Пассивные операции коммерческих банков (отечественный и зарубежный опыт)

Значительную  часть ресурсов современные банки  приобретают на конкурентной основе на рынке, поэтому состояние денежного рынка, возможность получения межбанковских кредитов оказывают непосредственное влияние на формирование ресурсной базы банков. Зачастую ресурсы заимствуются под обеспечение ценными бумагами либо путем продажи ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), кроме того, иногда банкам приходится срочно продавать ценные бумаги для обеспечения ликвидности либо выдачи кредитов перспективным заемщикам, поэтому пассивные операции банков зависят также от состояния и развития рынка ценных бумаг.

Большое значение для пассивных операций банков имеет  состояние банковской системы, проблемы в деятельности самих банков (следствием которых является кризис доверия к банкам), несовершенство банковского законодательства, а также высокая зависимость ряда банков от состояния федерального и местных бюджетов.

На операции по привлечению ресурсов коммерческими  банками оказывает существенное воздействие денежно-кредитное регулирование, осуществляемое Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь может проводить политику увеличения пассивов коммерческих банков — политику кредитной экспансии, либо уменьшения пассивов банков — политику кредитной рестрикции [9, с. 311].

Таким образом, структура банковских ресурсов по отдельным коммерческим банкам отличается большим разнообразием, что объясняется, прежде всего, индивидуальными особенностями каждого банка.

Преобладание  отдельных источников банковских ресурсов в общем объеме ресурсной базы коммерческих банков зависит от конкретных условий развития экономики, степени развития отдельных секторов финансового рынка в стране и др. (тип банка – универсальный, специализированный; наличие у банка соответствующих лицензий, позволяющие проводить операции с иностранной валютой и средствами физических лиц; продолжительности деятельности банка; состава клиентуры; организационной формы банка).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ И ПЕРСПЕКТИВ

 РАЗВИТИЯ  ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ  БЕЛАРУСЬ

 

В настоящее  время экономическое развитие Республики Беларусь, как и других стран мира, протекает в условиях отрицательного воздействия глобального финансово-экономического кризиса.

Не смотря на это по итогам первого полугодия 2010 г. валовой внутренний продукт относительно того же периода прошлого года составил 106,6%.

Этот экономический рост обусловлен, прежде всего, увеличением внешнего спроса на продукцию белорусских предприятий. В январе — июне текущего года относительно сопоставимого периода прошлого года отечественный экспорт товаров и услуг вырос на 25,5% при увеличении импорта на 15,2%.

Таким образом, Республика Беларусь в первом полугодии 2010 г. сохранила в основном положительную динамику социально-экономического развития. Продолжился рост реальных доходов населения и розничного товарооборота. Денежные доходы населения за 6 месяцев увеличились на 15,1% в сравнении с аналогичным периодом 2009 года.

Свой вклад  в социально-экономическое развитие республики в складывающихся непростых условиях внесла национальная банковская система, проводимая денежно-кредитная политика [18].

На 3 октября 2010 г. банковский сектор включает 31 действующий банк. Из них 26 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков – со 100-процентным иностранным капиталом, еще у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам РБ [6].

В сложивщихся  финансово-экономических условиях банки поддерживали объем капитала на уровне, достаточном для покрытия принимаемых на себя рисков. При  этом сохранялась тенденция роста нормативного капитала банков.

Совокупный  уставный фонд банков в рублевом эквиваленте увеличился на 910,2 млрд. руб. и на 1 июля 2010 г. составил 9,64 трлн. руб.

Доля иностранных  инвестиций в совокупном уставном фонде банков составила 27,75%, что на 10,5% больше чем в 2009 г.

Объем нормативного капитала банковского сектора на 1 июля 2010 года составил 14 152,4 млрд. руб., увеличившись за год на 16,9%.

Показатель  достаточности нормативного (собственного) капитала в целом по системе составил 19,76%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 – Динамика нормативного капитала банковской системы в 2009 – 2010 гг. (собственная  разработка на основании данных [18])

 

На 1 июля 2010 г. банками привлечено ресурсов в объеме 97,0 трлн. руб. За полугодие сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 13,8 трлн. руб., или на 16,6%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4 – Динамика ресурсной базы банков Республики Беларусь (собственная разработка на основании данных [18])

Первым по значимости источником привлеченных ресурсов для банков являются средства физических лиц — 20,7 трлн. руб. (по методологии расчета ресурсной базы), на 1 июля года их доля в ресурсной базе составила 21,3%.

За указанное  полугодие прирост привлеченных средств физических лиц составил почти 2,59 трлн. руб., или 14,2%.

Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным  депозитам в национальной валюте в июле 2010 г. сложилась на уровне 14,25% годовых, что на 3% ниже по сравнению с июлем 2009 г. (17,3% годовых).

В целях повышения привлекательности рублевых депозитов были приняты меры по снижению процентных ставок по депозитам в иностранной валюте. Процентная ставка по новым срочным депозитам в СКВ в июле 2010 г. по сравнению с январем 2010 г. снизилась на 1,1% и составила 6,9% годовых.

Вторым по значимости ресурсом белорусских банков является капитал. На 1 июля 2010г. его доля в общей сумме привлеченных банками ресурсов составляет 14,8% (14,3 трлн. руб.) [18].

Несмотря на сложности, с которыми столкнулись  белорусские банки, состояние банковского сектора Республики Беларусь оставалось в отчетном периоде устойчивым. Основные параметры его деятельности находятся в пределах, установленных нормативами безопасного функционирования для отдельных банков.

Повышение устойчивости функционирования банков — основа развития банковского сектора. Работа банков будет сосредоточена на снижении кредитных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения зарубежного капитала.

Реализация  указанных мер денежно-кредитной  политики призвана поддержать работу реального сектора экономики и банковского сектора в условиях мирового финансово-экономического кризиса.

Одним из главных  направлений деятельности банков является развитие кредитования реального сектора экономики, наращивание  ресурсной базы банков за счет инвестиций и, в частности, средств населения, которые должны составить 25 – 26% в общем объеме ресурсной базы. При этом уделяется внимание вопросам возврата ранее выданных кредитов, совершенствованию платежной системы, борьбе с теневым бизнесом [2].

Кроме того в  структуре ресурсов предполагается поддержание необходимых пропорций  собственного капитала и привлеченных средств в целях обеспечения  необходимого уровня достаточности капитала для покрытия рисков и обеспечения надежности функционирования банков.

Ожидается, что  в результате функционирования всех секторов экономики, повышения благосостояния населения, сбалансированности бюджетной  сферы объем ресурсной базы банковского сектора увеличится в 2,7 – 3,2 раза, составив к концу 2010 г. 40 – 43% в соотношении к ВВП.

Привлечение средств  нерезидентов РБ останется одним  из важных источников роста ресурсной  базы банковского сектора. Наиболее существенными факторами в формировании динамики остатков их средств на счетах в белорусских банках будут являться создание благоприятных условий для привлечения прямых иностранных инвестиций, а также повышение инвестиционной привлекательности экономики страны в целом [3].

В целях расширения финансового рынка и вовлечения в него новых участников в 2010 г. продолжается работа по созданию новых финансовых инструментов и механизмов, широко используемых в мировой финансовой практике [4].

Таким образом, определяющую роль в достижении целевых ориентиров развития банковского сектора будет играть решение следующих задач:

• обеспечение адекватных экономических условий развития банковской системы;
• существенное расширение ресурсной базы банков;
• оптимизация структуры активов и пассивов банков, повышение капитализации;
• совершенствование институциональной и функциональной структур банковской системы;
• обеспечение повышения устойчивости банковской системы за счет снижения всех видов рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ПО РАЗВИТИЮ

ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ

 

С развитием  рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, не традиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы  по способу их аккумуляции группируются следующим образом:

- депозиты;

- недепозитные  привлеченные средства. Основную  часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами, т.е. предприятиями, товариществами, акционерными обществами на определенные счета, и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

За счет привлеченных и заемных средств банков формируется  около 93% общей суммы их активов. Главным источником привлеченных средств  являются депозиты, составляющие порядка 85% всех пассивов коммерческих банков.

В настоящее  время источники средств банка, помещаемых во вклады, разнообразны. Основную их часть составляют привлеченные средства в форме депозитов (вкладов), контокоррентных и корреспондентских счетов.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 5 – Состав источников денежных средств банка [11, рисунок 1.1]

 

Возрастающая конкуренция на рынке депозитных услуг, предоставление вкладчикам разнообразных услуг, в том числе информационных, способствуют возникновению множества новых типов депозитов. В этих целях наряду с экономическими используются организационные и личные факторы:

• создается максимум удобств населению, включая привлекательные помещения и культуру обслуживания, дружелюбное обращение с клиентами, эффективное выполнение функций;
• предоставляются дополнительные услуги – почтовые, телеграфные, торговые [11, с.7].

 

 

Таблица 1 – Важнейшие типы депозитов [11]

 

Типы банковских депозитов
Чековые депозиты	Вклады до востребования НАУ-счета
Сберегательные  вклады	Депозиты на сберегательных книжках Счета с выпиской состояния сберегательного вклада Депозитные счета денежного рынка
Срочные депозиты	Сберегательные сертификаты Депозитные сертификаты
Управляемые пассивы

 

В мировой банковской практике широкое развитие получают недепозитные источники привлечения  ресурсов. К наиболее распространенным формам такого привлечения средств относятся:

- получение  займов на межбанковском рынке;

- соглашение  о продаже ценных бумаг с  обратным выкупом (или операция "репо");

- учет векселей  и получение кредитов у центральных  банков;

- продажа банковских  акцептов;

- выпуск коммерческих  бумаг;

- получение  займов на рынке евродолларов;

- выпуск облигаций.

Основной целью  этих операций является улучшение ликвидной  позиции банка [7].

Одной из наиболее развитых на европейском континенте является банковская система Германии, а немецкое банковское дело в целом последние два десятилетия является одной из самых динамичных отраслей национальной экономики Германии.

Преобладание  универсально действующих кредитных  учреждений, под одной крышей совмещающих  по возможности все виды операций, позволяет немецким банкам, в отличие от англо-саксонских, диверсифицировать структуру их активов, и пассивов [17, с.201].

Секрет благополучия словацких банков следует искать в значительном притоке средств  из-за рубежа, прежде всего из Австрии. Треть капитала банковской отрасли страны имеет иностранное происхождение. к тому же сыграло роль умение учиться на чужих ошибках. Если в процессе приватизации до осени 1993 года в Чехии банковские лицензии выдавались чуть ли не всем желающим, то в Словакии сразу установили высокую норму достаточности собственного капитала, которая оказалась недоступной для многих местных банков. Словацким банкам пришлось обращаться за деньгами к иностранным институциональным инвесторам [14, с.112].