Платёжные системы развитых стран

   При осуществлении безналичных расчетов в формах, предусмотренных в ГК РФ, используются следующие расчетные документы: 
а) платёжные поручения;  
б) аккредитивы;  
в) чеки;  
г) платёжные требования;  
д) инкассовые поручения.

     Правила обмена электронными документами устанавливают и дополнительные требования к расчетным документам в электронном виде в зависимости от вида расчетных операций.

   Для проведения безналичных расчетов расчетный документ установленной формы должен быть представлен в соответствующий банк (как правило, тот, с которым у данного лица заключен договор банковского счета). Банки с использованием системы банковских счетов и межбанковских расчетов осуществляют перевод денежных средств со счета плательщика на счет получателя. При отсутствии средств на счете плательщика неоплаченные расчетные документы помещаются в особую картотеку, откуда они извлекаются в установленном порядке по мере поступления средств на счет.

   Проведение безналичных расчетов осуществляется в установленные законом сроки (ст.849 ГК РФ, п.3.8 и др. Положения о безналичных расчетах). Осуществление банковских операций по расчетам производится во время установленного банковского дня.

   В последнее время многие отечественные и зарубежные банки стали внедрять так называемую систему Home banking , позволяющую лицам, имеющим счет либо вклад в данном банке, осуществлять управление платежами со счета на расстоянии при помощи телефонной связи либо компьютерных сетей. В этих системах, в частности, клиенту предоставляется возможность с использованием специальных средств авторизации (пароли, коды, электронные, в том числе цифровые, подписи, заверяемые банком) давать банку указания по перечислению средств со своего счета на указанные клиентом счета. Это избавляет клиентов от необходимости посещать отделения банка и позволяет им выдавать поручения в любое время, независимо от установленной данным банком продолжительности банковского дня. Однако все остальные операции осуществляются в порядке и в сроки, установленные в целом для безналичных расчетов.

Таким образом, безналичные расчеты с  точки зрения их использования в  качестве платежного инструмента в  сети Интернет, характеризуются следующими признаками:

1) Для перевода денежных средств  нет необходимости их непосредственной  передачи; перевод осуществляется  путем представления платежных  документов установленной формы  в банк или иную кредитную  организацию. Следовательно, безналичные  расчеты не ограничивают, как  это происходит при использовании  наличных денег, возможности сторон  по исполнению сделки в зависимости  от их территориальной удаленности.

2) Для осуществления перевода необходимо  осуществить передачу документов  определенной формы (расчетных  документов) в определенном месте  (отделении банка) в определенное  время (банковский день). Место  и время не всегда совпадают  с нахождением плательщика, что  влечет затягивание исполнения  по сделке или даже отказ  от нее. Впрочем, эта проблема  преодолевается при использовании  системы Home banking.

3) Осуществление расчетов производится  в сроки, установленные законодательством  и банковской практикой (несколько  дней). Эти сроки приемлемы для  обычных сделок, но могут оказаться  фатальными для сделок, совершаемых  с использованием сети Интернет, характеризующихся высокой скоростью  оборота информации и иных  товаров.

4) Привлечение банковской сети  для проведения расчетов влечет  удорожание стоимости расчетов, что делает невыгодным перевод  небольших денежных сумм (т.н. "микроплатежи"), на которые приходится значительная часть совершаемых в Интернете сделок.

Платежные системы, использующие банковские карты 

   Данный платежный инструмент образуют кредитные системы, опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись), среди них CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Эти системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором). Все системы делятся на кредитные (использующие кредитные карты) и дебетовые (использующие цифровые наличные либо электронные чеки); анонимные (получатель средств не получает никакой информации о плательщике) и не анонимные (получатель средств узнает персональные данные плательщика)).

     Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. От иных средств, используемых в тех же целях, банковская карта отличается особым порядком проведения расчетов с ее использованием.

   Карта предоставляется клиенту кредитной организацией-эмитентом на основании договора с последним. Карта предполагает наличие у клиента счета в данном банке, причем по одному счету может выдаваться несколько банковских карт. При совершении платежа с использованием банковской карты необходимо составление документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов. Положение о банковских картах предусматривает обязательные реквизиты этих документов. Документ, составленный с соблюдением установленных Положением требований, используется при осуществлении расчетов с использованием банковских карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством в отношении форм безналичных расчетов, т.е. имеет силу расчетного документа (при соблюдении требований относительно формы и реквизитов). Он представляется в банк плательщика (по обычным или электронным каналам связи) для авторизации (выдачи разрешения). При положительной авторизации банк плательщика проводит необходимые операции по списанию средств со счета плательщика и (в необходимых случаях) по совершению иных действий, связанных с доставкой средств на счет получателя.

   От обычных безналичных расчетов расчеты с использованием банковских карт отличаются еще и присутствием в их цепочке двух субъектов - эквайрера и процессингового центра. Роль эквайрера выполняет кредитная организация,ведущая эквайринг,т.е.осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер и эмитент банковских карт могут не совпадать. Процессинговым центром выступает юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов путем сбора, обработки и рассылки участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами. Роль процессингового центра очень важна в сложных международных системах банковских карт, когда необходимо обеспечить информацией о совершаемых по картам операциях различных субъектов, находящихся порой на значительном удалении друг от друга.

Возможность составления и передачи документов, составленных с помощью банковских карт, в электронном виде, наличие  механизмов процессинга и эквайринга, позволяющих быстро поводить платежи в любое время в любой точке планеты, обусловило возможность использования банковских карт при платежах в Интернете. Прием (обработка) пластиковых карт как средств оплаты за Интернет-товары/услуги - интернет-эквайринг - включает: 

• покупателя
• интернет-магазин
• банк-эмитент (выдавший карточку)
• банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров)платежный сервер (ЭПС, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и др.)

  В некоторых  случаях пятый участник отсутствует,  но из-за большой степени риска  такие схемы сейчас практически не используются.                   
  

Схема реализации электронного платежа 

На  всю операцию уходит меньше минуты. Вся информация передается с помощью  шифрованных протоколов и иных криптографических  средств.

   Все это обеспечивает быстроту перевода, возможность проведения его в любое время в любой точке земного шара, так как процессинговые центры работают круглосуточно, и отправить им запрос на авторизацию можно с любого компьютера сети Интернет.  
 
 

Электронные деньги

Электронные деньги (другой используемый термин - цифровые наличные) относятся к дебетовым  платежным системам, основанным (в  отличие от предыдущего рассмотренного инструмента) на анонимности плательщиков.

Термин "деньги", "наличные", используемый в понятии, условен: в виде материальных банкнот либо монет электронные  деньги не существуют. Они выступают  в двух возможных видах:

1) цифровые наличные, хранящиеся на  смарт-картах (платежная система  Mondex), т.е. на небольших по размеру запоминающих устройствах (не больше обычной банковской карты), на которых можно при необходимости записать какую-либо информацию (в данном случае - о количестве денежных средств) и впоследствии считать ее;

2) цифровые наличные, хранящиеся в  специальных областях данных на жестком диске компьютера (платежные системы Digicash, Netcash, CyberCash)

  Механизм использования электронных денег очень похож на механизм обращения денежных ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек как ценная бумага неразрывно связан с материальным бумажным носителем, осуществление закрепляемого им права возможно только при предъявлении самого носителя-документа. Чеки и иные ценные бумаги на предъявителя в бездокументарной форме выпускаться не могут.

      Таким образом, ни один из существующих платежных инструментов, кроме, может быть, электронных денег, не является универсальным, и может применяться только в некоторых сферах отношений с использованием Интернет. Электронные деньги потенциально могут стать таким инструментом, однако сейчас этому мешает низкая их распространенность среди пользователей Интернет и отсутствие интеграции с другими сферами торговых отношений (не электронными). Остальные инструменты появились еще до появления Интернета и нашли свое применение в традиционном обороте. Это стало основой для их использования в Сети, но это же и ограничило их применение: они конструктивно не приспособлены для использования в электронном обороте. В случае с электронными деньгами ситуация обратная: они появились после появления Интернета и специально предназначены для использования в электронном обороте, но их неприменимость в обороте традиционном мешает их распространению.

Электронные чеки 

   Такие электронные чеки такие как NetCash, NetCheque, NetChex – это аналоги оффлайновых бумажных документов. Чек представляет собой предписание плательщика, обращенное к своему банку. С помощью чеков осуществляются платежи, то есть деньги переводятся с одного счета на другой. Есть два принципиальных отличия электронных чеков от бумажных. Первое – подпись, которая также может быть как электронной, так и бумажной. Второе – выдача чеков. Она тоже производится в бумажном виде.

     Платеж проводится в несколько этапов: 
Сначала тот, кто переводит деньги, должен выписать электронный чек и заверить его цифровой подписью. После этого можно переслать документ получателю. Для безопасности и сохранности средств номер чекового счета может быть заблокирован открытым ключом банка. Платежная система принимает чек к оплате, предварительно проверив электронную подпись. Сделать это можно здесь, а можно и в том банке, который работает с получателем.