Потребительский кредит в Российской Федерации и его развитие

Различают два понятия кредитной  системы:

- функциональное, то есть совокупность  кредитных отношений, форм и  методов кредитования;

- институциональное, то есть  совокупность кредитно-финансовых  учреждений, которые аккумулируют  свободные денежные средства  и предоставляют их в ссуду.

Кредитные отношения по своей сути представляют собой довольно сложный  процесс, охватывающий большой пласт  экономических взаимосвязей в обществе. Раскрытие внутренней сущности кредита  будет наиболее полным при рассмотрении основных принципов кредитования, к  числу которых относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевой характер использования  кредита.

Возвратность кредитования - это  основная сущностная характеристика кредита. Кредит представляет собой возвратное движение ссуженной стоимости. Именно возвратность отличает кредит от других экономических категорий.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть, не просто возвращён, а возвращён в  строго определённый срок, то есть в  нём находит конкретное выражение  фактор времени.

Большинство экономистов выделяют оба вышеназванных принципа кредитования. Однако в некоторых источниках (такой  подход можно встретить в учебных  пособиях И.О. Лаврушина), высказывается  позиция, что срочность - это лишь техническая характеристика кредитного процесса, не влияющая на суть кредитных  отношений. На мой взгляд, срочность  необходимо выделять в отдельный  принцип, так как кредиту она  присуща всегда, что отличает его  от других экономических категорий, например, таких как финансы.

Принцип платности означает необходимость  внесения заемщиком в банк определённой платы за временное пользование  для своих нужд денежными кредитными ресурсами. При этом ценой кредита выступает банковский процент.

Принцип обеспеченности означает, что  кредитор может потребовать гарантий исполнения заемщиком взятых на себя обязательств. При исследовании принципа обеспеченности следует различать  первичное и вторичное обеспечение  банковской ссуды. В качестве первичного обеспечения ссуды выступает  денежные поток заемщика, который  завершается приростом стоимости, что и представляет собой основу для возврата кредита.

Параллельно с этим в банковской системе активно используется вторичное  обеспечение, которое представляет собой имущество клиента, реализация которого даст возможность возвратить в банк суму срочного долга по кредиту, а также ссудный процент. Формы  вторичного обеспечения постоянно  совершенствуются, на данный момент можно  выделить следующие основные формы  вторичного обеспечения: залог, заклад, поручительство, гарантия, страхование  случая невозврата кредита.

Целевой характер использования кредита  предусматривает, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые он испрашивался заемщиком. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а также денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта [9].

Вышеназванные принципы признаются большинством специалистов, кроме того, в некоторых  пособиях помимо них выделяют следующие  принципы:

- диффиренцированности (В частности этот принцип выделяют Свиридов О.Ю [20], Г.Б. Поляк).

- аккумуляции и перераспределения  ресурсов (И.О. Лаврушин [17]).

Эти принципы не являются определяющими  и присущи не только кредиту, но их вполне можно рассматривать в  совокупности как несколько из многих черт кредита.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Если рассматривать с точки зрения категорий участников кредитных  отношений, то можно выделить следующие  формы кредита: коммерческий, государственный, международный, банковский, потребительский.

Коммерческий кредит - это самая  древняя из рассматриваемых форм кредита, не связанная с наличие  в экономике специальных кредитных  институтов. Как заемщиками, так  и кредиторами при такой форме  кредитования выступают действующие  предприниматели, бизнесмены. Сам кредит предоставляется в товарной, а  не в денежной форме, в виде отсрочки платежа за поставленные товарно-материальные ценности или оказанные услуги. Доходы кредитора, как правило, не носят  явного характера, зачастую эффект заключается  в расширении рынка сбыта. Основными  разновидностями коммерческого  кредита являются вексельные кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг.

Лизинг - договор аренды, в котором  лизингодатель (арендодатель) предоставляет  лизингополучателю (арендатору) принадлежащее  ему оборудование, машины, оргтехнику, транспортные и другие средства во временное пользование за определенную плату (арендную плату). Объектом лизинга может быть как новое оборудование, так и бывшее в употреблении, а также другие предметы, собственником которых является арендатор.

Факторинг (от англ. faktor - агент, посредник) является разновидностью комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика и связанной с переуступкой неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), которые возникают между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг факторинговой фирме или факторинговому отделу банка [23].

Форфейтинг - сделка, аналогичная факторингу, это форма кредитования экспортеров  во внешнеторговых операциях путем  продажи ими обязательств импортеров (покупателей) фирме-форфейтору.

Государственный кредит представляет собой совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство. Государственный  кредит в своей пассивной форме  выступает в виде займов (облигации  или казначейские векселя) и представляет собой цивилизованную форму покрытия бюджетного дефицита. Заемщиком в  данном случае выступает государство, а заемщиками юридические и физически  лица, как граждане данного государства, так и иностранные подданные.

В активной форме государственные  кредит существует в виде кредитования государством конкретных предприятий, организаций. Цена данного кредита, как правило, значительно ниже сложившейся на рынке.

Под международным кредитом понимается кредит, предоставляемый одним государством (или его организациями-резидентами) другому (или иностранным организациям). При этом, как правило, государство-кредитор предоставляет кредит в своей  национальной валюте, который может  быть использован для закупки  необходимых заемщику товаров на своем внутреннем рынке. Кредит может  предоставляться и в твердой  валюте. В форме международного кредита  передается, по сути дела, часть национального  дохода страны.

Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  учреждениями, имеющими право на занятие  кредитной деятельностью, юридическому лицу, занимающемуся бизнесом и испытывающему  временное затруднение и потребность  в финансовых ресурсах. Цель заимствования  может быть любой - как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.

При потребительском кредите заемщиком  выступает физическое лицо, а кредитором коммерческий банк или другое финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств - потребление. По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие и на физических лиц [7].

2. Потребительский кредит, его основные формы и виды

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры.

До царя Соломона иудеи  использовали личный кредит, т.е. за долги  отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство  и обратил личную ответственность  в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты в истории  человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и  появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность  бартера).

Если человек не мог  отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление  не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что  кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому  добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".

И кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних веков  государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и  пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена  ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена  до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали  похожим образом. Например, в 1640 г. в  Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В России такой  закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%.

В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских  займов в античном мире или в средние  века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При  этом личный кредит - это кредит без  залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время  термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков  банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом  обществе, что было обусловлено целым  рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся [15]. В 70-е годы темпы кредитования населения США и Европы выросли в разы. Cущественных накоплений в послевоенный период у многих не было, заем у знакомых и друзей активно уступал место заему денег у банков под больший или меньший процент, с рассрочкой оплаты на несколько лет.