Потребительский кредит в Российской Федерации и его развитие

С тех пор система постоянно  росла, правила упрощались, процентные ставки уменьшались, делая кредитные  программы все более разнообразными, а процедуру получения и погашения  все более простой и доступной.

В России кредиты существовали и в советский период. Оформить покупку в кредит можно было, прейдя в универмаг с соответствующей  справкой с места работы, и заполнив анкету, забрать необходимый товар. Дальнейшая расплата происходила уже  без непосредственного участия  потребителя - бухгалтерия с работы пересчитывала необходимую для уплаты суммы в рассочку с ежемесячной зарплаты.

Теперь же банковский потребительский  кредит получил широкое распространение  практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира". Причем в ведущих капиталистических  странах сфера приложения данного  кредита существенно расширилась  и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла. Уже в начале 90-х годов, во Франции и в ФРГ домашние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже превзошли их по этому показателю, выйдя на первое место [25].

Потребительский кредит - это  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [22].

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его  роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования.

- Кредит на цели (товар). Главной особенностью товарного  кредита является то, что он  выдается на покупку определенного  товара. При этом расчеты с  магазином банк производит самостоятельно  безналичным путем - клиент денег  на руки не получает.

- Кредит на нужды (расходы  личного характера). Кредит на  неотложные нужды замечателен  в первую очередь тем, что  клиент получает на руки наличные  средства. Кроме того, как правило,  максимальная сумма такого кредита  больше, чем товарного кредита,  да и проценты ниже. Однако  оформление его занимает в  среднем от двух до пяти  дней.

В литературе есть достаточный  разброс мнений, что же относить к потребительскому кредиту.

Некоторые исследователи (Романовский  М. В.) сужают понятие потребительского кредита, ограничивая его предоставлением  населению рассрочки платежа  при покупке товаров длительного  пользования. В таком случае кредит предоставляется торговыми фирмами  и специализированными финансовыми  компаниями в товарной форме. При  этом отмечается глубокая связь между  торговыми фирмами и банками, исходя из этой связи, вводится расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с ней под потребительским  кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых  фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его  личных потребностей.

Еще одно определение данного  понятия дано в Финансово-кредитном  энциклопедическом словаре под  ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».

Другие специалисты (Самсонов Н.Ф., Ковалева А.М.) подразделяют потребительский  кредит на две формы - в форме коммерческого  кредита (продажа товаров с отсрочкой  платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели) - и рассматривают  их по отдельности. При этом максимальный срок такого кредита не превышает  трех лет, то есть из общей линейки  кредитных продуктов исключается  ипотечное кредитование.

И.О. Лаврушин приводит различные  основания для классификации  кредитов. Потребительская форма  кредита у данного автора означает прежде всего цель заимствования - потребление, в соответствие с ней заемщиком такого кредита может быть и предприятие. Более близким по значению к потребительскому кредитованию является гражданское кредитование, хотя и оно отражает лишь часть кредитных сделок с физическими лицами.

Большая часть исследователей причисляет к потребительскому кредиту  выданные физическим лицам в независимости  от субъекта кредитования (Леонтьев В.Е, Свиридов О.Ю.).

Объединяя несколько позиций, можно сформулировать следующее  определение: потребительский кредит (или как правильнее будет назвать, кредиты физическим лицам) - это кредит, предоставляемый банками, специальными кредитными организациями и торговыми  фирмами населению для приобретения товаров или услуг преимущественно  длительного пользования. Преимущественно, так как в эту же категорию  относятся и кредиты на неотложные нужды.

Потребительский кредит в  широком смысле я подразделяю  на следующие составляющие:

- собственно потребительский  кредит (кредит на покупку товаров  и услуг длительного пользования,  таких как мебель, бытовая техника,  медицинское обслуживание и пр.);

- кредит на неотложные  нужды (так как такие кредиты  не имеют конкретной цели, в  большинстве своем носят краткосрочный  характер, на мой взгляд, следует  выделять данную группу как  отдельный подвид);

- автокредитование;

- кредиты на образование;

- ипотечное кредитование.

Последние три подвида  относятся к долгосрочным кредитным  договорам, кроме того, имеют свою специфику, следовательно, должны иметь  собственный подход к исчислению рисков, требованиям к заемщикам  и другим условиям договора. Но, тем  не менее, так как заемщиком во всех случаях является физическое лицо, в независимости от особенностей каждого отдельно кредитного продукта, я считаю правильным объединять их как одну и ту же форму кредитования - потребительский кредит.

Роль потребительского кредита  заключается в том, что он очень  сильно стимулирует эффективность  труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее  место. Только так клиент банка может  быть уверенным в возможности  выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Важно также заметить, что  потребительский кредит уменьшает  текучесть кадров, так как вынуждает  людей как можно крепче держаться  за своё рабочее место и опять  же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность  выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский  кредит является сильным фактором подъема  народного благосостояния.

Но следует учесть, что  “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость  высокой конъюнктуры, в итоге  может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов” [17].

Потребительский кредит существует в двух формах:

- прямой потребительский  кредит - без посредничества торговых  фирм, например, в виде кредитных  карт, платежных карт;

- с поручительством торговых  фирм - банк заключает договор  с торговой фирмой о кредитовании  ее покупателей, а фирма берет  на себя поручительство по  долговым обязательствам покупателей-заемщиков  перед банком и заключает договор  с покупателями об условиях  кредита, погашаемого частями.  Эти договоры передаются банку,  который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную  часть зачисляет на особый - блокированный  счёт. Покупатель погашает кредит  по частям, купленные им в кредит  товары служат обеспечением платежа.  В случае непогашения в срок  кредита соответствующие суммы  взыскиваются банком с блокированного  счёта [28]. То есть, часть общей  суммы кредита - 10-12% -зачисленная  банком на блокированный счет, является гарантией погашения  кредита в срок.

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту  кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению  и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов [10].

Рассмотрим подробнее  классификацию по каждому из приведенных  признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно  подразделить на кредиты:

На неотложные нужды

Под залог ценных бумаг

На строительство и  приобретение жилья

На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение  к сетям водопровода и канализации

На обучение

На медицинские услуги

На покупку автотранспорта

На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

банком

торговыми организациями

частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)

учреждениями небанковского  типа - ломбарды, пенсионные фонды и  т.д.

потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты делят на

краткосрочные - от 1 дня до 1 года

среднесрочные - 1-5 лет

долгосрочные - свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские  кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами) и  необеспеченные (бланковые). Обеспечение  не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его  невозврата.

По методу погашения различают

Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется) [28].

По условиям предоставления различают кредиты разовый и  возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления;

ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит может  быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные  и расходные карточки, автоматически  возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита  называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно:

форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень  удобно для многих потребителей при  покупке товаров длительного  пользования;

этот вид кредита позволяет  покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между  денежными поступлениями;

позволяет клиенту приобретать  материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог  бы заплатить, исходя только из его  собственных сбережений.