Привлеченные ресурсы

- средств физических лиц до 3,5 трлн. руб. или на 45%;

- средств юридических лиц и бюджета до 2,1 трлн. руб. или на 12%;

- средств иностранных кредитных линий до 74 млн. в эквиваленте долларов США;

- средств на счетах «ЛОРО»  до 19 млрд. руб. или в 2,2 раза;

- межбанковских кредитов банков-нерезидентов в сумме эквивалентной 130 млн. долларов;

- средств банков-нерезидентов на сумму до 50 млн. долл. США в форме торгового финансирования [3].

Приоритетным направлением роста ресурсной базы должно стать удлинение сроков привлечения ресурсов при снижении их стоимости.

Депозитная политика будет включать также традиционные подходы:

                     сохранение уже находящихся на обслуживании клиентов, а также привлечение на обслуживание наиболее ресурсоемких и финансово-устойчивых клиентов, имеющих потенциал роста бизнеса, в том числе и за счет открытия клиентам – юридическим лицам вторых текущих (расчетных) счетов, привлечение  на  обслуживание индивидуальных предпринимателей;

                     постоянная работа с иностранными банками и другими финансовыми институтами с целью привлечения  средств иностранных  кредитных  линий;

                     расширение сотрудничества с иностранными банками-корреспондентами.

Развитие банковской системы Республики Беларусь в 2010 году направлено на повышение устойчивости и приближение ее параметров к европейскому уровню, усиление ее функциональной роли в социально-экономическом развитии страны.

Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков, увеличение которой в 2009 году может составить 32 - 37 процентов.

Рост ресурсов банков будет осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики, и внешнего инвестирования. Основными контрагентами, обеспечивающими рост ресурсной базы банков, по-прежнему будут являться население и предприятия страны. В условиях повышения интенсивности процесса трансформации неорганизованных сбережений населения в накопления в банках депозиты физических лиц могут вырасти в 2009 году на 1,4 - 1,7 трлн. рублей. При этом прирост рублевой денежной массы в 2009 году оценивается в пределах 34 - 40 процентов (или 1,8 - 2,1 трлн. рублей).

В свою очередь, расширение ресурсов банков позволит им обеспечить адекватную финансовую поддержку экономики. Так, потенциал банков сможет обеспечить прирост кредитов экономике в реальном выражении на 14 - 18 процентов при росте реального ВВП на 8,5 - 10 процентов. Выдача банками кредитов на инвестиционные проекты составит около 2,8 - 3,0 трлн. рублей.

Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики значительное внимание будет уделяться оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:

                  увеличения доли долгосрочных привлеченных средств;

                  повышения качества управления ликвидностью банков;

                  совершенствования экономических нормативов в области допустимости отдельных пассивных и активных операций;

                  расширения перечня современных банковских операций и услуг, особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы гарантирования вкладов населения.

По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков. Совокупный уставный фонд и собственный капитал банков в 2010 году может увеличиться на 19 – 21% .

Основу отношений Национального банка с банками в данном направлении, как и ранее, будут составлять формирование нормативной базы, регламентирующей деятельность банков, и усиление надзора и контроля за их функционированием.

Расширение ресурсной базы банков будет осуществляться по двум основным направлениям — за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики страны, и внешнего инвестирования. За счет внутренних источников к 2009 году должно быть обеспечено около 92 процентов прироста ресурсной базы банков и к 2010 году - около 90 процентов. Остальная часть прироста ресурсной базы банков (соответственно -8 и 10 процентов) должна быть обеспечена за счет внешних источников. Основными внутренними контрагентами, формирующими ресурсную базу банков, будут являться предприятия, население и Правительство Республики Беларусь[31].

Рост ВВП и реализация мер, направленных на повышение реального спроса экономзики на деньги, показывают, что к концу 2009г. ресурсная база банков на 38,9 процента может быть сформирована за счет денежных средств предприятий, на 26,6 процента -средств населения и на 5,3 процента - средств Правительства Республики Беларусь, к концу 2010г. - соответственно 39,6 процента, 25,8 и 3,4 процента. Участие отдельных агентов экономических отношений в формировании ресурсной базы банков исходит из условия увеличения в 2009 году по сравнению с 2008 годом денежных средств предприятий в 8,2 раза, населения - в 12,6 раза, бюджетных средств - в 4,8 раза и в 2010 году по сравнению с 2009 годом - соответственно в 2,8 раза, 2,7 и в 1,8 раза.

На развитие банков существенное влияние будет оказывать размещение увеличивающихся средств как центральных, так и местных органов государственного управления. Размещение этих средств в банках будет осуществляться на рыночных принципах посредством проведения публичных торгов (тендеров, аукционов и других форм) [31].

Исходным условием оптимизации активов и пассивов банков должно стать доведение к концу 2009г. проблемных кредитов банков до уровня международных стандартов, поэтому меры по снижению проблемных кредитов банков должны относиться к первоочередным. Наиболее существенными направлениями должны стать повышение финансовой устойчивости отраслей экономики, развитие отношений между органами государственного управления и банками на принципах взаимовыгодности и неукоснительного исполнения обязательств, в том числе обязательств по гарантиям органов государственного управления, упрощение и повышение действенности процедуры взыскания просроченных кредитов и исполнения гарантий.

Оптимизация структуры активов и пассивов банка будет осуществляться посредством:

-                     разработки каждым банком стратегии оптимизации структуры активов и пассивов;

-                     расширения спектра банковских услуг, особенно для населения, и формирования надежной и эффективной системы гарантирования вкладов населения;

-                     развития рынка ценных бумаг банков (инфраструктура, вторичный рынок ценных бумаг банков и т.д.);

-                     внесения в документы, регламентирующие экономические нормативы деятельности банков, дополнений в части обеспечения границ проведения отдельных активных и пассивных операций;

-                     разработки и применения в деятельности банков документа, определяющего правила процесса управления ликвидностью банка, ориентированного на координацию различных структур банка;

-                     создания системы информирования банков о кредитной истории потенциальных ссудозаемщиков;

-                     совершенствования нормативной правовой базы и системы экономических отношений, направленных на создание условий для притока в банки иностранного капитала;

-                     безусловного выполнения законодательства Республики Беларусь в части возврата кредитов, вплоть до использования процедуры банкротства заемщиков;

-                     обеспечения положительной реальной доходности процентных ставок по срочным депозитам.

Коммерческие банки осуществляют ресурсное регулирование в основном в оперативном порядке. Они ежедневно сопоставляют ожидаемые поступления и обязательства, подлежащие погашению на конкретную дату. Свободные ресурсы могут быть использованы для увеличения кредитных вложений или для реализации на межбанковском рынке. Наряду с оперативным регулированием коммерческие банки составляют перспективные планы и прогнозы на месяц, квартал, год и другие периоды.

Управление банковскими  ресурсами является сложной и многогранной проблемой, не имеющей однозначного решения и требующей систематического анализа состояния не только банковских активов и пассивов, но и перспектив развития экономики страны в целом. От качества управления ресурсами коммерческого банка зависят его доходность, рентабельность, общее финансовое состояние.

Основными источниками увеличения ресурсной базы банков должны остаться средства населения и предприятий, их доля в ресурсной базе составит более 50 процентов. Рост депозитов населения и предприятий будет происходить на основе повышения их доходов, увеличения склонности населения к сбережению в банковской системе.

Таким образом, с целью формирования ресурсной базы для расширения активных операций, увеличения инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков банк в качестве основных приоритетов выделяет удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена-срок-риск переоценки или досрочного отзыва».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы и предложения:

Для расширения ресурсной базы банков, защиты сбережений населения от инфляции и увеличения привлекательности белорусского рубля как средства сбережений банкам необходимо активизировать работу по привлечению средств населения. Ориентируясь на потребность конкретных социальных и возрастных групп населения в банковских услугах, следует расширять перечень и разнообразие видов депозитных счетов физических лиц, различающихся по срокам привлечения сбережений, условиям хранения и возврата средств, начисления и выплаты процентов.

С этой целью возможно более широкое внедрение в практику работы банка привлечения средств населения на такие виды депозитных счетов физических лиц, как: условные депозиты, предполагающие размещение средств физических лиц до наступления определенного условия (совершеннолетие, создание молодой семьи, рождение ребенка и другие); пенсионные депозиты, накапливаемые до определенного размера и в дальнейшем выплачиваемые ежемесячно по уходе на пенсию; ритуальные депозиты, предназначенные для накопления средств на бракосочетание, погребение и другие, сумма которых определяется исходя из стоимости перечня включенных в соответствующий ритуал услуг, а доход выплачивается в форме индексации суммы депозита при изменении цен на оказанные услуги, но не менее процентной ставки по другим срочным депозитам; выигрышные депозиты, по которым периодически проводятся тиражи розыгрышей. Такие депозиты могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроигрышные, а также, помимо выигрышей, приносить процентный доход владельцу счета; депозиты с фиксированными процентными ставками на срок не менее одного месяца, в том числе праздничные и юбилейные; премиальные депозиты, часть дохода по которым выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий пополнения депозита.

Управление ресурсами коммерческих банков означает не только привлечение и размещение денежных средств, но и определение оптимальной структуры источников образования для конкретного банка. Следовательно, основная цель коммерческого банка выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня дивидендов и доходов, а также репутации коммерческого банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

Так, значительный удельный вес депозитов до востребования отрицательно сказывается на состоянии ликвидности баланса. Улучшение ликвидности может быть достигнуто изменением структуры привлеченных ресурсов: увеличением доли срочных депозитов путем возможного переоформления стабильной части остатков средств на счетах до востребования в депозиты.

Банки должны иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии является маркетинг - повышение качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они, оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение срока сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебание депозитов во время кризисов. Следует также развивать спектр банковских услуг для вкладчиков, что будет стимулировать внесение средств на счета коммерческих банках.

Проблема управления ресурсами, привлеченными коммерческими банками, имеет не только количественную, но и качественную сторону. Привлекать ресурсы без проработки вопроса об их размещении немыслимо. Перед коммерческими банками ставиться задача эффективного размещения ресурсов, которое возместило бы затраты и принесло банку прибыль, а также обеспечило выполнение предъявляемых Национальным банком требование по ликвидности банка. Это возможно при осуществлении коммерческим банком тесной взаимоувязки пассивных операций с активными.

Повышенная доля ссуд в активах приводит к ухудшению ликвидности. С целью снижения риска потерь необходим более глубокий анализ кредитного портфеля с точки зрения ликвидности ссуд и диверсификации кредитных вложений.

Улучшение текущей ликвидности может быть достигнуто за счет: уменьшения обязательств до востребования в части расчетных и текущих счетов путем переоформления в срочные депозиты на срок от 6-ти до 12-ти месяцев; опережающих темпов роста ликвидных активов; приобретение облигаций государственного займа; создание отражаемых в активе баланса резервов на случаи непогашения ссуд, исходя из удельного веса несвоевременно погашенной задолженности и на случай досрочного изъятия срочных депозитов, исходя из коэффициента нестабильности.