Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

1. Понятие платёжной системы пластиковых карточек

1.1 Понятие, виды и характеристика пластиковых карточек

1.2 Роль, значение и история развития систем пластиковых карточек

2. Платёжная система пластиковых карточек в Республике Беларусь

2.1 Платёжные системы пластиковых карточек отдельных стран

2.2 Белорусские  платёжные системы пластиковых  карточек

3. Банки – основные участники системы расчётов с использованием пластиковых карточек

3.1 Банк-эмитент  и банк-эквайер

3.2 Анализ  пластиковых карточек, предлагаемых  банками на территории Республики Беларусь

4. Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложение  А 

 

      ВЕДЕНИЕ 

     В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одним из инструментов безналичных  расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.

     Банковское  дело - одно из самых древних занятий  человечества. Однако значительные перемены в обществе, приведшие к созданию банков, начались лишь в последние  два столетия. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых  банками своим клиентам. Одним  из видов услуг является эмитирование в обращение пластиковых карточек.

     Банковская  пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США  в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы  карточных расчетов получили распространение  во многих странах мира, а сами расчеты  приобрели международный характер.

     Сегодня платежные системы на базе пластиковых  карт стали неотъемлемым атрибутом  финансовой системы любого индустриально-развитого  государства.

     Целью курсовой работы является изучение системы пластиковых карточек на территории Республики Беларусь, а также перспектив её развития.

     В соответствии с указанной целью  в курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи:

• дать оценку видам и характеристике пластиковых карт;
• исследовать историю обращения пластиковых каточек;
• проанализировать и обобщить сведения о платёжной системе Республики Беларусь;
• выявить перспективы развития системы пластиковых карточек в РБ.

     Объектом курсовой работы является платёжная система пластиковых карточек.

     Предметом курсовой работы является механизм организации использования пластиковых карточек в банках Республики Беларусь, а также за рубежом.

     В работе использованы законодательные  и нормативные акты Республики Беларусь по банковскому делу, нормативные  документы Центробанка РБ, - научные труды, публикации и монографии ведущих отечественных и зарубежных экономистов по проблемам банковского.

     На  сегодняшний день остается стабильно  высоким спрос населения на карточные  услуги: наблюдается постоянный и  устойчивый прирост различных категорий  новых клиентов - владельцев пластиковых  карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством. 

 

      1. Понятие платёжной системы пластиковых карточек 

     1.1 Понятие, виды и характеристика пластиковых карточек 

     Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карточек занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран.

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

     1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения  защищенности от подделок применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика.

     2. По общему назначению: идентификационные; информационные; для финансовых операций.

     Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в ресторанах и магазинах данной компании - расчетная функция.

     Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для  держателя. [26, с. 24]

     3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных продавцов и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений.

     4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

     5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычные карты; серебряные карты; золотые карты [26, с. 25].

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это "Visa Classic", "Eurocard/MasterCard" (Standard).

     Серебряная  карта ("Business") называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта ("Gold") предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

     6. По характеру использования: индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть "стандартной" или "золотой"; семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который является держателем счёта; корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету.

     7. По принадлежности к учреждению-эмитенту: банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков; коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

     8. По сфере использования: универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг; частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

     9. По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах какого-либо государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.

     10. По времени использования: ограниченные каким-либо временным промежутком; неограниченные (бессрочные).

     11. По способу записи информации на карту: графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во многих картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

     Эмбоссирование - нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков.

     Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. [29, с. 74]

     Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а иногда фотография держателя и образец его подписи. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты.

     Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков: плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить); отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента; необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно; слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать).