Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

1. MASTERCARD GOLD;
2. MASTERCARD STANDART;
3. MAESTRO - простая и удобная карта, самая распространенная карта на территории Республики Беларусь;
4. MASTERCARD BUSINESS - "корпоративная" карта.

     5. АСБ "БЕЛАРУСБАНК" предлагает:

1. VISA Gold;
2. MasterCard Gold;
3. VISA Classic;
4. MasterCard Mass;
5. VISA Electron;
6. Maestro;
7. VISA Electron для пенсионеров.

     6. ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК" предлагает:

1. VISA Gold для самых респектабельных клиентов;
2. Visa Classic;
3. VISA ELECTRON;
4. БЕЛКАРТ.

     7. ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ  БАНК":

1. VISA Gold - эксклюзивные банковские карточки для VIP-клиентов банка;
2. VISA Classic – это самые популярные банковские карточки в мире;

     8. Карточки ЗАО "Межторгбанк" MasterCard и Maestro/Cirrus – это инструмент удаленного доступа к счету в Банке из любого региона страны или мира. По карт-счету может быть установлен овердрафт (краткосрочный кредит) до 90 дней с погашением в любое удобное время.

     10. ЗАО "ТРАСТБАНК" предоставляет желающим лишь два вида карточек:

1. Visa Classic;
2. VISA ELECTRON.

     11. ЗАО "МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК" предлагает карты Visa Classic и МasterCard . Это карты "бизнес-класса" являются не только престижными, удобными и комфортными в использовании, но и в значительной степени экономят время. Можно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль, а также делать покупки, не выходя из дома, - через сеть Интернет.

     12. ОАО "Паритетбанк" представляет  пластиковые карточки международной  платежной системы VISA International - VISA Electron.

     13. ЗАО "БЕЛСВИССБАНК" предлагает клиентам лишь один вид карточек – кредитную.

     14. Банк "Москва-Минск" предлагает следующие виды пластиковых карт:

1. международная карточка MasterCard с ведением счета в долларах США;
2. международная карточка MasterCard с ведением счета белорусских рублях;
3. международная карточка Maestro с ведением счета в долларах США;
4. международная карточка Maestro с ведением счета в белорусских рублях.

     Данные  наших исследований представим в  таблице 3.1.

     По  данным таблицы 3.1. не трудно заметить, что лидирующим среди белорусских  банков по видам пластиковых карточек является ОАО "ПРИОРБАНК" (10 видов карточек), от него незначительно отстают ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК" (9 видов карточек) и АСБ "БЕЛАРУСБАНК" (7 видов карточек). По 4 вида карточек у ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК", ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК", Банк "Москва-Минск".

     Всего по два вида карточек у ОАО "БЕЛОРУССКИЙ  НАРОДНЫЙ БАНК", ЗАО "ТРАСТБАНК" и ЗАО "Межторгбанк" и лишь один вид карточек у ЗАО "БЕЛСВИССБАНК", ОАО "Паритетбанк". 

     Таблица 3.1. Анализ количества видов пластиковых  карточек, предоставляемых банками  Республики Беларусь

      На основе таблицы 3.1. построим график, отражающий сравнительную характеристику банков по количеству и видам пластиковых карточек 

     Рисунок 3.1. Зависимость количества видов карточек от банка в Республике Беларусь 

     На  основе проделанного анализа количества видов карточек в белорусских  банках не трудно заметить, что лидерами являются, к сожалению, лишь 2 -3 банка, остальные банки Республики Беларусь не стремятся активно развивать  спектр услуг по предоставлению клиентам пластиковых карточек. 

      4. Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь 

     На  сегодняшний день почти половина рынка пластиковых карт сконцентрирована в "Беларусбанке", которому также принадлежат 49 % всех банкоматов в нашей стране.

     Рублевые  карточки представлены двумя системами  – Maestro/Cirrus и БелКарт. Maestro/Cirrus принадлежит к платежной системе Europay International. Карточки этого вида наиболее часто используются клиентами, которые постоянно получают доход на свой банковский счет. Примером такого дохода может быть заработная плата или денежные переводы. В этом случае открытие такой карточки выгодно – за почтовый перевод платится 10 % от суммы, а открытие счета рублевой карточки Maestro/Cirrus с последующим обслуживанием производится бесплатно. Кроме того, на остаток средств на счету ежемесячно начисляются проценты (обычно такие же, как и на вклад "до востребования"), а в случае отсутствия проблем в использовании на протяжении определенного периода и при наличии стабильного дохода банк может предоставить возможность получения овердрафта (своего рода кредита).

     Карточки  БелКарт, собственная разработка Национального банка Республики Беларусь, рекомендуются для осуществления более крупных платежей, чем по Maestro/Cirrus. Также БелКарт используется и как корпоративная карточка, что удобно при оплате командировочных или представительских расходов предприятия. Основная проблема карточек данного вида – то, что НБ попытался соединить функции дебетовой карточки (которые по определению работают в режиме реального времени) с функциями "электронного кошелька", который работает в "офф-лайн" [24, с. 4].

     Стоимость республиканской карты с микропроцессором порядка 5 долларов, а карточку с чистой магнитной полосой можно приобрести за 35 центов. Вполне логично, что белорусские банки и их клиенты отдают предпочтение Maestro/Cirrus. Главным недостатком БелКарт считается то, что занести деньги на карту (как наличными, так и по безналичному расчету) можно только в присутствии клиента в расчетно-кассовом центре банковского учреждения, выпустившего эту карту (то есть банка-эмитента).

     Все операции с карточками в национальной валюте, которые проводятся в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка-эмитента, совершаются бесплатно. Если же клиент получает деньги в банкоматах или  пунктах выдачи наличных других банков, то за это берутся небольшие комиссионные (1 – 3 % от суммы). Международные кредитные карты в Беларуси представлены системами Visa и Europay International. Наибольшее распространение получили карты Visa. Белорусские банки проводят эмиссию карт VisaClassic, Visa Gold, дебетовой карточки Visa Electron, а также виртуальной карты Visa Internet.

     Visa Classic – это многофункциональная платежная карта, работающая в режиме как "он-лайн", так и "офф-лайн". Расчеты по ней соответственно производятся при помощи и POS-терминалов (устройства для снятия денег с карточки в режиме реального времени).

     Visa Gold – самая дорогая кредитная карта с целым рядом дополнительных возможностей: страхование владельцев от несчастных случаев при поездках, страховки и скидки при аренде автомобиля, оказание круглосуточной помощи по утерянной или украденной карточке, срочная выдача временной золотой карточки взамен утраченной, гарантированное бронирование номера в отеле, оказание медицинской или юридической помощи, транспортировка и выдача денег на лечение в случае болезни.

     Visa Internet – это виртуальный аналог обычной карты для оплаты покупок в сети. Ее преимущества – низкая стоимость открытия и владения (так как сам пластик на руки клиенту не выдается) и отсутствие необходимости вносить страховой депозит.

     Карт  системы Europay International всего два типа – мультивалютная дебетовая карта  Maestro/Cirrus (в долларах, евро либо в белорусских рублях) и кредитная Eurocard/MasterCard – Mass, Business, Gold в долларах и евро. По функциональным особенностям первая карта аналогична Visa Electron, а вторая – Visa Classic и Visa Gold.

     Среди белорусских клиентов также популярны  иностранные банки. Причины этого могут быть следующими – нежелание показывать налоговым органам средства, приходящие как из-за границы, так и по внутренним каналам страны, ненадежность и дорогое обслуживание белорусских банков. Также имеет смысл открыть дебетовую карту в банке страны перевода, если оттуда часто переводят деньги, – это значительно снизит трансакционные издержки (связанные с осуществлением транзакций – переводом денег). Например, если получать деньги из Америки чеком – это около двух месяцев ожидания и масса проблем и издержек. При переводе с помощью Western Union суммы до 50 долларов 15 отдается компании, что, безусловно, невыгодно. Если же открыть карту в США, то, во-первых, деньги можно снять почти сразу же после их зачисления на счет, во-вторых, банкомат берет около 3 % от суммы, что значительно дешевле всех остальных способов получения денег из-за границы.

     К тому же многие американские компании открывают дебетовые карты бесплатно, а иногда платят от 5 до 30 долларов при  зачислении денег или совершении первой покупки при помощи их карты (но для этого карту нужно оформлять на американца). Как и ко всему новому, к пластиковым деньгам многие сегодня относятся с недоверием. Однако уже сейчас в более развитых странах оплата значительной покупки наличными деньгами вызывает настороженность продавцов. И это неудивительно. Ведь в кошельке у среднего американца редко имеется больше 100 долларов, да и то мелкими купюрами. Присутствие более крупных наличных сумм обычно связывают либо с укрывательством от налогов, либо с мафией. В кошельке у среднего белоруса также нечасто бывает более 100 долл., а кредитная карта – вообще редкость. Объяснить это можно не только низким уровнем доходов населения, но и относительной неразвитостью рынка банковских карт.

     Однако  необходимо отметить, что рынок пластиковых  карт в Республике Беларусь динамично  развивается и имеет большие  перспективы. В течение последних лет количество карточек ежегодно увеличивалось в несколько раз. Банки уже увидели всю привлекательность этого сегмента рынка и ведут активную борьбу за клиента. Постоянно расширяется сфера применения пластиковых карточек, они становятся удобнее и проще в использовании, а самое главное, несравнимо дешевле. Еще три года назад никто даже не мог предположить самой возможности бесплатной выдачи карточки с бесплатным обслуживанием счета и начислением процента на остатки средств. Сегодня это можно сделать во многих отделениях белорусских банков за 15–30 минут.

     Кроме того, произошли определенные изменения  в сознании людей. Сегодня человек, который расплачивается за покупки  в магазине или на АЗС с помощью карточки, уже не является "чудом", а многие студенты с недавних пор предпочитают круглосуточно снимать деньги через ближайший банкомат стоянию в очереди за стипендией. Таким образом, можно предположить, что карточки в Республике Беларусь в ближайшем будущем станут достаточно распространенным средством платежа.

     Обратим внимание на обслуживание белорусскими банками международных карточек.

     На  первом этапе становления карточных  платежных систем в Беларуси (1992-1994 годы) среди крупнейших банков страны выделилось несколько тех, которые  достаточно активно начали эмиссию  и обслуживание международных карточек. Это в первую очередь "Белвнешэкономбанк" и "Приорбанк". Сегодня именно они занимают в РБ лидирующее положение  по уровню работы с карточками международных  платежных систем. При этом "Приорбанк" акцентировал внимание на системе VISA International, а "Белвнешэкономбанк" - Europay International.