Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банкам"

Использование кредита (Ик) - одна из важнейших стадий его движения, с которой непосредственно связана эффективность предпринимательства и процесса кредитования. В условиях рыночной экономики эффективность кредитования зависит от правильности выбора товаров, работ и услуг, которые пользуются наибольшим спросом и обладают необходимой ликвидностью, т.е. способностью превращаться в деньги. Изучение рыночного спроса осуществляется на основе маркетинга, а принятие решения о производстве тех или иных видов товаров и работ - на основе менеджмента. Поэтому маркетинг и менеджмент являются важнейшими участками экономической работы современных коммерческих банков.

Высвобождение ресурсов (Во) как стадия движения кредита возникает после завершения реализации соответствующего хозяйственного мероприятия и кругооборота капитала. Завершение кругооборота означает появление на счете клиента в банке относительно свободных денежных средств, которые должны быть возвращены кредитору. [13, с.7]

Возврат кредита (Вк) означает обратный приток денежных средств от заемщика к кредитору. Погашение задолженности по предоставленным ссудам означает реализацию главного родового признака кредита - предоставление товаров и денег в долг. В результате кредит сохраняет статус отдельной экономической категории, посредством которой в обществе организуется двустороннее движение денежных потоков - от кредитора и заемщику и обратно. Этот процесс в полной мере соответствует требованиям денежного обращения, которое начинается и заканчивается в банках и других кредитных учреждениях.

Получение кредитором ссуженных средств (Пкс) означает возвращение последних на ссудные счета банков, посредством которых были предоставлены денежные средства. Возврат поддерживает ликвидность и платежеспособность банков как основу их корректных отношений с вкладчиками и обеспечения жизнеспособности. [13, с.8]

Восстановление портфеля ресурсов (Впр) служит обязательным условием расширения процесса кредитования, занимаемых ниши поддержания активных позиций банков на денежном рынке.

"Экспансия" банков на денежном рынке всецело зависит от величины портфеля их ресурсов. Несвоевременное погашение задолженности по ссудам и списание их на убытки истощает портфель ресурсов банков. Это побуждает их обращаться к эмиссионным средствам центрального банка, что провоцирует развитие инфляционного процесса и дестабилизирует денежное обращение, так как снижает покупательную способность национальной денежной единицы.

36. Формы кредита.

1) ссуженной стоимости

- товарная. Передаются взаймы товары. Они являются обеспечением кредита, который чаще всего погашается деньгами. И товары переходят в собственность заемщику только после полной уплаты кредита и процентов по нему.

- денежная форма. Кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Получила наибольшее распространение. Используется государством, физ лицами и во внешнеэкономической деятельности.

- смешанная (товарно-денежная). Кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами  или наоборот. Характерна для развивающихся стран.

2) кредитора и заемщика

- коммерческий. Кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки платежа. Главная цель – ускорение реализации товаров.

- банковский. Предоставление кредитными организациями физ. и юр лицам денежных средств на условиях платности, возвратности, срочности.

- потребительский. Предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими институтами населению (потребителям) для приобретения товаров для тельного пользования.

- ипотечный. Кредит на приобретение или строительства недвижимости в отношении физ. лиц – жилья по залог этой недвижимости.

- межбанковский. Предоставление кредита банками друг другу.

- государственный. Наличие государства в качестве участника, которой выступает как кредитором. Так и заемщиком. В качестве кредитора через ЦБ осуществляет кредитование конкретных отраслей и регионов, коммерческих банков, целевых программ.

- гражданская (частная или ростовщическая). В качестве кредитора выступают физ. лица, трудно регулируема государством, развит в странах со слабой кредитной системой, основан на взаимном доверии, не заключается договор, а используются долговые расписки нотариально заверенные.

- производительный кредит. Предоставляется на предпринимательские цели для расширения объемов производства.

- международный. Субъекты кредитных отношений – государства и международные финансовые организации, при этом 1 субъект должен принадлежать другой стране.

- налоговый. Отсрочка налогового платежа, которую государство предоставляет налогоплательщику.

3) целевых потребностей заемщика:

- производительная – используется на производство.

- потребительская – используется на цели потребления.

Другие формы кредита:

1)                  прямая – выдача кредита без посредников

косвенная- получение кредита для кредитования других субъектов. Используется при кредитовании покупкис/х продуктов.

2)                  явная – кредит  на заранее оговоренные цели

скрытая – кредит используется не на цели, оговоренные в договоре

Новые формы кредита – лизинг, факторинг.

Основная форма кредита – денежный кредит.

Развитые формы кредита:

1)                  банковский

2)                  коммерческий

Неразвитая форма кредита:

              1) ломбардный кредит

37.Виды кредита.

39. Роль кредита в перераспределении материальных ресурсов.

Назначение перераспределительной функции заключается в том, что посредством кредита за счёт временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы.

Характерная черта перераспределительной функции кредита заключается в том, что с ее помощью перераспределяются не только денежные ресурсы, но и товарные. В товарной форме выражаются коммерческий и лизинговый кредиты, частично потребительский кредит и международный. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения посредством кредитных отношений.

40. Содержание и значение денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика – совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня % ставок и других показателей денежного обращения.

Главная цель денежно-кредитной политики государства заключается в обеспечении стабильности цен, эффективной занятости населения и росте реального объема ВВП. Текущая денежно-кредитная политика ориентируется на более конкретные и доступные цели, например на фиксирование количества денег в обращении, определение уровня обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования комм.банков и т.д.

Объектами денежно-кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке. Субъектами денежно-кредитной политики выступают прежде всего центральный банк в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно-кредитной политики государства и коммерческие банки.

Цели ДКП ЦБ

Виды:

Жесткая — направлена на поддержание определенного размера денежной массы.

Гибкая — направлена на регулирование процентной ставки.

1. Стимулирующая — проводится в период спада и имеет целью «взбадривание» экономики, стимулирование роста деловой активности в целях борьбы с безработицей.

2. Сдерживающая — проводится в период бума и направлена на снижение деловой активности в целях борьбы с инфляцией.

41. Сущность ссудного процента.

Ссудный процент – это плата, получаемая кредитором от заемщика, в результате передачи во временное пользование денежных средств или количественное выражение цены кредитных ресурсов, которые определяются ставкой %. Чем больше ставка, тем дороже кредитные ресурсы и наоборот.

Формула ставки % = %-ный годовой доход / сумма кредита

Факторы СП:

- ставка рефинансирования. Чем она выше, тем выше будет ставка по кредитам и депозитам в развитой экономике. Т.к. ЦБ активно рефинансирует кредитные организации ( объем операций значительно выше, чем в РФ)

- стабильность денежного обращения в стране. При нехватке ликвидности и замедлении скорости оборачиваемости денег ставки выше

- структура кредитных ресурсов банка. Чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит. В среднем это от 80 до 90 %.

- ставка на рынке МБК. Чем она выше, тем выше СП

- спрос на кредиты. Чем меньше спрос, тем, дешевле кредиты

- ставка по депозитам.

- срок кредитования и обеспечения. Кредиты под залог дешевле. Чем больше срок, тем ставка кредита больше, но ее увеличение незначительно.

- государственное регулирование. В условиях кризиса для того, чтобы банки значительно не увеличивали риски, ЦБ ввел требование в соответствии с которым банки могли привлекать депозиты по ставке рефинансирования + 3%

- масштаб производства. Кредиты малому бизнесу дороже, чем крупному, потому что риск выше.

- размер денежных накоплений и сбережений в обществе.

- соотношение между размерами кредитов, предоставляемых государством и его задолженностью. К демпингу и снижению ставок приводит активная роль государства на финансовом рынке

- темпы инфляции

- циклические колебания производства. В условиях экономического роста ставки по кредитам будут снижаться, а в условиях падения производства, ставки будут расти в связи с риском не снижения сбыта продукции.

- сезонные условия              . зависит от специфики промышленности.

- рыночная конъюнктура. Ставки на международных рынках + стоимость нефти газа , металлов, продовольственных товаров