Привлеченные ресурсы

Примечание - Источник: собственная разработка.

              Из рисунка 2.5 видно, что в филиале за анализируемый период происходило перераспределение по срокам действия депозитов. Это направлено на то, чтобы проводить политику по сокращению разрывов привлечения над размещением. Так как в филиале преимущественно долгосрочные кредиты, то и отделения филиала больше предлагают размещать средства на более длительные сроки, для удержания ликвидности в норме.

Рисунок 2.5 – Динамика структуры вкладов населения филиала №503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Примечание - Источник: собственная разработка.

Ресурсная база Банка за отчетный период увеличилась на 522,3 млрд рублей (на 86,9 %) и на 01.01.2010 достигла 1123,3 млрд рублей. Удельный вес рублевой составляющей в пассивах наметил тенденцию к незначительному снижению  на 1,6 %. (80,6 % на 01.01.2009) за счет значительного удельного веса срочных депозитов физических лиц в иностранной валюте - 50,4 %, что характеризуется преобладающим темпом роста средств в иностранной валюте – 191 %, что обусловлено ростом курса доллара США, начавшегося в ноябре 2009 года, и ожиданием населением очередной девальвации в начале года аналогично январю 2009 года и переоформлением 15 % вкладов в национальной валюте во вклады в иностранной валюте. Темп роста средств физических лиц в национальной валюте – 100,4 %.

       Филиал, несмотря на жесткую конкуренцию, удерживает в регионе лидирующие позиции на рынке розничных услуг. Доля привлеченных средств населения составляет 37,7 % привлеченных ресурсов филиала         80,1 % - в средствах клиентов. 

      Средства физических лиц на 01.01.2010 составили 423,5 млрд рублей (без наращенных процентов), увеличившись с начала 2009 года на 102,6 млрд рублей или на 32 %.

Привлечение денежных средств населения в банковские депозиты осуществляется по 13 видам в национальной валюте и по 7 — в иностранной. Одним из приоритетных направлений является проведение безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Банк контролирует 57 процентов этого рынка. Он является полноправным членом международных платежных систем MasterCard International и VISA International, a также выступает банком-спонсором в международных платежных системах для ряда белорусских банков. Преимущества использования пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанка» уже оценило более 7 тысяч предприятий и организаций. [46]

Произведем анализ состава и структуры вкладов (депозитов) физических лиц по видам валют в филиале № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк». На диаграмме видно, что в филиале преобладают вклады (депозиты) физических лиц в национальной валюте  (рис.2.6).

Рисунок 2.6 - Структура вкладов (депозитов) по

видам валют филиала 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Примечание - Источник: собственная разработка.

              Из рисунка 2.6 видно, что на протяжении анализируемого периода валютные депозиты стали наиболее популярны среди населения. А в 2009 году вообще наблюдается переток рублевых вкладов в валютные депозиты, в связи с ростом курса доллара США и сложившейся экономической ситуацией в мире.

Перед коммерческими банками стоит задача эффективного размещения ресурсов, которое возместило бы затраты по их привлечению, обеспечило банку прибыль, а также выполнение требований национального Банка Республики Беларусь по ликвидности.

Средства юридических лиц и бюджета за отчетный период увеличились на 16,4 % или на 1 780 млрд  руб., а их объем по состоянию на 01.01.2010 составил 12,6 трлн руб. Без учета влияния роста курсов иностранных валют средства юридических лиц и бюджета увеличились на 6,6 % (в т.ч. остатки в белорусских рублях - на 68 млрд руб. (с 8 003 до 8 071 млрд руб.), в иностранной валюте – на 301 млн долларов США (с 1 282 млн до 1 583 млн)).

Изменилась структура средств юридических лиц и бюджета в разрезе «рубли/валюта» по сравнению с началом года – доля средств в белорусских рублях снизилась с 74 %  на 01.01.2009 до 64 % на 01.01.2010, а доля средств в валюте выросла с 26 % на 01.01.2009 до 36 % на 01.01.2010.

Таблица 2.7 - Динамика остатков в разрезе валют приведена в таблице

Примечание - Источник: собственная разработка.

Доля средств бюджетных организаций на 01.01.2010 составила 54 % (на 01.01.2009 -   55 % ).

На долю средств до востребования приходится 59,7 % (на 01.01.2009 –    48,6 %), на долю срочных депозитов – 34,8 % (на 01.01.2009 – 49,1 %), ценных бумаг –  5,5 % (на 01.01.2009 - 2,3 %). 

В общем объеме средств юридических лиц существенно увеличилась доля средств, привлеченных посредством облигаций - по состоянию на 01.01.2010 размер средств юридических лиц, размещенных в облигации, составил 691 млрд руб. в эквиваленте (с начала года рост на 443 млрд рублей).

По состоянию на 01.01.2010 клиентская база сформирована из 87,7 тыс. клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. С начала года количество клиентов увеличилось на 2,8 тыс. или на 3,3 %, при этом количество юридических лиц увеличилось на 2,6 тыс., индивидуальных предпринимателей – на 0,2 тыс.

Наиболее многочисленной группой клиентов по-прежнему являются индивидуальные предприниматели – 52 % или 45,3 тыс. Однако, как и раньше, остатки средств на их счетах небольшие - 33,7 млрд рублей (доля во всех средствах юридических лиц – 0,27 %).

Количество клиентов, открывших вторые текущие (расчетные) счета, за 2009 год увеличилось на 1,7 тыс. и по состоянию на 01.01.2010 составило 2,3 тыс. клиентов. Остатки средств на этих счетах с начала года увеличились на 392 млрд руб. и на 1-е января 2010 составили 572 млрд руб. или 36 % в остатках средств юридических лиц до востребования (без учета средств бюджета) в национальной валюте. При этом кредитная задолженность клиентов, имеющих вторые счета, по состоянию на 01.01.2010 составила 9,8 трлн руб., увеличившись с начала 2009 года в 2,8 раза.

В анализируемом филиале размер средств юридических лиц за 2009 года снизился  на 57,4 % и составил 105,4 млрд рублей (9,4 % привлеченных ресурсов филиала). 

                    За отчетный период отток средств  клиентов - юридических лиц составил 142 млрд руб.

              На 01.01.2010 года клиентская база составила 2586 клиентов (ЮЛ – 860, ИП - 1726), из них работающие клиенты составляют 1825 (71 %). Традиционно, наибольший удельный вес в клиентской базе занимают индивидуальные предприниматели – 67 %.

              В  2009 году были  открыты счета 227 клиентам, из которых 81 ЮЛ и 146 ИП, что позволило получить комиссионный доход в размере 60 млн руб. Из полученных доходов 75 % - от ЮЛ, а 25 % - от ИП.

Рисунок 2.7 - Динамика депозитов юридических лиц за период 2006-2009 годы

Примечание - Источник: собственная разработка.

Рассмотрев динамику средств юридических лиц и бюджета в разрезе «рубли/валюта» за период 2006-2009 гг. Из рисунка 2.7 видно, что наибольший объем привлеченных средств юридических лиц приходится на 2007-2008 годы. Отток средств юридических лиц (отток составил 160,4 млрд руб. или 57 %) в результате мирового финансового кризиса в связи с ростом в Российской Федерации цен на металлы для расчетов на производственные цели, за отгруженную в Россию продукцию на экспорт не производилась оплата.

Основными услугами, которые потребляют новые клиенты являются: расчетно-кассовое обслуживание, получение заработной платы по пластиковым карточкам, использование системы Клиент-банк и размещение денежных средств в срочные вклады. 

Так произведя анализ видно, что несмотря на жесткую конкуренция и экономическую ситуацию в стране филиал  занимает лидирующие позиции в регионе. Доля привлеченных средств населения составляет 53,6 % от всех привлеченных средств филиала.

3.ПУТИ ОПТИМИЗАЦИИ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧИСКИХ БАНКОВ

В качестве основных целей управления ресурсами, проводимого коммерческими банками, можно выделить: поддержание банком собственной ликвидности; удовлетворение спроса клиентов на кредитные вложения; получение прибыли, достаточной и для выплаты дивидендов в размерах, удовлетворяющих акционеров, и для развития банка.

Одним из элементов управления ресурсами коммерческого банка является управление его пассивами. Оно, как правило, заключается в определении оптимальной структуры источников банковских ресурсов для конкретного банка.

Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Избыточное количество привлеченных средств усиливает риск потери банковской ликвидности и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности коммерческого банка. Преобладание в составе банковских ресурсов собственных средств банка также нельзя однозначно назвать положительным явлением. Это связано, в частности, с возможным снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Несбалансированность структуры источников банковских ресурсов может являться причиной ухудшения показателей деятельности коммерческого банка и снижения имиджа на рынке денежных ресурсов. Следовательно, основной целью управления пассивами коммерческого банка является оптимизация структуры банковских ресурсов, позволяющая при наименьших затратах на формирование ресурсов обеспечить поддержание стабильного уровня дивидендов акционеров и объемов прибыли банка, достаточных для его динамичного развития.

Процесс управления ресурсами, мобилизованными коммерческими банками, имеет не только количественную, но и качественную сторону. Перед коммерческими банками стоит задача эффективного размещения ресурсов, которое возместило бы затраты по их привлечению и обеспечило банку прибыль, а также одновременное выполнение требований Национального банка Республики Беларусь по ликвидности. Это становится возможным при осуществлении коммерческими банками тесной взаимоувязки пассивных операций с активными. Банк должен обеспечить количественное и качественное соответствие между размерами и характером имеющихся в его распоряжении ресурсов и направлениями и сроками кредитных вложений, а также вложений в иные активы.

Стратегия деятельности банка направлена на выполнение задач, определенных Программой развития банковского сектора экономики РБ на 2006-2010гг., Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год и Концепцией развития банковской системы на 2001-2010 гг.

Стратегическая цель банка – поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка.

Основные задачи банка:

-    повышение финансовой устойчивости банка, наращивание собственного капитала и уставного фонда;

-    наращивание ресурсного потенциала банка, оптимизация активов и пассивов по срокам, целям и стоимости;

-    улучшение качества кредитного портфеля;

-    развитие розничного бизнеса;

-    развитие корпоративного бизнеса;

-    дальнейшее развитие системы управления банковскими рисками, совершенствование системы внутрибанковского контроля;

-    унификация и оптимизация бухгалтерского учета;

-    совершенствование и развитие информационных технологий;

-    совершенствование кадровой политики банка;

-    совершенствование организационной структуры и региональной сети;

-    развитие материально-технической базы [12].

Процентная политика в 2010 году будет направлена на поддержание положительной в реальном выражении величины процентных ставок на уровне, обеспечивающем создание условий для роста сбережений населения и расширение доступности кредитов для реального сектора экономики. Банк сохранит централизованную процентную политику, направленную на повышение процентной прибыли банка.

Политика банка в области привлечения ресурсов будет направлена на  наращивание ресурсной базы, создание условий для расширения состава  активных операций, выполняемых банком, оптимизацию структуры активов и пассивов, улучшение качества банковских услуг, расширение инвестиций в экономику страны, сохранение лидирующего положения банка на рынке привлечения  средств физических лиц.

Параметры роста и укрепления ресурсного потенциала банка определены Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год и отражены в утвержденном Прогнозном балансе ОАО «АСБ Беларусбанк». 

В 2010 году ресурсный потенциал банка возрастет до 7,5 трлн. руб. или в 1,2 раза, в том числе в национальной валюте - до 4,8 трлн. руб., в иностранной валюте до 1,2 млрд. в эквиваленте долларов США. Рост ресурсного потенциала будет обеспечен за счет увеличения основных источников привлечения: