Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

     Банк-эмитент  выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт  с PIN-кодом. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Эта процедура называется биллингом (billing), дата выписки - датой выписки (billing date), период между двумя датами - (billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment).

     Выписка по счету содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент может иметь  несколько карточек, и поэтому  номер счета необходим ему  для проверки расчетов банка. Далее  в выписке содержится напоминание  о кредитном лимите, установленном  по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной  линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный  лимит не превышен клиентом. Указывается  так же конечный срок поступления  платежа от клиента по данному  циклу. Все суммы, поступившие позднее  этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать  сбор за просрочку.

     Далее банк напоминает клиенту минимальную  сумму обязательного платежа, затем  приводятся сведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.

     Подготовка  выписки по счету требует от работников соответствующего подразделения банка  большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту  заранее. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может  стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной  ситуации и дополнительным расходам банка.

     Авторизация торговой сделки банком-эмитентом производится двумя способами: через электронный терминал в торговом предприятии; по телефону (голосовая авторизация). Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена.

     Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателя ждать. Вместе с  тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и внимания.

     Работник  отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего терминала следующие  данные: идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков); номер счета владельца карточки (16 знаков); дату истечения срока карточки (4 - 6 знаков); сумму операции (5 - 10 знаков).

     Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников авторизационного центра, банки устанавливают определенные критерии: среднюю скорость ответа работника банка на авторизационный  запрос (в секундах с момента телефонного  звонка до начала ответа), правильность ответа (по записи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в "горячем" списке (hot list), когда требуется вызвать службу безопасности и т.д.

     Важным  этапом подготовки банком биллинговой  выписки является расчет суммы финансового сбора за операции с кредитной карточкой. Этот сбор складывается из двух элементов: периодический финансовый сбор, трансакционный финансовый сбор.  Периодический финансовый сбор рассчитывается как произведение установленной банком месячной периодической ставки по ссуде на среднедневной остаток задолженности.

     Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: [1, с. 98]

• обработку запросов на авторизацию;
• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками;
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

     Процессинг  торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную  ленту для введения в систему  информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту. Сначала торговые счета, поступившие в банк, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и перенос данных.

     В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные  устройства. Суммы считываются методом  оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно  вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления  ошибок. Отметим, что современная  технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.

     Наконец, после считывания и контроля, сумма  счетов передается по системе информационного  обмена, и банк-эквайр получает возмещение этой суммы за вычетом комиссии.

     Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует  строгого контроля. Банк зачисляет  суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного  обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней, расходы банка существенно возрастут.

     Поэтому администрация вводит жесткие стандарты  сроков обработки счетов. В любом  случае следует всегда учитывать, что  задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение  обработки счетов - выигрыш. [6, с. 90-94]

     Банк  отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы  в кассах стояло оборудование, которое  не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

     Кроме того, банк-эквайер может и совмещать  выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с  выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

     В данном пункте курсовой работы мы исследовали банки – основных участников системы расчётов с использованием пластиковых карточек (банк-эмитент и банк-эквайр). Мы пришли к выводу, что функции банка-эмитента по выдаче и сопровождению пластиковой карточки сложны и требуют значительных усилий. Они включают выпуск карточек, анализ кредитоспособности, авторизацию, получение комиссии за обмен информацией, биллинг, маркетинг, взыскание просроченной задолженности, работу с клиентами, обеспечение безопасности и контроля за мошенничеством, бухгалтерский учет операций по карточному счету.

     Функции банка-эквайра не так сложны и разнообразны: обработка запросов на авторизацию; процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены); рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве; маркетинг. 

     3.2 Анализ пластиковых карточек, предлагаемых банками на территории Республики Беларусь 

     В данной главе обратимся к анализу  видов существующих пластиковых  карточек, предоставляемых банками  Республики Беларусь (приложение А).

     1. ОАО "ПРИОРБАНК" предоставляет  клиентам пластиковые карточки  следующих видов:

1. VISA Gold. Карта предназначена для Клиентов с высоким уровнем доходов, часто бывающих за границей, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг;
2. VISA Classic - самая популярная международная пластиковая карта в мире;
3. VISA Electron - карта позволяет получать наличные в банкоматах сети VISA и других сервисных центрах, оплачивать товары и услуги в торговых точках, оборудованных электронными терминалами по всему миру;
4. VISA Electron - ISIC - это уникальное сочетание банковской карточки платежной системы VISA International, международного студенческого удостоверения ISIC и дисконтной карты;
5. VISA Internet - позволит всем желающим совершать покупки в виртуальных магазинах всего мира и, при условии соблюдения правил пользования картой, свести к минимуму возможность мошенничества;
6. Master Card - является карточкой международной платежной системы Europay International и представляет собой эмбоссированную электронную дебетовую карточку;
7. Maestro/Cirrus предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров в пунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых нанесен соответствующий логотип;
8. PriorbankCard/АКБ (в российских рублях) - корпоративная топливная карточка, которая позволяет оплачивать услуги по заправке топливом на более чем 350 АЗС нефтяных компаний РФ;
9. MasterCard/АКБ (в белорусских рублях) - корпоративная карточка, которая позволяет оплачивать автосервис и услуги по заправке топливом на АЗС; 
10. MasterCard/АКБ (в евро) - корпоративная карточка, которая позволяет оплачивать дорожные платежи и сборы и дает возможность получать наличную валюту на командировочные расходы за пределами РБ в банкоматах и пунктах выдачи наличных в РБ, а также странах ближнего и дальнего зарубежья.

     2. ОАО "БЕЛПРОМСТРОЙБАНК" предлагает следующие карточки:

1. MasterCard Gold - это престижные карты, подчеркивающие статус своего владельца - человека, который многого достиг в жизни;
2. MASTERCARD STANDART незаменимы для людей, которые много времени отдают работе и часто путешествуют;
3. VISA ELECTRON И CIRRUS/MAESTRO - недорогие в обслуживании "электронные" карточки VISA прекрасно подходят для клиентов, впервые начинающих пользоваться пластиковой картой;
4. БЕЛКАРТ - микропроцессорные карты платежной системы "БелКарт" предназначены для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег на территории Республики Беларусь;
5. MASTERCARD BUSINESS - корпоративные карты MasterCard Business для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предназначены для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью и служебными командировками держателей корпоративных карт.

     3. ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК" предлагает своим клиентам следующие типы карточек:

1. VISA Gold;
2. VISA Classic - самая популярная международная пластиковая карта в мире;
3. VISA Electron - это самая экономичная и доступная международная пластиковая карта;
4. MasterCard Gold;
5. MasterCard Business - использование этой карты позволит упростить процесс оплаты и учета командировочных, хозяйственных, представительских и других расходов, а также снизит нагрузку на работников кассы предприятия, избавив от необходимости выдавать под отчет наличные денежные средства;
6. MasterCard;
7. Maestro/Cirrus предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров в пунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых нанесен соответствующий логотип;
8. Карточка "БелКарт" является представителем наиболее перспективного направления развития мировой карточной индустрии - микропроцессорных карт;
9. Countdown – дисконтная карточка выдается как приложение к валютной карточке Eurocard/MasterCard или VISA на платной основе, в качестве дополнительной услуги к приобретаемой в банке валютной карточке любой категории.

     4. ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК" пердлагает своим клиентам сравнительно небольшое количество карточек: