Отчет по практике в ОАО АКБ «Росбанк»

    Требования  к заемщику:

• Гражданство РФ.
• Возраст -  от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин (на дату погашения кредитного лимита).
• Наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита или временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной в регионе присутствия одного из подразделений Банка.
• Стаж на последнем месте работы:
1. не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;
2. не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

    Необходимые документы

• Паспорт гражданина РФ.
• Документ, подтверждающий доход (на выбор: справка по форме 2-НДФЛ; справка по форме Банка; справка по форме организации-работодателя; выписка по зарплатному счету или справка об операциях по зарплатному счету, открытому в другом банке; справка о размере пенсии (для пенсионеров); заверенная в ГНИ декларация о доходах).
• Дополнительный документ.
• Свидетельство о временной регистрации.

    4. Офердрафт (Паспорт продукта – Приложение)

    «Овердрафт» – это кредитование личного банковского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного банком кредитного лимита. Это возможность в любое время распоряжаться дополнительными денежными средствами и оперативно использовать их при необходимости на любые цели.

    Кредит  предоставляется по банковским картам международных платежных систем VISA и MasterCard.

    Преимущества  «Овердрафта»:

• Функциональность - Возможность использования кредитного лимита неограниченное количество раз на протяжении всего срока действия кредитного договора.
• Удобство использования - Возможность оперативного получения наличных денежных средств или безналичной оплаты товаров и услуг с помощью банковской карты.
• Экономия    средств - Начисление процентов только в случае использования кредитного лимита.
• Экономия времени - Отсутствие необходимости многократного обращения в отделения Банка для получения кредита в связи с возобновляемостью кредитного лимита.
• Простота оформления - Оформление лимита овердрафта с минимальным пакетом документов.

    Требования  к заемщику:

• Гражданство РФ.
• Возраст – от 18 до 80 лет (на дату погашения кредитного лимита).

    Необходимые документы:

• Паспорт гражданина РФ.

    Дополнительные  условия:

• Обеспечение – залог прав по вкладу.

     При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

     Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

     Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

     При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

     Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

     Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.

     Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).⁹

     Управляющий отделением делает надпись на заявлении  клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

     В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

     Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

     При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.

     ПРИМЕР 

     Формирование  кредитного досье гражданина Иванова Ивана Ивановича:

     Кредит  «Просто деньги» на сумму 100 000 рублей:

• Титульный лист (Приложение);
• Опись кредитного досье (Приложение);
• Фото заемщика;
• Заявление-анкета (Приложение);
• Паспорт гражданина РФ;
• Дополнительные вопросы для физических лиц (Приложение)
• Справка о доходах по форме банка (Приложение);
• Предварительный информационный график платежей (Приложение);
• Карточка с образцами подписей и оттиска печати (Приложение);
• Заявление об открытии специального банковского счета (Приложение);
• Заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (Приложение);
• Информационный график платежей (Приложение);
• Опросный лист (Приложение)
• Распоряжение на оформление операций предоставления кредита (Приложение);карточка кредитной сделки (приложение);
• Отрывной талон ПИН-конверта;
• Мемориальный ордер;
• Экспертное заключение по вопросу предоставления кредита на неотложные нужды (Приложение).

    А также пакет документов по кредиту  «Автостатус» (Приложение), «Кредитная карта» (Приложение), «Овердрафт» (Приложение).

     Оценка  платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита

     Важным  условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика. Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

     Справка должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

     Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

     При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

     Платежеспособность  заемщика определяется следующим образом:

     Р = Дч * К * t,

     где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

     К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

     К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

     К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

     К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

     К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

     t - срок кредитования (в мес.).

     Не  менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время Росбанк в качестве обеспечения принимают:

    1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

    2) поручительства платежеспособных  предприятий и организаций —  клиентов банка;

    3) передаваемые в залог физическим  лицом ликвидные ценные бумаги;

    4) передаваемые в залог юридическим  лицом ликвидные ценные бумаги;

    5) передаваемые в залог объекты  недвижимости, транспортные средства  и другое имущество.

     При использовании в качестве обеспечения  поручительств и залога имущества  выдача кредита производится после  оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Росбанка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога.

     Для заемщиков и поручителей устанавливается  возрастной ценз. Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65лет для мужчин при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 60 лет для женщин/65лет для мужчин. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65лет для мужчин, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет для женщин/65лет для мужчин. 

    1.4. Банковские пластиковые карты

    Банковская  пластиковая карточка – это персонифицированный  платежный инструмент безналичных  расчетов. Пластиковая карточка предоставляет пользующемуся лицу (держателю) возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях Банка и банкоматах.

    Особенностью  продаж и выдачи наличных по карточкам  является то, что все эти операции осуществляются «в долг». Товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства списываются с карточного счета и поступают на счета обслуживающих предприятий  чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения обязательств, возникших в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

    Поэтому карточки на протяжении всего срока  действия являются собственностью банка, а клиенты получают их только в  пользование.

    При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку подлинности карточки при ее приеме.