Регулирование денежного оборота

После некоторого спада (на 3,4%), имевшего место в 2009 г., в отчетном году возобновился рост потребительского кредитования. На 1 января 2011 г. задолженность физических лиц по названным кредитам составила 6,72 трлн. руб., что на 20,8% больше, чем на начало 2010 г.

     Напряженное финансовое состояние значительной части субъектов хозяйствования существенно повышает основной банковский риск — кредитный. На 1 января 2011 г. совокупная проблемная задолженность банков, в которую включены пролонгированная и просроченная задолженность на балансе, проблемная задолженность, вынесенная за баланс, просроченные и неполученные доходы, составила 1,82 трлн. руб. За год данный показатель возрос на 440,0 млрд. руб., или на 32%.

     В соответствии с Основными направлениями  денежно-кредитной политики на 2010 г. на контроле находился более общий показатель — доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску. На начало текущего года сумма проблемных активов, отнесенных к III, IV и V классификационным группам, составила 3,38 трлн. руб., или 3,55% от всех активов, подверженных кредитному риску. Это ниже установленного предельного значения “не выше 10%”. Относительный показатель неплох, но значительные абсолютные суммы проблемных кредитов и активов свидетельствуют о необходимости предельного внимания со стороны банков и Национального банка к проблеме управления кредитным риском.

     К положительным результатам отчетного  периода необходимо отнести следующее. Если на 1 января 2010 г. специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, в целом по системе был сформирован в размере 74,9% от расчетной величины, то на начало текущего года — 99,8%, то есть почти соответствовал расчетному нормативу.

     Проводимая  Национальным банком и банками в отчетном периоде процентная политика была ориентирована на снижение общего уровня процентных ставок. Ставилась цель увеличить доступность кредитных ресурсов для населения и предприятий при сохранении привлекательности банковских депозитов.

Эта цель достигнута. Во взаимодействии с  курсовой политикой процентная политика обеспечила стабильную работу финансовой системы, содействовала росту банковских сбережений, существенно повысила доступность кредитных ресурсов для предприятий и населения.

     В 2010 г. Национальный банк осуществил постепенное снижение ставки рефинансирования с 13,5% годовых на начало года до 10,5% годовых на 1 января 2011 г., то есть на 3 процентных пункта, что соответствует прогнозному показателю – см. рисунок Б.1.

     В целом проводимая центральным банком страны политика обеспечила гибкость в предоставлении ресурсов банкам и снижение уровня процентных ставок на рублевом рынке межбанковских кредитов. Средневзвешенная процентная ставка по однодневному межбанковскому кредиту в белорусских рублях сложилась в декабре 2010 г. на уровне 10,5% годовых против 19,8% годовых в декабре 2009 г. — то есть снизилась на 9,3 процентного пункта.

     В результате мер процентной и курсовой политики сложилась следующая динамика основных процентных ставок на национальном денежном рынке – см. рисунок Б.2.

     Полная (с учетом комиссий) средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2010 г. составила 13,7% годовых, что на 7,5 процентного пункта ниже относительно уровня января 2010 г. (21,2% годовых).

     Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам юридических и физических лиц в национальной валюте в декабре 2010 г. составила 10,2% годовых, что на 7,5 процентного пункта ниже по сравнению с январем 2009 г.

     В целях дальнейшего развития платежной системы в 2010 г. проведены мероприятия по повышению эффективности, надежности и безопасности ее функционирования, минимизации рисков, сокращению наличного денежного оборота. Принят ряд нормативных правовых документов, направленных на совершенствование правоотношений участников платежной системы, развитие ценовой политики Национального банка в области оказываемых расчетных услуг, расширение системы безналичных расчетов по розничным платежам и электронного документооборота.

     Количество  платежей, проведенных автоматизированной системой межбанковских расчетов, за отчетный год по сравнению с 2009 г. увеличилось на 9,2%, но сумма платежей снизилась на 7,1%. Среднедневной оборот составил по сумме 4,3 трлн. руб. (239,6 тыс. платежей).

     Активно продолжались работы по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек. Завершена реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы. Доля розничного товарооборота с их использованием достигла 7,9%, а платежей за услуги — 9,7%. За пятилетие доля безналичного розничного товарооборота, реализуемого с использованием банковских пластиковых карточек, возросла в 7 раз.

     По  состоянию на 1 января 2011 г. эмитировано 9,2 млн. единиц банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных систем,

или практически 1 карточка на одного жителя страны. По данному показателю мы приблизились к уровню развитых государств. Установлено 3063 банкомата

(прирост  за год 13,4%) и 3776 инфокиосков (прирост — 27,9%). Более 18 тыс. организаций торговли и сервиса оснащены платежными терминалами, общее число которых приблизилось к 30 тыс. Банковский сектор продолжил динамично наращивать свой потенциал. Совокупный уставный фонд увеличился на 2,47 трлн. руб., что в 2,8 раза больше, чем за 2009 г. В итоге его величина на 1 января 2011 г. превысила 12 трлн. руб., или порядка 4 млрд.

долл. США в эквиваленте.

     Размер  иностранного капитала в уставных фондах банков увеличился за отчетный год на 307,5 млрд. руб. Его доля в совокупном уставном фонде на 1 января текущего года равнялась 24,2%. Объем нормативного капитала банковского сектора на начало 2011 г. составил 17,6 трлн. руб., увеличившись за истекший год на 4,22 трлн. руб., или на 31,5%, что выше прогнозного параметра. Достаточность нормативного капитала — один из ключевых показателей устойчивости банков. В целом по системе на начало 2011 г. он составил 20,45%, что в 2,6 раза превышает установленный для отдельного банка минимальный норматив (8%).

     С учетом динамики других нормативов безопасного функционирования, сложившейся к настоящему времени, уровень устойчивости банковского сектора в целом можно охарактеризовать как достаточный для противостояния в краткосрочном периоде возможному воздействию негативных событий.

     Важный  параметр потенциала банковской системы — ресурсная база. На начало 2011 г. банками привлечено ресурсов в объеме 127,54 трлн. руб. – см. рисунок В.1. За истекший год сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 44,26 трлн. руб., или на 53,2%. Это выше прогнозного значения, которое составляло 31—36%.

     Следует отметить, что средства физических лиц продолжают оставаться важным источником пополнения ресурсной базы белорусских банков. Так, привлеченные банками средства физических лиц к началу 2011 г. достигли 24,3 трлн. руб., а их доля в ресурсной базе составила 18%. За отчетный период прирост средств физических лиц в банках составил 5,57 трлн. руб., или 29,7%. Доверие населения к отечественным банкам сохраняется. Это один из главных показателей качества работы банков.

В среднем на 1 жителя республики на начало 2011 г. приходилось почти 2566 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 855,3 долл. США – см. рисунок В.2.

     Прибыль, полученная банками за 2010 г., составила 1,7 трлн. руб., а это в 1,6 раза больше, чем за предыдущий год. Наряду с инвестициями в уставный

фонд  прибыль позволила банкам сохранить достаточную степень защищенности от принимаемых на себя рисков.

     Состояние и динамика денежно-кредитной сферы, валютного рынка, банковской системы показывают, что Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь и банки в целом выполнили Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 г., обеспечив:

● стабильность обменного курса белорусского рубля;

● снижение уровня процентных ставок на денежном рынке;

● расширение кредитной поддержки банками экономики;

● рост активов и нормативного капитала банковского сектора;

● надежное функционирование платежной системы.

     Однако, несмотря на динамичное развитие экономики и денежно-кредитной сферы, в настоящее время имеется ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

     Основными из них являются:

     1) все еще напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, а также снижение ставки процента по кредитам и увеличение объемов кредитования.

     Это негативно влияет на структуру активов  и пассивов банков, на распределение денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в целом, так и предоставленных с участием банковской системы;

     2) сохраняющаяся в стране высокая налоговая нагрузка (при ее незначительном снижении) ограничивает финансовые средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках;

     3) недостаточная эффективность общественного  производства вследствие его  невысокого технологического уровня, характеризующегося, в частности, значительным износом активной части основных фондов. Это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обусловливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, и выражается в высокой затрато- и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

     4) высокая материало- и энергоемкость  производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;

     5) ограниченность инвестиционных  ресурсов для обновления основных  фондов;

     6) недостаточная инновационная активность, отсутствие механизма трансферта новых знаний и технологий из-за рубежа, в том числе путем привлечения иностранных инвестиций [16].

     Основные  направления развития кредитно-денежной политики Республики Беларусь и пути ликвидации существующих проблем предусмотрены Программой развития банковского сектора экономики на 2011-2015 гг. и Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011г. [15]

     В текущем 2011 г. перед банковской системой и страной в целом стоят масштабные, сложные и во многом качественно новые задачи. Особенность предстоящего года — обеспечение высоких устойчивых темпов социально-экономического развития Республики Беларусь за счет роста эффективности производства по всем направлениям — от поддержки проектов, ориентированных на снижение энергоемкости, материалоемкости, импортоемкости производства, до стимулирования деловой инициативы, восприимчивости к новым технологиям во всех звеньях экономики.

     Критерий  успешной работы в данном направлении  — рост конкурентоспособности, укрепление позиций отечественных производителей на мировом рынке, улучшение пропорций экспорта и импорта. Как итог — достижение к 2014 г. положительного сальдо внешней торговли.

     Приоритетной  задачей денежно-кредитной политики в наступившем году является поддержание внешней и внутренней сбалансированности экономики Беларуси как важнейшего условия ее динамичного развития.