Потребительский кредит в Российской Федерации и его развитие

Льготные образовательные кредиты  предполагаются одной из мер по спасению «утопающего» студенчества. Если программа  все-таки будет работать, и какое-то количество студентов-отличников благодаря  кредитам останутся в вузах, то появиться  вопрос - как долго это продлится? По статистике в России только на платных  отделениях учится 4,7 миллиона студентов. Цифра огромная - особенно если учитывать  острую нехватку специалистов со средним  профессиональным образованием. Поэтому  возникают сомнения в том, что  поддержка образовательного кредитования станет в России явлением не временным, а постоянным [30].

Большое значение для снижения рисков играет создание и развитие общего банка кредитных историй. Кредитные  отчеты играют все большую роль при  рассмотрении заявок клиентов на получение  кредитов, потому что на данный момент нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности  выполнять долговые обязательства  перед различными кредиторами. В  июле 2007г. НБКИ выдало более полумиллиона (506 333) кредитных отчетов. По заявлению  ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет  им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как  при наличии кредитной истории  заемщика легче оценить возможные  риски и принять взвешенное решение.

Реализация перспектив развития невозможна без решения имеющихся на рынке  потребительского кредитования проблем. Кроме вышеназванной слабой, неразвитой инфраструктуры (как рынка потребительского кредитования в целом, так и касательно условий предоставления отдельных кредитных продуктов), можно выделить следующие проблемы данного рынка.

Во-первых, это проблемы, связанные  с несовершенством правовых норм в сфере потребительского кредитования. Законодательная база должна совершенствоваться, в этой сфере есть немало проблем, которые тормозят развитие данной сферы  услуг. Судебные разбирательства проходят долго и с большими сложностями, в связи с неоднозначностью и  отсутствием правового регулирования  по определенным вопросам.

Кроме того, снижение объемов кредитования было замечено еще до кризиса, что  было обусловлено насыщением рынка, практически все платежеспособное население уже имело потребительские  кредиты и не могло, или по каким-либо причинам не хотело брать новые. Не менее важной причиной являлась и  недобросовестность многих банков при  раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. То есть в кредитном  договоре содержались скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных  компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского  договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют  рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают  требования при выдаче кредита, что  ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые  являются реальной угрозой для банков.

В условиях экономического кризиса, когда  основной проблемой является просроченные и невозвращенные кредиты, такая  политика банков ставит их в еще  более неблагоприятное положение, чем можно было предположить.

Кроме того, в России нет эффективной  системы взыскания долгов (независимые  коллекторские агентства слишком малы, а правовые механизмы, как уже упоминалось, слабо развиты), в этих условиях рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что  перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны потребкредитование было и остается удобным и выгодным для населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов [32].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями  торговли и сферы услуг при  покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита  являются заемщики - физические лица, берущие  взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита  заключается в том, что он стимулирует  эффективность труда, уменьшает  текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в  каждой кредитной сделке для банка  существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Потребительский кредит для потребителя  также довольно удобен, но не стоит  забывать и о недостатках. Большое  количество людей не умеют планировать  свой семейный бюджет, в этом случае кредит может только усугубить ситуацию. Кажущаяся доступность может  привести к чрезмерным тратам, постепенный  рост задолженностей - к трудностям при выплате ежемесячных платежей. Естественно, не стоит также игнорировать и плату за взятые средства - ведь покупая в кредит, человек платит больше.

Кредитная корзина в настоящий  момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой  кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической  стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных  услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных  бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так  и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным  уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное  законодательство в таких случаях  оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Последние два-три года рынок потребительского кредитования активно расширялся. Людям  предлагали брать кредит на достаточно выгодных условиях, а потому от желающих не было отбоя. Но сегодня все мы встали перед фактом кризиса мирового рынка, Сейчас все банки, без исключения, столкнулись с проблемой ликвидности, и в результате этого кредитные  ставки завышаются.

На декабрь 2008 года заметно снизился спрос на кредитные продукты со стороны  населения. Массовое увольнение рабочих, сокращение заработной платы - все это  способствует как снижению спроса на кредиты, так и уменьшению средней  суммы выдаваемых кредитов, так как  возможность выдачи и сумма кредита  напрямую зависят от дохода клиента. Однако, потенциал для развития рынка розничного кредитования все же есть, поскольку есть клиенты с достаточно высоким уровнем доходов, которые еще только собираются получить кредит. Кроме того, для каждого конкретного клиента пользование кредитом не является разовой акцией, а становится способом совершения крупных покупок, который распространен во всем мире. Расплатившись с кредитом, люди ставят себе новые цели и снова обращаются в банк.

Роль потребительского кредита  в развитии национальной экономики  велика, он помогает улучшить жизнь  населению, которое имеет свободные  средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение  кредита. Так выглядит ситуация в  стране со стабильной экономикой и  уверенностью в завтрашнем дне, но в  условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный  товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым  кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает  жизнь во времена кризиса еще  сложнее и даже невыносимее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

1. Федеральный закон РФ «О  банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 28.02.2009).

2. Федеральный закон РФ «Об  ипотеке (залоге недвижимости)»  от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. 30.12.2008).

3. Федеральный закон РФ «О  кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007).

4. Федеральный закон РФ «О  Центральном Банке Российской  Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ.

5. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2000.

6. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2005.

7. Финансы / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. М.: Перспектива; «Юрайт», 2000.

8. Финансы, денежное обращение  и кредит: Уч. пособие/ А.Ю. Казак и др.; Под ред. А.Ю. Казака. - Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001г.

9. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002.

10. Банковское дело: Учебник для  вузов/Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

11. Банки и небанковские кредитные  организации, и их операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2004.

12. Банковское дело: Учеб. пособие. - СПб.: СПБГИЭА, 2000.

13. Банки и банковская деятельность: под ред. проф. Балабанова., - М., 2001.

14. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы  и перспективы развития региональных  банков. // Деньги и кредит. №1 2001. С. 27-32.

15. Гарбузов А.К., Финансово-кредитный  словарь, том II, Москва, «Финансы  и Статистика», 1995 г.

16. Деньги и кредит. 2003, №12; 2004, №11; 2005, №2.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004.

18. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  для вузов / А.Ю. Казак, М.С.  Марамыгин и др.; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина - Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006.

19. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М.  Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

20. Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки:  Учебное пособие. Ростов-н/Д: МарТ, 2004.

21. Деньги. Кредит. Банки. Ценные  бумаги. Практикум: Учеб. пособие  для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

22. Лаврушин О.И., Организация и  планирование кредита, М., Финансы  и Статистика, 1991 г

23. Потребительский кредит. Актуальные  вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство  Юрайт, 2007 г.

24. Потребительские кредиты: «За»  и «против». Колесников Е. Издательство  АСТ Астрель-СПб, 2006 г.

25. Финансово-кредитный энциклопедический  словарь, под ред. Грязновой  А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

26. www.basegroup.ru

27. http://www.financial-lawyer.ru - Информационное агентство финансовый юрист

28. http://www.gazeta.ru

29. http://credit.rbc.ru

30. http://rating.rbc.ru

31. http://www.rbcdaily.ru

32. http://pro-credit.ru

33. www.solvency.boom.ru