Платёжные системы развитых стран

   Банку России необходимо продолжить реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы БЭСП). [14]

Система БЭСП платёжной системе Банка  России функционирует с 2007 года. Эта  система составляет в платёжной  системе Банка России дополнительный контур и на данном этапе предусматривает  добровольное участие.

На начало ноября 2008 г. в состав участников системы  БЭСП было включено 187 учреждений Банка  России, 444 кредитные организации, а  также 15 территориальных управлений федерального казначейства. Планируется  участие в системе БЭСП самого Федерального казначейства и других его территориальных учреждений. Эта система, в отличие от системы межрегиональных и внутрирегиональных расчетов, имеет централизованную архитектуру и единый регламент. Расчеты проходят на валовой основе в режиме реального времени. Как следствие, БЭСП создает условия для повышения эффективности использования инструментов денежно-кредитной политики Банка России, а также управления единым счетом Федерального казначейства.

   Одновременно для всех клиентов - участников БЭСП, вне зависимости  от их фактического территориального  расположения, складывается возможность  осуществлять расчеты на финансовых  рынках в режиме реального  времени. В том случае, если  кредитные организации, имеющие  филиалы, подключаются к БЭСП  в качестве прямых участников  расчета (ПУР), они получают возможность:

осуществлять  расчеты с единого корреспондентского счета в Банке России (без открытия корреспондентских субсчетов своим  филиалам),

наблюдать со своего автоматизированного рабочего места за прохождением платежей в  платежной системе банка России.

В свою очередь это может способствовать переходу коммерческих банков на:

централизованный  бухгалтерский учет всех операций;

централизованное  управление всей своей ликвидностью.[15]

    Интеграционные процессы в экономике  РФ, расширение и рост национальных  финансовых рынков, реализация концепции  единого счета Федерального казначейства, а также возможности научно-технического  прогресса ставят перед Банком  России задачу централизованного  управления всей своей платежной  системой.

Перспективная модель платежной системы Банка  России должна включать, как и в  большинстве развитых стран мира, усовершенствованные сервисы как  для крупных и срочных платежей (БЭСП), так и для массовых платежей (СМП). При этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой  децентрализованной системе МЭР  и ВЭР.

БЭСП, как  специализированный сервис валовых  расчетов в режиме реального времени  по крупным/срочным платежам между  клиентами Банка России, должна перестать  выполнять функции дополнительного  контура. Она должна превратиться в  ядро перспективной платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные  изменения в системе БЭСП были связаны с качественным развитием  ее сервисов.

Во-первых, в рамках платежной системы Банка  России должен быть предусмотрен эффективный  механизм взаимодействия БЭСП и системы  массовых платежей. Во-вторых, в рамках самой БЭСП должны быть предусмотрены  сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных  ценных бумаг, фондовом и др.). В-третьих, необходимы сервисы для работы с  другими платежными системами, заинтересованными  в использовании платежной системы  Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных  карт, электронных средств платежа и т.д.).

   Это будет способствовать вовлеченности  соответствующих заинтересованных  сторон в процессы обмена информацией,  консультаций и сотрудничества; координации между центральным  банком и другими ключевыми  участниками реформы платежной  системы. Такая вовлеченность в том числе необходима для совместных международных инициатив, таких, как установление технических и операционных стандартов.

Организованный, процесс согласования укрепляет  доверие и необходимую заинтересованность между участниками рынка. Централизованно  управляемая платёжная система  Банка России является важным фактором превращения российского рубля  в международное платежное средство.

Анализируя  проблемы адаптации платежной системы  Банка России к вызовам времени, необходимо обратить внимание на следующие  обстоятельства. Динамические стереотипы управления, косные по своей природе, требуют внедрения концепции  платёжной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП о системы  МЭР - ВЭР с последующей эволюцией  системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчётов в систему массовых платежей.

Однако  проблема состоит в том, что БЭСП и МЭР - ВЭР системно противоречат друг другу. В сложившейся на сегодняшний  момент платежной системе, в том  случае, если клиент Банка России одновременно является и участником внутрирегиональных электронных расчетов, и участником прямых расчетов в БЭСП, его корреспондентский счет носит двойственный характер. С одной стороны, ВЭР и МЭР предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским счетам прямого участника расчетов ПУР должны осуществляться и отражаться в бухгалтерском учете централизованно.Эта нетривиальная задача решается следующим образом. Бухгалтерский учет всех клиентских операций по корреспондентским счетам, в том числе и по операциям в БЭСП (точно так же, как и для операций в МЭР и ВЭР), в настоящее время ведется учетно-операционными системами территориальных учреждений Банка России. Одновременно в системе БЭСП ведутся позиции прямых участников расчетов (ПУР) и особых участников расчетов (ОУР), на которых отражается информация о предоставленной им ликвидности.

   Для того чтобы получить ликвидность  в БЭСП, прямой участник расчетов  замораживает соответствующую часть  денежных средств на своем  корреспондентском счете, открытом  в территориальном учреждении  Банка России. На аналогичную  сумму в системе БЭСП появляется  информация о ликвидности этого  прямого участника расчетов.

Таким образом, коммерческие банки - прямые участники  расчетов БЭСП разделяют свою ликвидность. Часть ликвидности резервируется  под расчеты в системе БЭСП и может быть теперь использована только для банковских электронных  срочных платежей, другая часть ликвидности, в виде свободного остатка денежных средств на корреспондентском счете  клиента в территориальном учреждении Банка России, остается для расчетов в МЭР и ВЭР. Далее прямой участник расчетов (ПУР) осуществляет расчеты в системе БЭСП, которые позволяют ему в течение нескольких секунд делать переводы участникам данных расчетов. Для того чтобы сделать платежи своего клиента окончательными, система БЭСП синхронизирует позицию ПУР с операционном учетом в территориальном учреждении Банка России. С помощью системы срочных электронных сообщений на корсчете отражаются изменения, соответствующие изменениям позиции этого ПУР а системе БЭСП.

   Все это служит основанием  для того, чтобы коммерческий  банк - прямой участник расчетов  получил выписку из РКЦ по  месту обслуживания своего корреспондентского  счета. Эта выписка будет свидетельствовать  об окончательности совершенных  ПУР расчетов в системе БЭСП.

Однако  следует отметить, что участники  системы БЭСП не могут начать операции в этой системе, если не начата работа соответствующих региональных расчетных  систем, участниками которых они  также являются.

Прерывание  работы той или иной региональной расчетной системы приводит к  перерывам в работе соответствующих  участников в системе БЭСП. В настоящее время эти перерывы минимальны, коэффициент доступности платежной системы Банка России в настоящее время в среднем составляет более 99,8%. Вероятность задержки расчетов в БЭСП из-за сбоев в системе при обмене информацией между Банком России и его клиентами не превышает 0,2%. Однако в самом крупном, Московском, регионе используется рейсовая обработка платежей. Это может приводить к задержкам в синхронизации системы БЭСП и Автоматизированной системы банковских расчетов (АСБР)"Москва" в период обработки рейсов.

При постановке задачи создания в рамках платежной  системы Банка России сервиса  крупных и срочных платежей (условно - БЭСП2 или БЭСП-М), а также сервиса массовых платежей важно обеспечить безболезненность перехода на новую систему расчетов для клиентов Банка России. Все изменения в платежной системе Банка России должны происходить для них незаметно.

   Необходима централизация расчетов, а также операционного учета  в целом по Банку России. Это  приведет к пересмотру концепции  баланса Банка России. В рамках  этой системы банковские счета  всех клиентов должны вестись  не на балансах территориальных  учреждений, а затем сводиться  в консолидированный баланс Банка  России. Напротив, все банковские  счета клиентов должны напрямую  открываться на балансе Банка  России. В этом случае все банковские  операции, как собственные (совершаемые  территориальными учреждениями), так  и клиентские платежи, вне зависимости  от того, откуда они территориально  отправлялись, будут непосредственно  отражаться в балансе Банка  России. При необходимости проведения  аналитической работы на местах  балансы и иная отчетность  для территорий должны генерироваться  непосредственно из единого баланса  Банка России. Централизация расчетов  и операционного бухгалтерского  учета позволит поднять на  новый уровень аналитическую  работу Банка России. В этой  связи целесообразно разработать  и внедрить Классификатор назначения  платежей.

   Введение в платежный документ  кода назначения платежа будет  способствовать переходу на новые  стандарты платежных документов, которые позволят использовать  автоматизированный бухгалтерский  учет операций, а также идентифицировать  в платежном обороте денежные  потоки. Это, в свою очередь,  дает возможность осуществлять  их мониторинг, анализ и оценку  тенденций развития. Наличие модели  развития денежных потоков будет  необходимым условием для построения  перспективной модели развития  платежного оборота страны в  целом.

Решение этих задач предоставит Банку  России возможность выносить обоснованные суждения о том, насколько эффективно платежная система отвечает потребностям платежного оборота, выявит перспективы  развития платежной системы. Кроме  того, анализ платежного оборота позволяет  смоделировать тенденции изменения  меновых пропорций между различными товарами и услугами, которые обслуживаются  денежными потоками.

В свою очередь, это создает возможности  для более эффективного прогноза инфляционных процессов, а также  управления инфляцией посредством  регулирования денежных потоков. В  конечном итоге механизм управления платежным оборотом может тонизировать развитие всего народного хозяйства. [16]

   Таким образом, внедрение новой  системы расчётов, хоть и повысило  эффективность платёжной системы  Банка России, но не решило  многих устоявшихся проблем. 

3.2. Тенденции развития платежных инструментов

  Состояние платежных систем развитых стран  Запада на современном этапе характеризуется  высоким уровнем технической  и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные  системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления  расчетов. Использование наработанного  опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную  систему безналичных расчетов и  вывести ее на качественно новый уровень. [17]

  В отечественной банковской системе  проблема специализированного сервиса  для различного типа платежей еще  не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные  организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных  расчетов.