Пассивные операции коммерческих банков (отечественный и зарубежный опыт)

В банковской практике США имеет место рынок так называемых резервных фондов. Эти фонды представляют собой депозитные средства коммерческих банков, хранящиеся на резервном счете в центральном банке или в федеральных резервных банках. Коммерческие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства по сравнению с обязательным минимумом, предоставляют их в ссуду на короткое время. Это позволяет им получить дополнительную прибыль, а банку-заемщику улучшить показатели ликвидности.

До 60-х годов  покупка федеральных фондов использовалась главным образом для пополнения средств на резервном счете банка, так как процентные ставки по ним были ниже учетной ставки центрального банка. В последующие годы процентные ставки выросли и стали превышать учетную ставку.

Одним из направлений  работы по привлечению срочных депозитов является гарантия их возврата вкладчику. Системы защиты депозитов в настоящее время практикуются в более чем 70 странах. Они отличаются как по подпадающим под защиту объектам, и размерам гарантированной суммы компенсации, так и по форме участия в них банков. Базовыми схемами признаны американская и европейская.

Принятая в 1934 года в США схема предусматривает доминирующее участие государства в системе защиты вкладов. В дальнейшем наработки США были использованы в Канаде, Великобритании, Японии и других странах. Европейская же схема предполагает участие банков в системе защиты вкладов на добровольной основе.

В Польше такая  система реализуется через Фонд гарантирования вкладов, который по своему статусу является негосударственным, но управление которым осуществляет государство. Для выполнения возложенных на него функций фонд распоряжается финансовыми ресурсами, накопленными путем формирования специальных фондов на балансах всех банков — участников системы гарантирования вкладов. Применяемая в этой стране смешанная форма собственности на функциональный орган системы защиты вкладов позволяет сохранять доверие населения к ней и при этом обеспечивает эффективное использование средств банков, привлекаемых для защиты вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании  проведенных исследований в курсовой работе можно сделать следующие выводы и предложения.

Под пассивными операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками.

Ресурсы коммерческих банков, или “банковские ресурсы”, представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в их распоряжении и используемых для осуществления активных операций.

К собственным  средствам банка относятся уставный фонд, резервный и фонд развития банка, другие фонды, образуемые в соответствии с уставом банка за счет отчислений от прибыли, а также нераспределенная в течение года прибыль.

Привлеченные  ресурсы – одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства, доверии банку со сторон клиентов.

Привлеченные  ресурсы могут формироваться  за счет депозитных и недепозитных операций.

Объектами депозитных операций являются депозиты – суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредоточиваются на счетах в банке.

Недепозитные источники банковских средств в отличие от депозитов не носят персональный характер и не ассоциируются с конкретными клиентами банка. Они приобретаются на рынке зачастую на аукционной основе, предполагающей конкуренцию.

Анализ ресурсной  базы банковской системы Республики Беларусь показал:

1. Совокупный  уставный фонд банков в рублевом  эквиваленте  увеличился на 910,2 млрд. руб. по сравнению с аналогичным периодом в 2009 году и на 01.07.2010 г. составил 9,64 трлн. руб.

2. Доля иностранных  инвестиций в совокупном уставном фонде банков составила 27,75%, что на 10,5% больше, чем в 2009 г.

3. Объем нормативного  капитала банковского сектора  на 1 июля 2010 года составил 14 152,4 млрд. руб., увеличившись за 12 месяцев на 16,9% в номинальном выражении.

4. На 01.07.2010 г. банками привлечено ресурсов в объеме 97,0 трлн. руб., сумма которых по номиналу увеличилась на 13,8 трлн. руб., или на 16,6%.

В настоящее  время при формировании ресурсной  базы банки сталкиваются со следующими проблемами:

- девальвация  национальной валюты на 01.01.2009г. на 20,5% повлекла к оттоку депозитов физических лиц в национальной валюте, однако в первом полугодии 2010 г. наблюдался прирост средств физических лиц, который составил 14,2%;

- снижение ставки  рефинансирования во втором полугодии  2010 г., которая повлекла за собой снижение  ставок по депозитам в национальной и иностранных валютах, и, как следствие, снова наблюдается отток средств физических лиц в виде депозитов в банках;

- повышенный  спрос на рынке банковских  ресурсов обусловил удорожание межбанковских кредитов.

Основные направления  развития пассивных операций коммерческих банков Республики Беларусь таковы:

- нарастить  депозиты физических лиц за  счет роста доли долгосрочных  депозитов (вкладов) и расширения  перечня банковских операций и услуг, повышения их качества;

- ресурсная база должна быть согласована по срокам и суммам с кредитными активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;

- депозитные  операции должны способствовать  максимизации банковской прибыли либо создавать условия для получения прибыли в будущем;

- за счет  повышения процентных ставок  повысить привлекательность депозитных операций в национальной валюте;

- внедрить систему по управлению риском потери ликвидности, которая позволит максимально эффективно использовать привлеченные ресурсы при безусловном сохранении способности банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.

Кроме того, задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества розничных банковских услуг населению в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий, что позволит увеличивать прибыль банков.

Перспективной также является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание для банка означает: получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка; сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала; максимальное использование площадей; мобильность при внедрении новых услуг.

Таким образом, деятельность коммерческих банков как  Республики Беларусь, так и зарубежных банков, должна строиться таким образом, чтобы размещение ресурсной базы банков возмещало затраты на их привлечение и обеспечивало бы банкам прибыль при одновременном выполнении требований ликвидности. Это достигается благодаря тесной взаимоувязке пассивных операций с активами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: по состоянию на 1 августа 2009г. – Минск: Нац. Центр правовой информ. РБ, 2009. – 175 с.
2. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 – 2010 гг., одобренная Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 г. № 274/ Консультант Плюс: Версия Проф. [Электронный ресурс]
3. Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 гг., утвержденная Указом Президента Республики Беларусь от 15.01.2007 г. № 27, с изменениями и дополнениями по состоянию на 10.07.2009 г. / Консультант Плюс: Версия Проф. [Электронный ресурс]
4. Указ Президента Республики Беларусь от 07.12.2009 г. № 591 «Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики на 2010г.» / Консультант Плюс: Версия Проф. [Электронный ресурс]
5. Банковский вестник № 5, Информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь, 2009 г.
6. Банковский вестник № 24, Информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь, 2010 г.
7. Финансовый бизнес № 4, Соколов А.Н. Страхование депозитов: мировой опыт и российская специфика, 2006 г.
8. Авраменко А.И. Банковское дело: Учебное пособие. Мн., 2005. 171с.
9. Белоглазова Г., Кроливецкая Л. Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. С-Пб: Питер, 2008. 400с.
10. Довнар Ю.П. Банковское право. Особенная часть. Мн.: Амалфея, 2007. 340с.
11. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. 256с.
12. Коноплицкая М.А. Банковские операции: пособие. Мн.: Высшая школа, 2008. 315с.
13. Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник. 3-е изд., перераб. и доп. Мн.: БГЭУ, 2007. 478с.
14. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново Талка, 1999. 392с.
15. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. 2-е изд., стереотип. Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005. 512с.
16. Шимов В.Н. Национальная экономика Беларуси: учебник. 3-е изд. Мн.: БГЭУ, 2009. 751с.
17. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2001. 224с.
18. www.nbrb.by – сайт Национального банка Республики Беларусь