Процентная политика коммерческих банков и ее особенности в условиях инфляции

Кредитная политика коммерческих банков основывается на механизме «цена-прибыль-процент». При растущем спросе на кредиты изменяется соотношение спроса и предложения  на ссудный капитал и увеличивается  ссудный процент. Это обусловливает  интенсивное использование (т.е. сокращение) свободных ликвидных резервов (банковской ликвидности) в форме расширения кредитования, создания дополнительных кредитных денег коммерческими  банками. При такой ситуации сокращается  отношение свободных ликвидных  резервов к вкладам, снижается квота  ликвидности.

Кредитную политику «Беларусбанка» так же можно рассмотреть через  процентные ставки по некоторым кредитам в приложении В.

ОАО "АСБ Беларусбанк" с 19 ноября 2010 изменил процентные ставки по вновь заключаемым с физическими  лицами кредитным договорам в  белорусских рублях и иностранной  валюте.

Так, годовая ставка на кредиты  в белорусских рублях для строительства  индивидуальных жилых домов и  квартир, на их реконструкцию, приобретение индивидуальных жилых домов и  квартир для граждан, нуждающихся  в улучшении жилищных условий, составляет 15%. Для граждан, не нуждающихся в улучшении жилищных условий, процентная ставка составляет 20%.

Стоимость кредитов на потребительские  нужды в белорусских рублях на 1 год составляет 16%. А для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельской местности, - 15%. [9]

При формировании и практической реализации процентной политики банка  в области размещения ресурсов учитывается  ряд обстоятельств:

• уровень действующей ставки рефинансирования Центрального банка;
• рыночные условия размещения ресурсов применительно к конкретным инструментам (коммерческое кредитование, потребительское кредитование, межбанковское кредитование, вексельное кредитование и так далее);
• реальные возможности банка по привлечению дополнительных ресурсов, оптимальных для проведения активных операций с точки зрения срока, валюты, стоимости;
• сложившиеся деловые и коммерческие отношения с действующими контрагентами (юридическими и физическими лицами, коммерческими банками).

Основным принципом проводимой коммерческим банком процентной политики в области размещения ресурсов является обеспечение максимального дохода при сбалансированной структуре  активов и минимальном уровне риска невозврата выданных ресурсов.

При проведении процентной политики банка в области размещения ресурсов учитываются следующие принципы:

• принцип дифференциации процентов в зависимости от направлений вложения, сроков размещения ресурсов, степени надежности и финансовой устойчивости контрагентов, уровня обеспечения;
• принцип обеспечения рентабельности проводимых банковских операций (с учетом реальной стоимости ресурсов, используемых в ходе проведения операций);
• принцип сохранения и поддержания высокого уровня ликвидности;
• принцип максимальной сохранности средств клиентов, вкладываемых в активные операции. [11, с.85]

Многие изменения в  структуре кредитного портфеля коммерческих банков Республики Беларусь объясняются  стремлением Национального банка  сделать их процентную политику более  приемлемой для предприятий реального  сектора экономики, которые в  настоящее время не могут расширять  заимствования из-за дороговизны  кредитных ресурсов. С этой целью  Национальный банк призывает банки  снизить разрыв между ставками по привлекаемым депозитам и выдаваемым кредитам.

Проводя операции на финансовом рынке и устанавливая процентные ставки по инструментам денежно-кредитной  политики, Национальный банк Республики Беларусь не только формирует коридор колебаний процентных ставок в экономике, но и создает рыночные ожидания, которые будут оказывать воздействие на экономическое развитие в ближайшей перспективе посредством влияния на мотивацию банков по управлению их ресурсными потоками, в том числе при принятии решений по формированию ресурсной базы и  размещению кредитных и иных ресурсов. [12, с.74]

Таким образом, целью проведения процентной политики любого банка любого банка является максимизация его  прибыли, т.е. эффективное проведение данной политики, которое немыслимо  без взаимоувязки, оптимизации элементов  банковской политики на основе вышеназванных  принципов, предусматривающих:

• во-первых, достижение оптимального привлечения свободных денежных средств (в том числе населения) на счета во вклады;
• во-вторых, получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом;
• в-третьих, обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

 

 

 

2.2 Особенности  процентной политики коммерческих  банков в условиях инфляции

 

В условиях инфляции коммерческому  банку необходимо регулировать свою процентную политику по вкладам. Регулирование  сберегательной деятельности населения  осуществляется с помощью изменения  начисленных процентов по вкладам. Они выступают серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной  для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады.

Коммерческие банки устанавливают  более высокие проценты на вклады частных лиц. Конкуренция за денежные ресурсы приводит к оттоку денежных средств в те банки, где более  высокие проценты. В данных условиях банк использует все возможные способы  аккумуляции средств, включая и  процентную политику. Сейчас широко используется механизм индексации вкладов населения. Механизм индексации выступает как  социально-экономическая защита вкладчиков. В условиях инфляции вряд ли можно  опротестовать тот факт, что низкие процентные ставки не покрывают обесценение  сбережений населения. Новые формы  денежных сбережений могут быть эффективными, если будут исходить из обоснованной концепции процентов. [13, с.96]

Процент отражает отношение  между кредитором и заемщиком. Он выступает в форме определенной процентной ставки.

При этом выделяется немаловажная функция процентов – возможность  соизмерить ценность настоящих и  будущих благ. Очевидно, что наличие  дифференцированной шкалы процентных ставок, разных форм вложения денежных средств способствует развитию кредитной  системы страны. В рыночных условиях у вкладчика имеется широкий  выбор для размещения денежных средств. Однако в определенный момент времени  возрастает стоимость вложенных  средств посредством выплаты  процентов. Это создает условия  для расширения потребления.

Инфляционные процессы обесценивают денежные средства. Процент помогает снизить это обесценение, и у  вкладчика появляется возможность  выбора предпочтений. Однако функцию  частичного компенсирования от обесценения  нельзя считать свойственной истинной природе процента. По определению  процент – это плата за использование  привлеченных средств в качестве кредитных ресурсов.

Процент должен содействовать  росту стоимости вложенных средств. В условиях же инфляции процент компенсирует потерю средств. [ 14, с.125]

В таких условиях процент  выполняет страховую роль. Что  касается стимулирующей функции, то о ней вряд ли можно серьезно говорить. Порядок установления процентов  в настоящее время не соответствует  отношению спроса и предложения. Не учитываются и другие экономические  факторы, влияющие на эффективную процентную политику.

Процент, устанавливаемый  банком, не стимулирует население  к хранению денежных средств, не принимает  во внимание инфляционные процессы.

Предлагаемые банком процентные ставки не могут быть оценены с  точки зрения оптимальности их соответствия условиям настоящего момента. Повышение  процентов за кредит необходимо для  поднятия значимости этой категории, а  повышение процентов по вкладам  требуется в связи с инфляцией. [15, с.139]

В лучшем случае реальная процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и  инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. Должны приниматься в расчет рост и дифференциация доходов населения.

В условиях высокой инфляции проценты должны выполнять гарантийно-страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.

Инфляция пагубно сказывается  на реальной стоимости сбережений. Вкладчики лишаются части реальной стоимости своих накоплений. Практика борьбы с инфляцией хорошо известна. В некоторых зарубежных странах  вклады привязываются к индексу  стоимости жизни. Сбережения возвращаются вкладчику с перерасчетом, который  проводится с учетом повышения индекса  стоимости жизни за истекший год. [15, с.147] Так же используется метод усиления склонности к сбережениям населения и субъектов реального сектора экономики и воздействие на предпочтение делать эти сбережения в национальной валюте, а не в иностранной. Это является реальным шагом к тому, чтобы остановить «бегство» от национальной валюты, превратить ее в средство накопления и сдержать рост инфляции в той части, которая зависит от параметров роста рублевой составляющей совокупной денежной массы. Поддержание положительных процентных ставок – важный антиинфляционный и антидевальвационный инструмент денежно-кредитной политики.

Очевидно, что на сегодняшний  день компенсировать инфляционное обесценение  всех вкладов невозможно. Ресурсы  для краткосрочного кредитования формируются  в значительной мере из средств, аккумулированных банком. Это приведет к чрезмерному  удорожанию кредитов для всех производителей. Удорожание кредита отразится на цене выпускаемой продукции и  на заработной плате работников предприятий. В конечном итоге это обуславливает  повышение цен и сокращение фондов оплаты труда, что приведет к усилению инфляции. Поэтому следует корректировать на инфляцию отдельные виды вкладов. В данном случае доход по вкладу должен состоять из двух компонентов: первая – плата за предоставленные  денежные средства, вторая – компенсация  за инфляционное обесценение денег.

Таким образом, процентная политика в условиях инфляции должна учитывать  то, что денежные вклады, хранимые в  банке населением, теряют часть своей  стоимости. А значит, процент должен компенсировать эти потери. То же самое  происходит и с кредитами, которые  банк выдает своим клиентам: процент  должен содержать в себе плату  за пользование денежными средствами и ту часть, которая утрачивается в связи с инфляцией.

 

 

 

 

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

Для эффективной работы банка  необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния  рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка  при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств  во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных  ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению  депозитов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и  расширения круга вкладчиков юридических  лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и  систему стимулирования привлечения  вкладов.

Банковские учреждения оказывают  клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между  собой и другими субъектами хозяйственной  жизни, выполняют разнообразные  функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки  должны искать пути совершенствования  базовых технологий, внедрять новые  банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки  данных, соответствующей международным  требованиям и стандартам.

Моделирование банковских операций является одним из важных этапов анализа  и оценки деятельности банка.

Выявленная сущность процента, его функции, факторы, влияющие на процентные ставки, позволяют сформулировать основные принципы формирования процентной политики:

1.Уровень процентов должен  находиться в зависимости от  состояния спроса на кредитные  ресурсы. Повышение спроса должно    определять    повышение    процентных    ставок    по активным операциям.