Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

     Значительное  внимание уделяется Национальным банком развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек. По состоянию на 01.01.2007 в обращении находилось 3,2 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов составило 1256. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), – 4595. По сравнению с 2006 годом эмиссия увеличилась в 1,5 раза, число банкоматов в 1,4 раза, число предприятий торговли (сервиса) – в 1,6 раза. Национальным банком осуществляется постоянный мониторинг развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется комплекс мероприятий по созданию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающего расчеты между потребителями и поставщиками услуг через банки, небанковские кредитно–финансовые организации, организации почтовой и электрической связи.

     На  сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных систем расчетов [11, с. 22]:

     1. "ПРИОРБАНК" ОАО. Одним из первых в мае 1993 года Приорбанк вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. А 15 июня 1994 года была эмитирована первая банковская карточка Priorbank Visa Classic. В 1996 году банк запустил новые карточные продукты - карточки Priorbank Visa Electron и Priorbank Visa Gold, а в 2001 банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной карточки Priorbank Visa Internet. С октября 1994 года Приорбанк является также полноправным членом международной платежной системы MasterCard International (приложение 1).

     2. ОАО "БЕЛПРОМСТРОЙБАНК". Банк является членом:

     - международной платежной системы  MasterCard International;

     - международной платежной системы  Visa International.

     3. ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК". Начало деятельности банка в области развития банковских карточных продуктов было положено в 1995 году. В настоящее время Белинвестбанк является членом национальной платежной системы БелКарт, членом международной платежной системы VISA International S.A., членом международной платежной системы MasterCard International, членом российской платежной системы "Золотая Корона" в качестве банка-эквайера по выдаче наличных, а также одним из учредителей частной платежной системы "Белинвестбанк-ЛИКАРД".

     4. ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК". ОАО "Белгазпромбанк" готов предложить любой вариант обслуживания в зависимости от пожеланий клиента. Карты принимаются к оплате более чем в 222 странах мира.

     5. АСБ "БЕЛАРУСБАНК". Банк предлагает клиентам широкий спектр пластиковых карточек, в который входят карточки VISA Electron и Maestro со счетом в белорусских рублях, международные карточки – VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold. Кроме того, Беларусбанк выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров – с повышенным процентом на остаток денежных средств на карт-счете (приложение 1).

     6. ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК". Банк предлагает банковские карточки международной платежной системы VISA International и внутренней платежной системы "БелКарт". Все виды карт удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют физическим лицам пользоваться широким спектром услуг.

     7. ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК". ОАО "Белорусский народный банк" в ноябре 2007 года приступил к эмиссии карточек международной платежной системы VISA Int’l. Банк является ассоциированным членом VISA (Associate Member), сертифицирован на эмиссию карточек VISA Electron, VISA Classic и VISA Gold, а также на эквайринг в части выдачи наличных.

     8. ЗАО "СЛАВНЕФТЕБАНК". Платежная система "Нефтекарт" является практической реализацией заключенного 14 октября 1999 года между Белорусским государственным концерном по нефти и химии (концерн "Белнефтехим"), ЗАО "Славнефтебанк" и УП "Нефтехим-проект". Соглашения о создании отраслевой платежной системы на базе микропроцессорных карт для осуществления безналичных расчетов физическими и юридическими лицами за отпускаемые ГСМ на АЗС системы концерна "Белнефтехим

     9. ЗАО "МЕЖТОРГБАНК". Карточки ЗАО "Межторгбанк" MasterCard и Maestro/Cirrus – это инструмент удаленного доступа к счету в банке из любого региона нашей страны или мира. По карт-счету может быть установлен овердрафт (краткосрочный кредит) до 90 дней с погашением в любое удобное для клиента время. Такая услуга банка снижает вероятность недостатка денег в самый неподходящий момент. Кроме того, предоставляется возможность пользования беспроцентным овердрафтом от 1 до 4 дней при безналичных покупках.

     10. ЗАО "ТРАСТБАНК". ЗАО "Трастбанк" предлагает банковские карточки международной платежной системы Visa International. Карты банка удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют пользоваться широким спектром услуг.

     11. ЗАО "МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК". Карты Visa Classic и МasterCard универсальная валюта, имеющая хождение по всему миру. Это карты "бизнес-класса" являются не только престижными, удобными и комфортными в использовании, но и в значительной степени экономят время. Можно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль, а также делать покупки, не выходя из дома, - через сеть Интернет.

     12. ОАО "ПАРИТЕТБАНК". ОАО "Паритетбанк" представляет пластиковые карточки международной платежной системы VISA International. Пластиковые карточки VISA Electron ОАО ''Паритетбанк'' принимаются во всех банкоматах с логотипом VISA.

     13. ИБ "МОСКВА–МИНСК". Банк "Москва-Минск" является аффилиатным членом международной платежной системы MasterCard International.

     Среди систем пластиковых карточек, используемых банками Республики Беларусь, можно  назвать следующие: [13, с. 41]

     1. Платёжная ввнутренняя система "БелКарт" - это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающие безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки "БелКарт" в Республике Беларусь.

     Банковская  пластиковая карточка "БелКарт" является универсальным инструментом банковского обслуживания, позволяющим ее держателю производить безналичную оплату товаров и услуг, получать наличные денежные средства, пользоваться банковским кредитом, получать доступ к ряду информационно-сервисных услуг.

     Для обслуживания карточек "БелКарт" в Республике Беларусь создана и постоянно расширяется сеть периферийных устройств – платежных терминалов, банкоматов, информационных киосков.

     Основные  функции банков - участников системы  "БелКарт":

• выпуск в обращение платежных карточек различных видов для физических и юридических лиц;
• обслуживание предприятий всех форм собственности по заработной плате с помощью карточек;
• обслуживание платежных терминалов предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к безналичной оплате товаров и услуг;
• обслуживание по карточкам своих клиентов и клиентов других банков (выдача наличных денег, оплата коммунальных услуг и перевод средств)
• расчет с другими банками - членами системы "БелКарт" по межбанковским операциям;
• информационное и сервисное обслуживание держателей карточек.

     Рисунок 2.1. Банки - участники системы "БелКарт" 

     2. Международная система "MASTERCARD" распространена до такой степени,  что никакая другая платежная  карта не принимается в большем  количестве мест во всем мире, чем с логотипом MasterCard. На сегодня  это одна из самых широко  известных платежных систем в  мире.

     Сегодня больше чем 37 офисов MasterCard располагается  по всему миру, включая Австралию, Бельгию, Бразилию, Канаду, Дубайи, Францию, Индию, Японию, Южную Африку и Таиланд.

     Изначально  брэнд lnterbank был представлен символом "i", который напрямую указывал на членство в Interbank Card Association. Со временем он менялся. В 1969 г. приняты новое название Master Charge и графическое изображение. Новая торговая марка показывает название Master Charge, сосредоточенное между двумя взаимосвязанными кругами. В 1979 Master Charge переименовывается в MasterCard. "i" символ упраздняется. В 1990 введены более смелая, более современная торговая марка и система идентификации, которая после подверглась изменению лишь в 1996 г. Марка поддерживает два взаимосвязанных круга с 23 горизонтальными линиями. Для написания названий используется шрифт курсив. 

     Рисунок 2.2. Эволюция бренда MasterCard 

     3. Международная система "VISA" — это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по всему миру. Вопреки широко распространенному мнению. Непосредственно выпуском и приемом карт Visa занимаются банки-члены Ассоциации. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы.

     Сегодня Visa, лозунг которой "Visa каждый день в твоих руках", — это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система. На долю Visa и ее банков-членов приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт.

     Исследования  неизменно подтверждают, что Visa является не только самой известной торговой маркой из всех платежных карт, но и  одним из самых узнаваемых брендов. По результатам опроса Global Brand Monitor, проведенного в марте 2001 года, 57% опрошенных назвали Visa самой предпочтительной пластиковой картой, а 64% — мировой торговой маркой, заслуживающей наибольшего доверия.

     Visa стремится максимально расширить  потенциал своих активов, среди  которых: процессинговая система VisaNet, объединяющая банки, торговые точки и держателей карт по всему миру и способная обрабатывать транзакции по картам менее чем за 2 секунды; технологии, которые дают возможность банкам предоставлять своим клиентам новые решения; правила, регулирующие работу этих систем и технологий и направленные на защиту интересов всех сторон; сильный бренд, олицетворяющий доверие и надежность.

     Исследовав  белорусские платёжные системы  пластиковых карточек, мы пришли к  выводу, что на сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов: ОАО "ПРИОРБАНК", ОАО "БЕЛПРОМСТРОЙБАНК", ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК", ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК", АСБ "БЕЛАРУСБАНК", ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК", ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК", ЗАО "СЛАВНЕФТЕБАНК", ЗАО "МЕЖТОРГБАНК", ЗАО "ТРАСТБАНК, ЗАО "МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК", ОАО "ПАРИТЕТБАНК", ИБ "МОСКВА–МИНСК".

     Среди платёжных систем пластиковых карточек в Республике Беларусь наиболее популярны  платёжная ввнутренняя система "БелКарт", международная система "MASTERCARD" и международная система "VISA". 

      3. БАНКИ – ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ  СИСТЕМЫ РАСЧЁТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК 

     3.1 Банк-эмитент и банк-эквайр 

     Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в  распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право  их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. [25, с. 169-170]

     Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос магазина, ресторана и т.д. о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама).