Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

     Еще в 1914 г. крупные универмаги в США стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки "Diners Club" ("Обеденный клуб"). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку "Diners Club" и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в "Diners Club", который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с "Diners Club", а тот - с ресторанами.

     Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили  свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в  ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные  системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался  обслуживанием (процессингом) пластиковых  карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру "Bank of America", "Master Card", "American Express", "Visa International".

     Успех использования небумажных платежных  средств объясним:

• они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
• клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
• заинтересованность появляется у торговых точек, которые расширяют круг своих клиентов;
• с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость.

     Основная  особенность платежных систем построенных  на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике.

     В СССР первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста  СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. [10, с. 37]

           Сегодня коммерческие банки Республики Беларусь предлагают своим клиентам карточки как международные, так и белорусские. В силу сложившихся  обстоятельств в РБ в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые  карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка  необходимо положить на специальный  счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой  с этого счета будут списываться  соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой  карточки, за ее обслуживание.

     Изучив  роль, значение и историю развития систем пластиковых карточек, мы пришли к выводу, что пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). История развития платёжных систем пластиковых карточек начинает развиваться с 1949 г., а первыми стали карточки "Diners Club". 

      2. ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

     2.1 Платёжные системы пластиковых  карточек разных стран 

     В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах  число карточек быстро растет, а  платежные системы усложняются  не только в отношении разработки программных продуктов, но и в  отношении всей инфраструктуры обработки  транзакций и соответствующих технологий.

     К началу 2005 г. в Европейском регионе было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе. [32, с. 57]

     Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в  Швейцарии и Швеции преобладают  дебетовые карточки.

     Различия  по интенсивности использования  карточек между странами Европы еще  более значительны. Выше всего эта  интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается  в среднем всего около двух транзакций в год.

     По  плотности банкоматов на душу населения  Испания занимает первое место в  Европе. Сегодня на миллион жителей  в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей.

     Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и  недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности  банкоматов сегодня равен 332 устройствам  на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат.

     Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карточек: [7, с. 18]

     1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная  платежная система как по количеству  карточек, так и по оборотам (более  300 млн. карточек, оборот в 1997 г. около 631 млрд. долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе "Bank of America", первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран.

     Карточки  принимаются в 190 странах мира, более  чем в 12 млн.предприятиях и 180 тыс.банкоматах.

     2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий  из двух компаний - американской  "MasterCard" и европейской "Europay" ("Europay" организовалась в результате слияния "Eurocard" и "Eurochek"). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично "Визе" - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов). Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания.

     3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине  компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована  более 100 лет назад и первоначально  специализировалась на курьерских  перевозках, позднее занялась организацией  туристических поездок и оказанием  различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых ("дорожные чеки", а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время. Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру.

     4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую  карточку в 1949 году, вначале исключительно  для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка "Diners Clab" распространилась по всему миру, специализируясь, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

     "Diners Club" занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.

     5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными  японскими банками в основном  для внутрияпонского использования,  но принимаемая по всему миру  в основном на базе агентских  соглашений. За пределами Японии  выпускается только в США и  Великобритании, в основном для  японцев, проживающих в этих  странах. Несмотря на сравнительно  большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек  приема в 142 странах, занимает  небольшую часть мирового рынка  - приблизительно 0,3% общемирового оборота.

     Первой  массовой кредитной карточкой, предоставляющей  возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958г. банком "Bank of America", ныне "Visa". Объем операций с "Bank of America" возрос в 1961 - 67г.г. с 75 до 335 млн. долл., количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвовавших в программе предприятий с 35 до 83 тыс.

     В 1966г. произошло событие, оказавшее  серьезное влияние на весь последующий  ход развития карточных систем. "Bank of America" учредил отдельную организацию – "Bank Americard Service Co", в которой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. К 1970г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые зарубежные банки, например, "Barclay’s Bank" (Великобритания).

     Однако, "Bank of America" не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967г. была учреждена "Interbank Card Association" (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Bank Americard Service Co") крупнейшей ассоциацией банковских карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалось буквой "i". Затем банки перешли к выпуску единой карточки "Master Charge". К 1970г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.

     Все последующее развитие карточного бизнеса  в США (и в других странах) происходило  в условиях жесткой конкуренции  "Visa" и "Master Charge"; последняя в 1979г. была переименована в "MasterCard". Число карточек "Visa" в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долл. К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек "Visa", 79% из которых – "Visa Electron", а объем операций достиг 171 млрд. долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "MasterCard": в 1980г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долл., в середине 90-х – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов. [32, с. 60]

     Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка  "Visa" и "MasterCard" , они проигрывали карточкам "JCB". Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "Visa" и "MasterCard", вместе взятых.

     Ассоциация  "MasterCard" явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 году ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: "Banknet" - авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий и "MAPP" ("Master Card Point-of-Sale-Programm") – сеть электронных терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Cirrus".

     Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment — Т&Е) и банковские. Первые выпускались компаниями "Diners Club", "American Express", "Карт Бланш" и предназначались для оплаты гостиниц, ресторанов, преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки, вы пускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени такое разделение является условным.

     Исследовав  платёжные системы пластиковых  карточек разных стран, мы пришли к  выводу, что лидирующими платёжными системами VISA INTERNATIONAL, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB INTERNATIONAL и . JCB INTERNATIONAL. Именно их карточки самые популярные в мире 

     2.2 Белорусские платёжные системы  пластиковых карточек 

     Первоочередные  задачи в развитии платежной системы  страны нашли отражение в Концепции  развития национальной платежной системы  Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденной постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 26 мая 2004 г. № 84. Концепцией очерчена среднесрочная стратегия развития национальной платежной системы, направленная на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности на основе совершенствования организационной структуры системы межбанковских расчетов, развития и совершенствования систем стандартизации и сертификации, использования накопленного отечественного и международного опыта в области организационного, нормативно–правового и технологического обеспечения. [28, с. 19]