Пластиковые карты как инструмент современного денежного оборота

«Visa» первой в мире начала коммерческую реализацию программы  по выпуску бесконтактной смарт-карты  на базе глобального стандарта EMV. Тем  не менее в настоящее время  бесконтактные карты выпускаются  разными платежными системами (у Visa – Visa Wave, у American Express – ExpressPay, у MasterCard – PayPass). К внедрению «умных» технологий в жизнь присоединились уже крупнейшие мировые компании. К примеру, последние  модели мобильных телефонов Sony и Nokia уже могут принять бесконтактную  оплату. Кроме того, McDonald´s объявил  о намерении установить оборудование для бесконтактной оплаты на всей территории США. Развитие аналогичных  технологий ожидается в ближайшее  время и в России [43].

3. По общему назначению  можно выделить карточки: идентификационные;  информационные; для финансовых  операций (расчетов), хотя данное деление не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия; на той же карте может быть записана какая-либо важная информация о держателе карточки; такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании. Очевидно, что такая многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам выделяются  карты: банковские и частные,  выпускаемые коммерческими компаниями  для расчетов в торговой и  сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов, подразделяются на следующие карты: – автономный «электронный кошелек»; «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; «ключ к счету» – средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента. Подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки «visa», «Eurocard/ MasterCard», «American Express». Карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве «кошелька», так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве «электронных кошельков» применяются карты с чипом. С этой точки зрения выражение «пластиковые деньги», строго говоря, не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

6. По категории клиентуры,  на которую ориентируется эмитент,  можно выделить карты: обычные,  серебряные, золотые, электронные.

Обычная карточка предназначена  для рядового клиента. Это «Classic Visa» и «Mass (Standard) Eurocard/MasterCard».

Серебряная карточка называется бизнес-картой и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников  организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена  для наиболее состоятельных клиентов.

Кроме того, в некоторых  платежных системах есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения  наличных денег и в электронных  терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они  действуют в пределах остатка  на счете, по ним, как правило, держателю  карты кредит не предоставляется, и  поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной  истории.

7. В России сложилось  разделение карт на корпоративные  и личные.

Иногда еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор  с организацией, а держателями  карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

8. Возможна градация карточек  на кредитные и дебетовые, при  которой первые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться  кредитом при покупке товаров  и при получении кассовых ссуд. Дебетовые карты используются  лишь для получения наличных  денежных сумм в банковских  автоматах или покупке товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом  списываются со счета владельца  карточки в банке [16].

Общую схему расчетов с  помощью банковских карточек можно  представить следующим образом. В качестве предварительных действий, опосредующих впоследствии расчетную  операцию, осуществляются:

а) предоставление клиентом в обслуживающий его банк заявки на получение банковской карточки;

б) открытие кредитным учреждением  клиенту специального карточного счета  и выдача пластиковой карточки.

При выдаче карты банк оговаривает  условия возмещения ему суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной  картой. Банк-эмитент может установить два вида ограничений:

– по общему кредитному лимиту суммы непогашенной задолженности  по карточному счету;

– по разовому кредитному лимиту в пределах суммы одной покупки.

Оформление соглашения между  торговым предприятием и банком-эквайрером о производстве последним платежей по предъявленным магазином счетам по карточным покупкам проходит этапы, представленные на рис. 7 [16].

 Рис. 7. Схема расчетов с использованием банковской пластиковой карты: 1 – продажа товаров (оказание услуг) плательщику; 2 – предъявление владельцем карточки для оплаты; 3 а – составление продавцом торгового счета, на котором отпечатываются указанные на карточке данные (первый экземпляр счета передается плательщику, второй остается у продавца, а третий отсылается банку, обслуживающему последнего); 3 б – в случае превышения установленного банком лимита продавец связывается с обслуживающим его банком с целью получения разрешения на осуществление сделки; 4 – осуществление процедуры авторизации (проверка предельного размера кредита и получения разрешения на сделку) посредством системы информационного обмена; 5 – получение продавцом разрешения на сделку и передача товара (1); 6 – предъявление продавцом банку-эквайреру торговых счетов по карточным покупкам, совершенных за рабочий день; 7 – получение денег банком-эквайрером от банка-эмитента через систему информационного обмена; 8 – зачисление суммы (за вычетом дисконта) на расчетный счет продавца; 9 – получение банком-эмитентом платежа от владельца карточки, являющегося его клиентом

Таким образом, основными  операциями банка-эмитента являются:

– эмиссия карточек, производство которой становится возможным лишь после тщательного изучения финансового  положения и оценки риска неплатежа  со стороны клиента;

– авторизация (ответ на запрос продавца о возможности совершения сделки) либо посредством телефона, либо через электронный терминал в торговом предприятии;

– обмен информацией с  иными кредитными учреждениями;

– подготовка и высылка  владельцу карточки выписки с  указанием суммы и сроков погашения  задолженности;

– обслуживание клиентуры, в частности, ответы на запросы и  рассмотрение жалоб;

– обеспечение безопасности (блокирование счетов и иное).

Основными обязанностями  банка-эквайрера являются:

• процессинг торговых счетов, представленных в банк продавцом, по операциям с карточками, состоящий в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена;
• обмен информацией о сделках и уплата комиссии в пользу банка-эмитента;
• рассмотрение заявок продавцов на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся продавцов.

 Распространение банковских  платежных карточек на территории  РФ свидетельствует о безусловной  выгоде данной формы расчетов  для всех ее участников [16].

В частности, владельцы получают в виде банковских платежных карточек:

– удобное средство для  производства расчетов, не требующее  при посещении торговых точек  иметь при себе крупные наличные суммы денег (вместо пачки банкнот  – аккуратный кусочек пластика или  картона) либо осуществлять множество  предварительных действий, направленных на приобретение, например, банковских чеков;

– защиту от потери (при утрате карты владельцу необходимо лишь сообщить эмитенту карты, и она будет  восстановлена с той же денежной суммой);

– удобство при поездках за пределы РФ, так как карту  не нужно декларировать на таможне, не нужно беспокоиться об обмене валюты [35];

– возможность получения  кредита при покупке, зачастую автоматически, без специального обращения в  банк;

– дополнительные услуги владельцу  карты (международные платежные  системы обеспечивают страхование  от несчастного случая в пути, программы  скидок, возможность использования  таксофона и т. д.);

– регулярное получение  информации о произведенных операциях, что в свою очередь «позволяет проверить каждую операцию и своевременно предъявить претензию по факту неправильного  оформления операций».

Неоспоримы преимущества использования электронных денег  для предприятий торговли, приобретающих  возможность:

• расширения продаж и привлечения новых покупателей за счет того, что кредитором в данной связи выступает кредитное учреждение;
• предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
• снижения риска отсутствия денег на банковском счете чекодателя, риска подделки чеков и иных фактов мошенничества благодаря замещению банковскими чековыми карточками.

Кредитные организации в  процессе использования карточек также  получают ряд преимуществ:

– увеличение потребительских  ссуд, ибо банковская карточка связана  с возобновляемой кредитной линией, а при пролонгировании кредита  за пределы определенного периода  кредитное учреждение взимает высокий  процент;

– расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы, ибо  карточка позволяет совершать операции вдали от банковских филиалов (получение  денег в системе автоматов  и т. д.);

– получение дополнительного  дохода в форме комиссионного  вознаграждения и процентных поступлений.

Основное преимущество электронной  формы расчетов заключается в  том, что расчетно-кассовые документы  изготавливаются с помощью персонального  компьютера в виде файла, содержащего  соответствующую информацию о платежах, которая передается от одного участка  производства расчетов к другому  по модему. Использование возможностей компьютерной техники значительно  ускоряет процесс изготовления, обработки  и передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов.

Таким образом, использование  пластиковых карточек является новой  выгодной для всех ее участников формой осуществления расчетов в настоящее  время.

Однако использование  пластиковых карточек сопровождается рисками, связанными с мошенничеством. Эволюция мошенничества с пластиковыми карточками проходила одновременно с совершенствованием операций с  платежными карточками и методов  расчета на их основе. Суть мошеннических  операций с платежными карточками состоит  в выяснении номеров счетов, изготовлении фальшивых карт, перекачивании денег  с их помощью со счетов истинных владельцев на счета подставных фирм или физических лиц.

 Мошенничество может  произойти на любой стадии  выпуска и функционирования карты:  в банке-эмитенте; в банке, обслуживающем  торгово-сервисную сеть; в торгово-сервисной  сети; непосредственно в среде  держателей карт; в компаниях,  обслуживающих информационный обмен  между участниками платежной  системы.

Основные потери от мошенничества  с пластиковыми картами несут  банки-эмитенты, так как практически  все известные методы мошенничества  построены именно на несанкционированном  списании средств со счетов клиентов эмитента. Банки-эквайреры несут  убытки только в случае нарушения  формальных правил обслуживания пластиковых  карт.

В РФ масштабы деятельности кардеров (людей, занимающихся аферами  с пластиковыми картами) пока невелики. Наиболее распространенный в РФ вид  мошенничества, когда преступники  добывают реквизиты карточки с целью  дальнейшего их использования для  покупок в интернет-магазинах. Копию  карты при этом делать необязательно, а потратить чужие деньги так даже проще.

По данным Банка России, в 2009 г. в РФ с использованием пластиковых карт было совершено операций на 1,2 трлн руб. (на 1,7 % больше, чем в 2008 г.) Однако на собственно платежи пришлось лишь 10 %, или 120 млрд руб. (0,96 % ВВП), остальное – это снятие наличных в банкоматах.

 Преобладание в РФ  операций по снятию наличных  денежных средств объясняется  предпочтением населения рассчитываться  наличными денежными средствами  и недостаточно развитой сетью  предприятий торговли и сервиса,  принимающих к оплате платежные  карты. 

Для сравнения – по данным платежных систем Visa USA, American Express и  др., а также организаций, занимающихся исследованиями потребительского рынка  и способов оплаты, таких как Nilson Report, Paywithplastic.org, в 2009 г. в США с помощью пластиковых карт проведено платежей на 2,2 трлн  дол. США, что составляет 20 % ВВП.

Согласно опросам агентства  «РОМИР Мониторинг», пластиковыми карточками пользуются всего 15 % россиян. В основном карточки в ходу в крупных городах, а 68 % жителей небольших городов  РФ никогда не имели и не собираются приобретать кредитные карточки.

В связи с этим в правительстве  РФ планируют рассмотреть законопроект, который обяжет все магазины с  оборотом более 20 тыс. дол. США в месяц  принимать у населения для  расчета пластиковые карты. Следует  также отметить, что в Госдуме  уже рассматривали законопроект, связанный с  запретом совершать  на наличные деньги крупные покупки, такие как автомобили, недвижимость или другие предметы роскоши.