Автор: Пользователь скрыл имя, 04 Апреля 2011 в 02:07, курсовая работа
Целью курсовой работы является изучение системы пластиковых карточек на территории Республики Беларусь, а также перспектив её развития.
В соответствии с указанной целью в курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи:
дать оценку видам и характеристике пластиковых карт;
исследовать историю обращения пластиковых каточек;
проанализировать и обобщить сведения о платёжной системе Республики Беларусь;
выявить перспективы развития системы пластиковых карточек в РБ.
Введение
1. Понятие платёжной системы пластиковых карточек
1.1 Понятие, виды и характеристика пластиковых карточек
1.2 Роль, значение и история развития систем пластиковых карточек
2. Платёжная система пластиковых карточек в Республике Беларусь
2.1 Платёжные системы пластиковых карточек отдельных стран
2.2 Белорусские платёжные системы пластиковых карточек
3. Банки – основные участники системы расчётов с использованием пластиковых карточек
3.1 Банк-эмитент и банк-эквайер
3.2 Анализ пластиковых карточек, предлагаемых банками на территории Республики Беларусь
4. Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь
Заключение
Список использованных источников
Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Эта процедура называется биллингом (billing), дата выписки - датой выписки (billing date), период между двумя датами - (billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment).
Выписка по счету содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент может иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный лимит не превышен клиентом. Указывается так же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку.
Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятся сведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.
Подготовка выписки по счету требует от работников соответствующего подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту заранее. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и дополнительным расходам банка.
Авторизация торговой сделки банком-эмитентом производится двумя способами: через электронный терминал в торговом предприятии; по телефону (голосовая авторизация). Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена.
Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателя ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и внимания.
Работник отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего терминала следующие данные: идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков); номер счета владельца карточки (16 знаков); дату истечения срока карточки (4 - 6 знаков); сумму операции (5 - 10 знаков).
Чтобы
контролировать быстроту и правильность
работы сотрудников авторизационного
центра, банки устанавливают
Важным этапом подготовки банком биллинговой выписки является расчет суммы финансового сбора за операции с кредитной карточкой. Этот сбор складывается из двух элементов: периодический финансовый сбор, трансакционный финансовый сбор. Периодический финансовый сбор рассчитывается как произведение установленной банком месячной периодической ставки по ссуде на среднедневной остаток задолженности.
Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: [1, с. 98]
Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту. Сначала торговые счета, поступившие в банк, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и перенос данных.
В
автоматизированных системах торговые
счета проходят через сенсорные
устройства. Суммы считываются методом
оптического распознавания
Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещение этой суммы за вычетом комиссии.
Как
и все другие элементы процессинга,
обработка торговых счетов требует
строгого контроля. Банк зачисляет
суммы счетов, предъявленных торговцем,
на депозитный счет последнего в день
подачи счетов. В то же время возмещение
этой суммы через систему
Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки счетов. В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш. [6, с. 90-94]
Банк отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.
Кроме
того, банк-эквайер может и
В данном пункте курсовой работы мы исследовали банки – основных участников системы расчётов с использованием пластиковых карточек (банк-эмитент и банк-эквайр). Мы пришли к выводу, что функции банка-эмитента по выдаче и сопровождению пластиковой карточки сложны и требуют значительных усилий. Они включают выпуск карточек, анализ кредитоспособности, авторизацию, получение комиссии за обмен информацией, биллинг, маркетинг, взыскание просроченной задолженности, работу с клиентами, обеспечение безопасности и контроля за мошенничеством, бухгалтерский учет операций по карточному счету.
Функции
банка-эквайра не так сложны и разнообразны:
обработка запросов на авторизацию; процессинг
торговых счетов, предоставленных в банк
по операциям с карточками; перечисление
на расчетные счета точек средств за товары
и услуги, предоставленные по карточкам;
распространение стоп-листов (перечней
карточек, операции по которым по тем или
иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
рассмотрение заявок торговых организаций
на присоединение к системе расчетов,
анализ кредитоспособности новых и уже
имеющихся торговцев, проверку торговцев,
подозревающихся в мошенничестве; маркетинг.
3.2
Анализ пластиковых карточек, предлагаемых
банками на территории Республики Беларусь
В данной главе обратимся к анализу видов существующих пластиковых карточек, предоставляемых банками Республики Беларусь (приложение А).
1. ОАО "ПРИОРБАНК" предоставляет клиентам пластиковые карточки следующих видов:
2. ОАО "БЕЛПРОМСТРОЙБАНК" предлагает следующие карточки:
3. ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК" предлагает своим клиентам следующие типы карточек:
4. ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК" пердлагает своим клиентам сравнительно небольшое количество карточек:
Информация о работе Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь