Система контроля возвратности кредита заёмщиком

Банк  вправе потребовать, а заемщик обязан в течение 3 рабочих дней досрочно исполнить обязательства по возврату кредита и уплате процентов, неустойки,

 
- при возникновении просроченной  задолженности по (платеж по кредиту  и процентам) сроком свыше 10 дней,  
- при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита,  
- при нарушении заемщиком целевого использования кредита,  
- а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Неустойки  
 
При просрочке оплаты взимается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности (платеж по кредиту и начисленным процентам) за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен как срок исполнения обязательств в соответствии с Графиком.  
 
При неисполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, по предоставлению комплекта документов, подтверждающих регистрацию права собственности на автомобиль, Банк вправе начислить неустойку в размере 75 рублей за каждый день просрочки.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными  платежами (аннуитет).  
 
Банке применимо два способа погашения кредита:

1. Внесение  денежных средств непосредственно  через кассу Банка 

2. Перевод  денежных средств на счет Клиента  для погашения кредита осуществляется  путем внесения необходимой суммы  через терминал самообслуживания  КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» (ОАО) с  помощью банковской карты.  
 

КБ «Энерготрансбанк»  выстроил свою систему контроля за возвратностью кредита заёмщиком. Она основывается на следующем:

Обязательным  условием выдачи банком  кредита  является  предоставление

заемщиком  обеспечения  возврата  кредита  и  уплаты  процентов.  Оформление

обеспечения  может  осуществляться  одним  и  (или)  несколькими  способами.

Банком  рассматриваются следующие виды обеспечения:

• . поручительства физических лиц;
• -поручительства юридических лиц,
• . залог недвижимости (квартиры, частные дома, капитальные гаражи,  нежилые
• помещения).;
• . залог (заклад) автотранспорта;
• . залог (заклад) прочего имущества.
• -залог акций, облигаций

      В случае предоставления в  качестве обеспечения  только  поручительства

физических  лиц количество поручителей должно быть не менее двух. 

При оценке обеспечения его стоимость устанавливается  в размере не более  чем

семьдесят процентов от его рыночной стоимости. При этом оценочная  стоимость

обеспечения должна  покрывать  сумму  обязательств  заемщика  по  кредитному

договору  в целом (сумма основного долга  и проценты за пользование  кредитом,

причитающиеся к уплате в течение ближайшего года), расходы  по  взысканию  и

иные  суммы по кредитному договору. 

Банк  вправе потребовать от заемщика страхования  за  счет  средств  заемщика

жизни и трудоспособности заемщика, а также  переданного  в  залог  имущества

(движимого  и  недвижимого).  Обязательному   нотариальному  удостоверению   за

счет  средств  заемщика  подлежат  договора  залога  недвижимости,  договора

залога  автотранспорта, а также, по требованию  банка,  в  отдельных  случаях

другие  договора и документы по оформлению кредита. 

Причинами отказа  в  выдаче  кредита  могут быть:

. недостаточный  размер доходов заемщика,  необходимый   для  погашения  суммы

 кредита;

. отсутствие, недостаточный  размер  и  (или)  плохое  качество  обеспечения

 кредита;

.   наличие   фактов,   свидетельствующих   о   неблагонадежности   заемщика

(привлечение   к  уголовной,  административной   ответственности,   наличие

 отрицательной  кредитной истории и т.д.)

-неподходящая  возрастная категория. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Свободные  денежные  средства  предприятия   образуются   в   процессе

хозяйственной  деятельности.  Предприятие  получает  выручку  от   продукции

постепенно,  частями,  также  частями  оно  тратит  её  на  свои  нужды.   В

результате  образуются временно свободные средства. У других же  предприятий,

напротив,  возникает  потребность  в  них.  Поэтому   экономическую   основу

возвратности  кредита представляет кругооборот  и  оборот  фондов  участников

процесса  воспроизводства. Объективные законы функционирования кредита  также

являются  основой возвратности заёмных средств.

      Любой кредитор контролирует  состояние  должника,  стремясь  обеспечить

своевременный возврат ссуды, предотвратить  несвоевременный  возврат  долга.

Он стремится  обеспечить выполнение должником важнейших  принципов  кредитных

отношений –  правил,  позволяющих  обеспечить  возвратное  движение  заёмных

средств.  На  основе  этих  принципов  устанавливается  порядок   выдачи   и

погашения ссуд,  их  документальное  оформление.  Эти  положения  и  правила

определяются  природой,  ролью,  функциями  кредита   и   теми   конкретными

общественными условиями, в которых они проявляются.

      Как  уже  отмечалось  выше,  экономической  основой  возврата  кредита

является  кругооборот средств и их  обязательное  наличие  к  сроку  возврата

ссуды. Кредит, как  экономическая  категория  тем  и  отличается  от  других

категорий товарно-денежных отношений, что здесь  движение  денег  происходит

на условиях возвратности. Возвратность – необходимая  черта кредита.

      Но кредит должен быть не  только  возвращён,  но  возвращён   в  строго

определённый  срок. Срочность  кредитования  представляет  собой  необходимую

норму  достижения  возвратности  кредита.  Если  срок  пользования  кредитом

нарушается, то искажается сущность кредита,  он  утрачивает  своё  подлинное

назначение. Практика  длительного  нарушения  принципа  срочности  оказывает

отрицательное воздействие на состояние денежного  обращения в стране.

      Также сам  кредитодатель   не  должен  одинаково  подходить   к  решению

вопроса о выдаче кредита всем заёмщикам, претендующим  на  его  поучение,  а

должен  предоставлять его только тем  клиентам, которые  в  состоянии  вовремя

его  вернуть.  Именно  имеющееся  у   заёмщика   имущество,   ценности   или

недвижимость  позволяют  кредитору  быть  уверенным  в  том,   что   возврат

ссуженных средств будет  обеспечен  в  срок.  Иными  словами,  этот  принцип

предполагает  реальное обеспечение представленных  заёмщику  ссуд  различными

видами  имущества или обязательствами  сторон.

      Основными формами  обеспечения   возвратности  кредитов,  которые   были

рассмотрены в данной курсовой работе, являются:

    . залог имущества

    . банковская гарантия, поручительство

    . уступка требований (цессия) и передача  права собственности 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников:

1. О.И.  Лаврушин "Банковское дело", 2005

2. О.И.  Лаврушин "Деньги, кредит, банки", 2003

3. Д.  Кандаурова "Обеспечение кредита:  место и роль в кредитной  политике", 2006

4. В.  Семенихин "Обеспечение исполнения  обязательств: залог и поручительство", 2005

5. Закон  о банках и банковской деятельности

6. А.В.  Калтырина "Деятельность коммерческих  банков", 2005

7. Г.Г.  Коробова "Банковское дело", 2002.

8. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. - М.: КНОРУС, 2005.

9.Селищев  А.С. Банковское дело. - М.: КНОРУС, 2007

10.http://www.energotransbank.com/