Пластиковые карты как инструмент современного денежного оборота

При обналичивании чеков, если их подлинность не вызывает сомнения, в банке деньги выдаются немедленно. Обычно номинал дорожных чеков бывает в 20 (только дол. США), 50, 100, 200 (только евро), 500, 1000 (только дол. США) долларов или  евро, а также в иной свободно конвертируемой валюте, к которой  рубль пока не относится. Расплачиваться валютными чеками на территории РФ резидентам запрещает валютное законодательство, поэтому внутри страны они пригодны только для хранения наличных. За продажу  и покупку чеков, как правило, взимаются комиссионные. При потере дорожных чеков они бесплатно  восстанавливаются за 24 часа, в том числе и за границей.

На внутреннем рынке банковских услуг общенациональная чековая  система необходима. Однако приходится признать, что в России чековое  обращение развито довольно слабо. Полноценные чековые программы  функционируют лишь в некоторых  коммерческих банках. В основном чековые  операции отечественных банков сводятся к инкассированию чеков иностранных  эмитентов.

Специфика чековых расчетов заключается в том, что обязательным их участником является банк. Вне банковской сферы чековое обращение по определению  невозможно. Однако в условиях экономической  нестабильности, когда отечественный  банковский сектор регулярно испытывает кризисы, развитие полноценной системы  чекового обращения в общенациональном масштабе весьма затруднительно.

Внедрению чековых расчетов в современной России во многом препятствует желание населения и предпринимателей сохранить анонимность своих  платежей, что возможно при использовании  наличных денег.

В российском обществе поддерживается устойчивый спрос на наличность, что  в первую очередь обусловлено  причинами социального характера (многие люди заняты в системе нелегальной  работы с наличными деньгами). Кроме  того, тенденцией последних лет стало  хранение денег не на депозитах, а  в банковских ячейках или в  виде дорожных чеков. Конечно, в такой  ситуации не приходится говорить об открытии гражданами текущих счетов для расчетов.

Чеки в РФ в основном выпускаются в качестве необращающихся инструментов, для однократного применения в расчетах по сделке или получения  наличных денег. Использованию чека в иных целях мешает его краткосрочность (10 дней для внутренних российских чеков). В качестве других целей можно  выделить эмиссию чеков в качестве суррогатов наличности и в качестве краткосрочных (до 10 дней) долговых обязательств.

В первом случае это –  эмиссия банком чеков на предъявителя, с погашением их в самом банке, за счет средств банка (выдача чековых  кредитов, осуществление банком платежей в чеках на банк и т. д.). Подобная практика дает банку возможность  извлечь эмиссионную прибыль (выпуск «частных денег»).

История российского банковского  дела содержит интересный пример, когда  выпуск коммерческими банками чеков  как суррогатов наличности использовался  ими для сопротивления захвату  в период революционного переворота центрального банка и соответственно новым властям в овладении  эмиссионной функцией Банка России.

Если же эмиссия чеков  банком осуществляется за счет средств  клиентов, то и в этом случае подобная практика дает дополнительные денежные ресурсы банку (внесенные клиентами  средства до погашения чеков остаются в обороте банка), а также может  пользоваться успехом в случае кризисов наличности, вызываемых инфляцией и административным регулированием денежного обращения (недостаток купюр крупных номиналов, жесткие ограничения на использование наличных при расчетах).

Российская практика 1993–94 гг. дала образцы попыток чековых  эмиссий. Например, в конце 1993 г. банками  «Глория-банк», «Кредит-Москва», «Югорский» формировался чековый синдикат, призванный внедрить в расчеты чековую банковскую книжку. Известен масштабный проект «ЭЛБИМ-банка» (в конце 1993 г.) по выпуску разнообразных  видов чеков (именных, ордерных, предъявительских), разнономинальных, в различной валюте, на бумаге с 12–14 степенями защиты. При  этом указанный банк предполагал, чтобы  центральный банк выбрал «ЭЛБИМ-банк»  в качестве эмиссионного, базового для выпуска чеков (прочие банки  в этой схеме должны были выступать  в качестве агентов). Проектом предусматривались  как выпуск чеков с предварительным  покрытием (резервирование клиентом средств  в банке), так и в последующем  – без покрытия (т. е. чистая эмиссия  денежных суррогатов).

В случае эмиссии чеков  в качестве краткосрочных долговых обязательств чек по экономическому назначению становится равнозначным краткосрочным  финансовым векселям (коммерческим бумагам), краткосрочным депозитным сертификатам и другим бумагам денежного рынка. При этом главный его недостаток – ограниченный (для внутренних чеков 10 днями) срок обращения. Вместе с тем рассмотренные выше проекты  выпуска чеков включали в себя, как элементы, краткосрочный заем банками средств клиентов. Последние  вносили бы в банк деньги на счет для покрытия чеков, взамен получая  бланки чеков. До погашения чека деньги находятся в обороте банка. Очевидно, что изложенная схема очень похожа на покупку краткосрочного финансового  векселя, краткосрочного депозитного  сертификата или иного финансового  контракта.

Существует, однако, способ преодоления краткосрочности чека как ценной бумаги. Клиент в этом случае покупает чековую книжку, срок ее действия не ограничен 10 днями. По мере надобности клиент банка использует чеки из книжки, с даты выписки которого и пойдет отсчет 10 дней [16]. 

4. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ИНСТРУМЕНТ СОВРЕМЕННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА.

Сферу осуществления электронных  расчетов в настоящее время следует  выделить особо по причине принципиальной новизны и ряда существенных преимуществ, в частности безопасности и удобства в применении; возможностей крупных  международных систем (Visa, Master Card и  др.) предоставлять своим клиентам довольно широкий спектр услуг в  любой сфере обслуживания; уменьшения количества необходимой наличной денежной массы, а также расходов, связанных  с поддержанием обращения бумажных денег и, следовательно, значительного  снижения издержек на организацию налично-денежного  оборота, что в условиях повышенных темпов инфляции в РФ приобретает  первостепенное значение [16].

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан  на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского  обслуживания клиентов на дому и рабочем  месте [13].

Платежные карты, в том  числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в  РФ являются платежным инструментом для осуществления безналичных  розничных платежей и получения  наличных денежных средств.

Время появления банковских пластиковых карточек является спорным  вопросом, так как часто это  понятие путают с другими –  пересекающимися, но не совпадающими. В случае использования понятия  «пластиковая карточка» имеется  в виду лишь материал, из которого она  изготовлена. Называя их банковскими, уточняют, кто их эмитирует. Ведя речь о кредитных картах, подразумевается  схема расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть банком, а может быть и магазином или страховой компанией.

Первыми возникли именно кредитные  карточки, которые не были ни банковскими, ни пластиковыми. С конца XIX в. в США  началось бурное развитие потребительского кредитования, и уже в 1914 г. некоторые  магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные  карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 г. бостонской компанией «Farrington Manufacturing» были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую  пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Большинство специалистов считает, что начало банковским кредитным  карточкам было положено Джоном С. Биггинсом, который в 1946 г. организовал в  банке «Флэтбуш» работу по кредитной  схеме под названием «Charge-it». Эта  схема предусматривала собой  расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка  состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во «Флэтбуше» была впервые опробована классическая цепочка  расчетов, используемая в настоящее  время в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что  первой массовой платежной карточной  системой стала Дайнерс клаб (Diners Club), созданная в 1949 г. в США. Одним  из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами  и коммерческими компаниями, предлагающими  не только товары, но и услуги, существовала посредническая организация, которая  брала на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила  стать «Дайнерс клаб» первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т. п.) картой.

В 1969 г. «Dinners Club» и «American Express» подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с «VISA International», в 1975 г. – с «EuroCard/MasterCard», в 1986 г. – с  «JCB International». Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе  подразделение ВАО «Интурист» стало  обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые  расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов и  бизнесменов в валютных магазинах  «Березка» и гостиницах [13].

В России первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в  Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий  ВАО «Интурист» и международной  организацией «VISA International» для стран  Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением  «Интурист» стал членом этой международной  организации (несмотря на то, что ВАО  не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе  и эмиссионными) правами, а советские  граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом  «Euro Card (позднее Europay) International» стало  избрание своим членом Внешэкономбанка  СССР. Поэтому первым советским эмитентом  международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карточки «Еврокард». Однако их было выпущено ограниченное количество и предназначались они  для узкого круга лиц, поэтому  с коммерческой точки зрения этот проект можно считать относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса [13].

Классификация карточек чрезвычайно  многообразна в зависимости от различных  классификационных признаков.

1. По материалу, из которого  они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические карточки.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для  идентификации держателя (владельца) часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку (ламинированные).

В отличие от металлических  карт пластик легко поддается  термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно  для персонализации карты перед  выдачей ее клиенту.

2. По способу записи  информации на карту выделяют  карточки: с графической записью;  эмбоссированные; со штрих-кодированием; с кодировкой на магнитной  полосе; чиповые; с лазерной записью  (оптические карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты  и информация о ее эмитенте. Позже  на универсальных банковских карточках  был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование не вытеснило  полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя  вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью  персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести  на пластик цветное фотографическое  изображение держателя карточки и лазерный образец его подписи.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования  применялась до изобретения магнитной  полосы и в платежных системах распространения не получила.

Магнитная запись является одним из самых распространенных в настоящее время способов нанесения  информации на пластиковые карты. На магнитной полосе в закодированном виде записывается номер карточки и срок ее действия.

Пластиковые карточки с микросхемой  или чипом (от англ. chip – кристалл с интегральной схемой) также очень  часто называют смарт-картами или  интеллектуальными картами. Они  подразделяются на два вида: карты  с памятью (разовые и позволяющие  многократную перезапись) и собственно микропроцессорные карты.

Запись и считывание информации с оптической карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера.

В настоящее время получает развитие другой вид пластиковых  карт – бесконтактные. Главное преимущество бесконтактной оплаты – скорость и удобство. Для расчета достаточно поднести карту к специальному считывающему устройству на расстоянии четырех сантиметров, и данные будут переданы по специальному радиочастотному каналу. Ни подписи  клиента, ни передачи карты продавцу не потребуется. Расширяют возможности  этой карты традиционные средства считывания – контактный микрочип или магнитная  полоса, которые обеспечивают возможность  ее использования по всему миру.