Процентная политика коммерческих банков и ее особенности в условиях инфляции

2.Процентная ставка должна  быть связана со сроком хранения  средств, а по кредитным операциям  - со сроком предоставления    ссуды.     Очевидно,    что    целью    данного  увязывания является привлечение  средств населения на более  длительные     сроки.     Продолжительное     изъятие     средств обуславливает  необходимость   установления   более   высоких  процентов.

3.Процентные ставки по  активным операциям должны быть  больше процентных ставок по  пассивным операциям. Размер процентных  ставок должен учитывать необходимость  обеспечения рентабельности банковской  деятельности.

4.Установление    льгот    для    определенных    групп населения. Данное     положение     исходит     из     принципа  социальной  дифференциации процента по вкладам. [9]

Имеющийся опыт совершенствования  банковских операций позволяет выделить два различных подхода к совершенствованию:

1.Изменение типовых, основанных  на действующих нормативно-

методических документах, технологий выполнения операций.

2.Изменение существующих  “исторически сложившихся” в  подразделениях банка технологий  выполнения операций.

Однако внедрение типовых  технологий в действующих банках нередко оказывается затруднительным, как по объективным, так и по субъективным причинам.

 Для расширения ресурсной  базы банка и повышения ее  стабильности, защиты сбережений  от инфляции и увеличения привлекательности  белорусского рубля как средства  сбережения банку необходимо  активизировать работу по привлечению  средств населения. 

Определенное влияние  на объем привлекаемых в банк средств  оказывают разнообразие предлагаемых услуг и качество обслуживания.

Предварительные результаты изучения спектра банковских услуг, оказываемых клиентам банка, на примере  АСБ «Беларусбанк», свидетельствует  о том, что в условиях конкуренции  оказываются различные услуги клиентам, включая расчетно-кассовое обслуживание, осуществление международных банковских переводов, предоставление кредитов, размещение временно свободных денежных средств  во вклады и депозиты как в рублях, так и в иностранной валюте, валютно-обменные операции и другие.

Вместе с тем банк должен стремиться к постоянному расширению спектра оказываемых клиентам услуг. Добиться этого банк может путем  модификации услуг, уже оказываемых  населению, а также путем внедрения  новых услуг. Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых  услуг, могут внедряться путем изменения  условий оказания услуг с целью  повышения их привлекательности  к таким условиям, например, относятся  процентные ставки по вкладам, сроки  вкладных операций, вид актива при  привлечении средств во вклады (белорусские  рубли, иностранная валюта, драгоценные  металлы и камни).

Модификация услуг может  также осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств  мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски. [16, с.18]

Клиенту в дополнение к  уже оказываемым услугам банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных денежных средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также  внедрять программы лояльности и  поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах и другие).

Важным фактором повышения  эффективности продаж банковских услуг  является совершенствование способа  их организации: использование принципов  универсализации при обслуживании населения, расширение самообслуживания клиентов и сегментация рынка.

Перспективным является использование  универсализации подходов банка  при оказании услуг физическим лицам  в рамках многоканальной стратегии  продаж.

Повышение эффективности  продаж банковских услуг предполагает развитие комплексного обслуживания. В частности, при открытии счета  клиенту может быть предоставлена  возможность получения овердрафтного  кредита, перевода средств со счета  во вклад, осуществления платежей постоянного  характера, совершения операций по счету  с использованием банковской пластиковой  карточки, систему удаленного доступа. [16, с.19]

Перспективной является стратегия  перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование  самообслуживания возможно при осуществлении  операций по счетам, получении наличных средств, выписки о состоянии  счета, информационных и консультационных услуг. Перевод клиентов на самообслуживание для банка означает:

• получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов;
• сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание и обслуживание персонала;
• мобильность при внедрении новых услуг.

Для клиента преимуществами являются высокая скорость обслуживания и круглосуточный доступ при достаточно широком спектре услуг.

Наряду с самообслуживанием  необходимо развивать стратегию  сегментирования клиентов, позволяющую  оптимизировать затраты на оказание банковских услуг.

Исходя из особенностей спроса на банковские услуги той или иной группы населения, можно выделить услуги, оказываемые гражданам пенсионного  и предпенсионного возраста, рабочим  и служащим, молодежи. Наиболее привлекательным  для банка с точки зрения размера  вкладов является обслуживание обеспеченных клиентов. Вместе с тем такое обслуживание требует использования института  персональных менеджеров, разработки индивидуальных программ обслуживания.

При разработке комплексного подхода к проблемам  процентной политики в области депозитных операций следует учитывать:

во-первых, объективность  условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок;

во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. [17, с.63]

При построении эффективной процентной политики АСБ  «Беларусбанк» должен исходить из необходимости:

• достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки;
• получения всеми подразделениями банка прибыли;
• обеспечения гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается  банком самостоятельно с ориентацией  на ставку рефинансирования Национального  банка Республики Беларусь  и  состояние денежного рынка, а  также исходя из собственной депозитной политики.

Уровень процентной ставки по вкладным (депозитным) операциям  банка зависит от типа вкладов (депозитов).

Таким образом, эффективная процентная политика банка должна строиться на следующих основных принципах:

• достижение оптимального привлечения средств во вклады,
• получение всеми подразделениями  банка прибыли,
• обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков.

Чтобы этого достигнуть, безусловно, нужно принять ряд  комплексных мер.

Для совершенствования процентной политики банка следует исходить из усиления стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств. Также целесообразно компенсировать населению потери от инфляции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализируя вышеизложенный материал, можно сделать следующие  выводы:

• Процентная политика находит свое выражение в регулировании уровня и динамики процентных ставок. При открытой экономике уровень и динамика процентных ставок отражают степень деловой активности в стране, темпы инфляции, напряженность кредитного рынка и воздействие внешних факторов.
• Процентная политика является одним из важнейших и в то же время достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности. Основные принципы построения шкалы процентных ставок должны исходить из состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы, сроков хранения, величины депозитов, темпов инфляции и т.д.
• Практически во всех странах процентная политика регулируется государством. Несмотря на то, что во многих странах рыночной экономики процесс установления, например, процентов по вкладам «отпущен» (банки свободны в формировании процентов), происходит косвенное регулирование путем установления официальной, учетной ставки, количественных ограничений (установление потолка ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок), налогообложения доходов по процентам и т.д.
• Рыночный процесс формирования процентных ставок является достаточно сложным. Средний уровень процента, как и рыночная величина, зависит от спроса и предложения денег, развитости денежного рынка, источников свободных денег (с точки зрения сроков их высвобождения), заемщиков средств (их кредитоспособности, надежности в возврате заемных средств) и других факторов.
• В настоящее время существует множество видов процентных ставок в зависимости от характера и длительности кредита, объекта кредитования, платежеспособности заемщика и т.д. Можно, например, выделить официальную учетную (дисконтную) ставку, ставку денежного и финансового рынков, процент на банковский кредит и на ценные бумаги, дебиторские и кредиторские ставки.
• Целью проведения процентной политики любого банка любого банка является максимизация его прибыли, т.е. эффективное проведение данной политики, которое немыслимо без взаимоувязки, оптимизации элементов банковской политики на основе вышеназванных принципов, предусматривающих:

1. во-первых, достижение оптимального привлечения свободных денежных средств (в том числе населения) на счета во вклады;

2. во-вторых, получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом;
3. в-третьих, обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

• Процентная политика в условиях инфляции должна учитывать то, что денежные вклады, хранимые в банке населением, теряют часть своей стоимости. А зна<span class="List_0020Paragraph