления различаются разовые ссуды и ссуды, выдаваемые по кредитной линии.

           По технике предоставления кредиты подразделяются на консорциальные, вексельные, ломбардные, акцептные, ссуды в виде кредитных карточек, авансовые, наличные, безналичные и др.

           В зависимости от средств, которые поступают в распоряжение, ссуды бывают денежными и кредитными.

            По методам погашения ссуды бывают срочными, отсроченными, просроченными, досрочно погашаемыми.

            К фондовым операциям относятся покупка ценных бумаг для собственного портфеля; первичное (вторичное) размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей; покупка, продажа, распоряжение ценными бумагами по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг); выдача ссуд под ценные бумаги и др.

            Расчетные операции осуществляются по договору банка и клиента. По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения его денежных средств; систематически отражать на нем операции; зачислять средства; по поручению владельца счета осуществлять переводы, оплату, выдачу и прием денежных средств; готовить выписки из счета; начислять проценты за хранение средств на счете; по поручению клиентов посылать запросы покупателям о причинах неоплаты платежных документов; оформлять платежные документы и т.д. Другая сторона договора — владелец счета — предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете.

           Расчетные операции проводятся с использованием существующих форм расчетов и способов платежа наличным и безналичным путем.

            В связи с большими объемами расчетных операций все банки оказываются связанными цепью взаимных обязательств по расчетам своих клиентов; возникают межбанковские расчеты (корреспондентские отношения). Банки на договорных началах могут также привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, выдавать межбанковские кредиты.

            Валютные операции — это сделки с валютными ценностями (иностранной валютой, ценными бумагами в иностранной валюте, драгоценными металлами, платежными документами в иностранной валюте и др.). К ним относятся:

- операции, связанные с переходом права  собственности и иных прав  на валютные ценности, в том  числе — с использованием в  качестве средства платежа иностранной  валюты и платежных документов  в иностранной валюте;  
- ввоз и пересылка в Республику Беларусь, а также вывоз и пересылка из Республики Беларусь валютных ценностей, валюты Республики Беларусь и

ценных  бумаг Республики Беларусь

- осуществление международных денежных переводов;  
- операции, связанные с использованием валюты Республики Беларусь при расчетах между резидентами и нерезидентами Республики Беларусь, в том числе предоставление нерезидентами кредитов в валюте Республики Беларусь и предоставление таких кредитов нерезидентам.

            Валютные операции подразделяются на текущие и связанные с движением капитала.

            К текущим операциям относятся:

- денежные  переводы как в иностранной  валюте, так и в национальной  валюте в Республику Беларусь  и из Республики Беларусь для  осуществления расчетов без отсрочки  платежа по экспорту товаров,  работ и услуг, а также для  осуществления расчетов, связанных  с кредитованием экспортных операций на относительно короткий срок;  
- получение и предоставление кредитов в денежной форме на небольшой срок;  
- переводы в Республику Беларусь и из Республики Беларусь процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, кредитам и операциям;  
- переводы неторгового характера в Республику Беларусь и из Республики Беларусь, включая переводы на благотворительные цели, а также другие аналогичные операции.

           Лизинговые операции не относятся к классическим банковским операциям, хотя в соответствии с банковским законодательством они имеют право осуществлять финансовую аренду (лизинг).

          Факторинг — это переуступка банку, специализированной факторинговой компании, предприятию неоплаченных долговых требований (платежных документов, векселей и т.п.), возникающих между производителями и потребителями в процессе реализации товаров и услуг. В основе факторинговой операции лежит покупка фактором платежных документов поставщика на отгруженную продукцию, выполненные работы и оказанные услуги и передача поставщиком фактору права требования платежа с покупателя. Операция может производиться с переходом прав кредитора на фактора (открытый факторинг) либо без такого перехода (скрытый факторинг).

          Форфейтинг — операции по покупке и продаже непогашенных долгов в международной торговле. Форфейтирование — форма финансирования экспорта путем покупки у экспортера экспортных требований, коммерческих векселей, иных долговых обязательств по внешнеторговым сделкам форфейтером.

           Форфейтинг носит среднесрочный или долгосрочный характер. Форфейтер вначале может выплатить поставщику (экспортеру) лишь часть суммы долгового обязательства, а оставшаяся часть останется в резерве на случай неплатежа и после его погашения будет доплачиваться продавцу импортером с удержанием определенного процента (дисконта), платы за кредит и услуги форфейтинга. Размер дисконта зависит от целого ряда условий: риска неплатежа со стороны импортера; срока погашения долгов по обязательствам; размера долга; уровня процентных ставок по банковским кредитам; кредитного статуса должника; прочности гаранта и др.

           Участниками отношений при применении банковской гарантии (поручительства) являются: принципал — лицо, по просьбе которого предоставляется банковская гарантия (поручительство); банк-гарант (поручитель) — банк, выдающий гарантию (поручительство), то есть принимающий на себя обязательство при наступлении обстоятельств, указанных в гарантии (поручительстве), произвести платеж обозначенному в ней лицу; бенефициар — лицо, по требованию и в пользу которого банк- гарант (поручитель) осуществляет платеж. По договору банковской гарантии одна сторона (банк- поручитель), вступая в основной договор в части денежного обязательства должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его денежного обязательства полностью или частично.

         Операции с драгоценными металлами и камнями совершают лишь уполномоченные на то банки. Это банки, получившие лицензию Национального банка Республики Беларусь на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями и специальное разрешение (лицензию) на осуществление операций с драгоценными металлами, выданное уполномоченным государственным органом, если иное не установлено законом.

          Операции коммерческих банков, связанные с драгоценными металлами и камнями, следующие: открытие и ведение металлических счетов; продажа-покупка драгоценных металлов и камней; депозитные операции; кредитование под залог драгоценных металлов и камней; доверительное управление драгоценными металлами и камнями; ответственное хранение драгоценных металлов и камней.

           Сопутствующими операциями являются оценка, охрана и транспортировка драгоценных металлов и камней, осуществление рекламных компаний, консультирование.

            Трастовые операции — операции банков по доверительному управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами) и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиентов (доверительные операции). Это особая форма распоряжения собственностью, передаваемой в доверительное управление банку на основе договора. При осуществлении трастовых операций доверенным лицом клиента может являться, кроме банков, специализированная компания (трасткомпания, страховая фирма).

            В мировой практике доверительные операции делятся на следующие группы в силу специфики клиентуры: доверительные операции для физических лиц; для предприятий (компаний); для благотворительных компаний и иных общественных организаций; для фондов.