Шпаргалка по "Деньги, кредит, банки"

     Центральный банк имеет, в своем распоряжении комплекс инструментов, используемых для реализации денежно-кредитной  политики. Они различаются: по своей  форме - прямые и косвенные; по непосредственным объектам воздействия - предложение денег и спрос на деньги; по тому, какие параметры - количественные или качественные - устанавливаются в ходе регулирования. Но при наличии столь существенных различий все эти инструменты объединены самой практикой регулирования: они используются в единой системе, где действие основного для данного периода или данной страны инструмента подкрепляется, как правило, соответствующим применением вспомогательных инструментов регулирования.

     Регулирование деятельности всех банков России так же, как и в большинстве стран, возложено на Центральный банк, который:

• осуществляет руководство всей кредитной системой страны;

•   ведет финансовые операции на макроуровне;

• временно хранит свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков;

• предоставляет  коммерческим банкам в случае необходимости  кредиты для поддержания их ликвидности;

•   обладает монопольным правом эмиссии  банкнот;

• является главным проводником денежно-кредитной  политики государства.

     Центральный банк - всего лишь одна из составляющих крупномасштабного механизма государственного регулирования всей банковской системы  страны, что находит свое выражение  в виде следующих функций:

• формирование политики бюджетного распределения  средств и политики государственного участия в капитале;

• контроль за изменением денежной массы, что означает контроль за стабильностью национальной валюты;

• влияние  на инфляционные процессы путем изменения  ставки процента, курса доллара и  обязательных резервов коммерческих банков, покупки валюты и драгметаллов в Министерстве финансов РФ;

•   регулирование рынка ценных бумаг.

     Даже  в тех случаях, когда бюджет сбалансирован, предложение денег может вырасти, если Центральный банк дает кредиты  коммерческим банкам. И даже если дефицит бюджета финансируется за счет эмиссии денег, эффект политики денежной экспансии может быть устранен путем ограничения кредитов коммерческим банкам.

     Рассмотрим  подробнее краткосрочное и долгосрочное влияния денежной политики. Финансовая статистика свидетельствует: в краткосрочном периоде сокращение предложения денег повышает ставки процента, что ведет к падению объема производства. Если же происходит уменьшение инвестиций, то в качестве реакции на этот акт начинают сокращаться и потребление и сбережения, так как уменьшается чистый доход семей.

     Рост  реальной ставки процента зависит от многих факторов, хотя сама по себе ставка определяется на рынке капитала (где  поток денег — это, по существу, поток сбережений личных и от бизнеса). Правительство занимает деньги, необходимые для покрытия бюджетного дефицита, а предприятиям достается остаток. Если объем займов сокращается, предприятия готовы платить большой процент на оставшиеся кредиты: это и есть классическое сжатие кредита. Реальный объем новых кредитов задан объемом сбережений. Спрос на кредиты равняется инвестиционному спросу предприятий плюс объем кредита, необходимый правительству. Равновесие балансирует спрос и предложение кредитов. Если сбережения уменьшаются, то недостаток кредитных средств поднимет ставку процента, что и наблюдается в российской экономике. 

1. Понятие безналичного оборота. Безналичное обращение
2. Расчеты платежными поручениями
3. Расчеты платежными требованиями
4. Расчеты по аккредитиву
5. Расчеты по инкассо
6. Расчеты чеками, векселями, банковскими картами

      1. Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований. Развитие кредитной системы и появление средств клиентов на счетах в банках и других кредитных учреждений привели к возникновению такого обращения.

    Безналичное обращение осуществляется с помощью 'чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

    Безналичный денежный оборот охватывает расчеты  между:

    предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;

    юридическими  лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита;

    юридическими  лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;

    физическими и юридическими лицами с казной государства  по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению  бюджетных средств.

    Размер  безналичного оборота зависит от объема товаров в стране, уровня цен, звенности расчетов, а также размера распределительных и перераспределительных отношений, осуществляемых через финансовую систему. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения.

    В РФ форма безналичных расчетов определяется правилами Банка России, действующими в соответствии с законодательством. Определено, что расчеты предприятий  всех форм собственности по своим  обязательствам с другими предприятиями, а также между юридическими лицами и физическими за товарно-материальные ценности производятся, как правило, в безналичном порядке через учреждения банка.

    В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и  финансовым обязательствам.

    К первой группе относятся безналичные  расчеты за товары и услуги, ко второй - платежи в бюджет (налог на прибыль, налог на добавленную стоимость  и другие обязательные платежи) и  внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями.

    Между налично-денежным и безналичным  обращением существуют взаимосвязь  и взаимозависимость: деньги постоянно  переходят из одной сферы обращения  в другую, наличные деньги меняют форму  на счета в кредитном учреждении и обратно. Безналичный оборот возникает при внесении наличных денег на счет в кредитном учреждении, следовательно, безналичное обращение немыслимо при отсутствии наличного. Одновременно наличные деньги появляются у клиента при снятии их со счета в кредитном учреждении.

    Наличное  и безналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в  котором действуют единые деньги одного наименования.

     2. Безналичные расчеты производятся в соответствии со следующими правилами:

    • банк принимает на себя обязательство хранить денежные средства клиента, зачислять на его расчетный и другие счета поступающие суммы, выполнять распоряжения клиента о перечислении средств и выдаче их наличными;

    • средства с расчетного счета списываются  на основании документально оформленного распоряжения владельца счета;

    • без распоряжения клиента денежные средства списываются лишь по решению  суда и в других законодательно установленных  случаях;

    • при наличии на счете клиента  денежных сумм, достаточных для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, средства списываются в соответствии с распоряжениями клиента и другими документами на списание в порядке календарной очередности, если иное не предусмотрено законом;

    • при недостаточности денежных средств  на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание сумм в покрытие обязательств предприятия осуществляется в очередности, установленной законом:

    в первую очередь списываются суммы, присужденные судом и оформленные  исполнительными листами, предусматривающими перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

    во  вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, выплату вознаграждений по авторским договорам;

    в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Государственный фонд занятости населения и фонды обязательного медицинского страхования;

    в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в  бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

    в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим  удовлетворение других денежных требований;

    в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности поступления документов.

    Списание  средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной  очередности поступления документов. Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются в договоре.

     При осуществлении безналичных расчетов в банках используются следующие  расчетные документы:

     а) платежные поручения;

     б) платежные требования;

     в) платежные ордера; е) мемориальные ордера;

     г) аккредитив;

     д) чеки;

     ж) инкассовые поручения. 

    3.Расчеты платежными поручениями, платежными требованиями, платежными ордерами, мемориальными ордерами

    Платежным поручением является распоряжение владельца  счета (плательщика) обслуживающему его  банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

    Платежными  поручениями могут производиться:

    а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные  услуги;

    б)  перечисления     денежных     средств     в     бюджеты     всех     уровней     и     во внебюджетные фонды;

    в)   перечисления   денежных   средств   в   целях   возврата/размещения   кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

    г)   перечисления  денежных   средств     в     других     целях,      предусмотренных законодательством или договором.

    В соответствии с условиями основного  договора платежные поручения могут  использоваться для предварительной  оплаты товаров, работ, услуг или  для осуществления периодических  платежей. Платежное поручение составляется на бланке формы 0401060 (рис. 2.1.1).

    Расчеты платежными поручениями занимают значительный удельный вес среди всех других применяемых  форм безналичных расчетов.

    ГК  РФ дает наиболее полное понятие расчетов платежными поручениями. Так, п. 1 ст. 863 ГК РФ устанавливает, что при расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.