Потребительский кредит в Российской Федерации и его развитие

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО  ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

ИНСТИТУТ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ПЕРЕПОДГОТОВКИ И ПОВЫШЕНИЯ КВАЛИФИКАЦИИ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ: «ДКБ»

ТЕМА: «Потребительский кредит в Российской Федерации и его развитие»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                    Выполнил студент гр.Ф-2

                                                                                    Васильева О.А.

                                                                                    Проверил к.э.н.

                                                                                    Цвырко А.А.

 

 

 

 

 

Орел 2012

 

Содержание:

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Кредит как экономическая категория

1.1 Сущность, функции и формы  кредита……………………………………..5

2 Потребительский кредит, его основные формы и виды…………………….13

3. Проблемы и перспективы потребительского  кредитования в РФ…………26

Заключение……………………………………………………………………….34

Список используемой литературы……………………………………………...37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Современное общество предлагает много  возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский  кредит. С потребительским кредитом сталкивались все, кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Потребительский  кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита  пришлось бы очень долго ждать  или которые были бы просто  не доступны; - гибкость - делать покупки  в удобное время на распродажах  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в  этот момент нет нужной суммой  наличных;

- безопасность - во время покупки  или путешествия, кредитные карточки  и расходные счета являются  более удобным и надёжным средством  оплаты по сравнению с наличными  деньгами;

- помощь - кредит позволяет оплачивать  непредвиденные срочные расходы  (ремонт автомобиля после аварии).

Но все эти плюсы возможны только при наличии постоянной работы, без неё нельзя получить потребительский  кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и  неизменно популярны. Изучение российского  рынка потребительского кредитования является интересным вопросом, так  как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность  россиян об основных финансовых игроках  и предлагаемых ими услугах крайне низка.

Среднестатистический россиянин скорее готов тратить деньги, чем их копить, потому что главным образом все доходы идут на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%). Твердо знают, что такое ипотека 43% жителей России, еще 32 % что-то о ней слышали и почти пятая часть населения совершенно не знает, что это такое. Но жизнь не стоит на месте, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как потребительское кредитование и начать пользоваться благами, которые оно предоставляет, потому что это удобно.

В России потребительское кредитование довольно длительный период оставалось услугой для избранных - чрезвычайно  узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. С 2003 г. ситуация начала меняться, и до недавнего времени  рынок потребительского кредитования переживал настоящий бум, у него есть хорошие возможности после  выхода из кризиса вновь расширять  свои масштабы. Поэтому изучение российского  рынка потребительского кредитования является несомненно важной и актуальной проблемой. Это не только хороший бизнес, не только удобный рычаг управления экономикой, потребительский кредит напрямую затрагивает среднестатистического человека - это способ жизни.

В данной курсовой работе необходимо:

рассмотреть понятие «кредит», его  функции и принципы;

рассмотреть возникновение и развитие потребительского кредита;

определить сущность и роль потребительского кредита, его формы и виды;

выявить плюсы и минусы потребительского кредитования;

провести анализ российского рынка  потребительских кредитов, рассмотреть  потребительский кредит в условиях кризиса;

обозначить проблемы и перспективы  потребительского кредитования в РФ.

 

1. Кредит как экономическая категория

1.1 Сущность, функции и  формы кредита

Кредит - одно из самых распространенных экономических явлений в любом  цивилизованном обществе. Именно этим объясняется неослабевающий интерес  исследователей к данной категории, а также отсутствие единой трактовки  сущности кредита и компонентов, его составляющих.

Анализ литературы позволяет выделить несколько основных мнений. Часть  исследователей считают, что кредит как экономическая категория  выражает экономические отношения  между кредитором и заемщиком, возникающие  в процессе передачи денег или  материальных ценностей одними участниками  договора займа другим на условиях возврата, и представляет собой последовательное перемещение стоимости [6].

Другая группа исследователей, не давая определения понятию «кредит», предпочитает рассматривать составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал. Так О. Ю. Свиридов детально рассматривает такие понятия  как ссудный капитал и кредитная  система [20]. Не умаляя значимости анализа  компонентов кредита и кредитного процесса, тем не менее, не корректно  полностью принимать такой подход. Вне раскрытия сути главной, объединяющей категории нельзя изучать ее технические  компоненты в их взаимосвязи и  взаимообусловленности.

Ряд ученых трактуют кредит как предоставление товаров и услуг или средств  в обмен на обещание оплаты в будущем. Данный подход не отражает полноты  сущности кредита, затрагивая лишь одну его особенность, в связи с  чем, возможно смешение понятия кредита  с другими экономическими категориями, например, рассрочкой или наймом.

Наиболее точно, на мой взгляд, сущность кредита передает представление  о нем как о форме движения ссудного капитала. У этой точки  зрения также есть сторонники в отечественной  литературе. Подобное толкование кредита  можно встретить, например, у О. И. Лаврушина [17].

Если придерживаться данной позиции, кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование. Кредит можно представить и в виде движения авансированной стоимости на условиях платности.

Свое концентрированное выражение  сущность кредита проявляет в  выполняемых им функциях:

аккумуляции временно свободных денежных средств;

перераспределительной;

замещения наличных денег и сокращение издержек обращения.

В рамках первой функции осуществляется аккумуляция временно свободных  денежных средств, что является основой  для расширенного воспроизводства  в экономике. Некоторые исследователи (например, А.М. Ковалева, В.Е. Леонтьев) трактуют данную функцию как ускорение  концентрации капитала. Приток денежных средств финансовому субъекту не означает необходимости немедленного их использования. Кроме возмещения затрат прибыль по прошествии определенного времени распределяется на нужды потребления и накопления. Кроме того, в составе затрат учитываются амортизационные отчисления на основные фонды, участвовавшие и в данном производственном цикле.

В результате формируются особые денежные средства, накапливаемые сегодня  для потребления их в будущем. На некоторое время эти средства высвобождаются из процесса кругооборота данного финансового субъекта и  могут быть использованы в качестве заемных средств в кругообороте другого финансового субъекта, вернувшись к кредитору обратно с определенным приростом. Таким образом, необходимость и возможность использования кредита обусловлена наличием неравномерности в движении товарного и денежного потоков в рамках общего экономического кругооборота в обществе.

Важность перераспределительной функции кредита для полноценного функционирования экономики заключается в том, что посредством ее реализации осуществляется перелив капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы. Причем в отличие от финансов, когда средства перемещаются на административной основе, перелив капитал посредством кредита осуществляется на рыночных принципах. Государство в лице Центрального банка выступает в этом случае лишь как посредник, разрабатывающий общие правила осуществления данных операций, не вмешиваясь в их суть.

Необходимость перелива денежных средств  между различными отраслями экономики  обусловлена различной нормой рентабельности капитала. Перераспределительная функция кредита также способствует обеспечению перелива денежных средств между отдельными регионами. Различный уровень промышленного производства, структура производства, концентрация производственного и банковского капитала обеспечивают различный спрос на кредит.

Конечными результатами действия данной функции кредита являются:

- свободные денежные средства  преобразуются в реально функционирующий  капитал;

- поддерживается уровень реального  производства, вне зависимости от  разной скорости обращения капитала  в сферах производства и обращения;

- стимулируется научно-технический  прогресс во всех сферах деятельности  общества.

Данную функцию выделяет практически  все исследователи, хотя некоторые  из них (например, Свиридов О. Ю.) обозначают ее распределительной, что, на мой взгляд, не совсем корректно, так как отношения  кредита появляются только на стадии перераспределения или, как она  еще называется, стадии вторичного распределения.

Функция замещения наличных денег  и сокращения издержек обращения  выполняется как эмиссионным  банком страны, так и коммерческими  банками. Денежная банкнотная эмиссия  осуществляется Центральным банком путем выпуска кредитных денег - банкнот. Кредитная эмиссия является прерогативой коммерческих банков, выпускающих  в обращение банковские векселя, обращающиеся депозиты, чеки. Данные платежные  средства являются альтернативой денежным средствам, способствуют сокращению издержек обращения (связанных с печатанием, перевозкой, пересылкой, охраной и  хранением денег), а также ускорению  оборачиваемости средств в экономическом  цикле.

Данную функцию кредита выделяют многие экономисты, однако, при общности трактовок, называют ее по-разному: эмиссионная (Свиридов О.Ю.); функция замещения  наличных денег в обращении (Романовский  М.В.); функция экономии издержек обращения (Самсонов Н.Ф.). Некоторые исследователи  подразделяют ее на две отдельные  функции (Поляк Г.Б.).

Кроме рассмотренных функций кредита, некоторые исследователи (Свиридов О.Ю., Самсонов Н.Ф.) выделяют контрольную  функцию (функцию контроля за движением ссуженной стоимости, за эффективностью деятельности экономических субъектов). Данная функция появляется в связи с тем, что кредит является одним из регуляторов экономики. Однако, на мой взгляд, контроль - это механизм, сопровождающий банковское кредитование, применительно к кредиту он не является опорным моментом и не может рассматриваться как исключительная функция или задача кредита.

Также в некоторых источниках можно  встретить стимулирующую функцию (Поляк Г.Б., Ковалева А.М.) заключающаяся  в побуждении заемщика рационально  использовать полученные во временное  пользование ресурсы, не только расширять  масштабы производства, но и вводить  инновационные технологии, стимулируя интенсивное развитие. Я рассматриваю данную функцию как второстепенную, но при этом не менее значимую, и  считаю необходимым упоминать ее наряду с основными.