Отчет по практике в ОАО НБ "ТРАСТ"

"justify">     – имеются ли в наличии документы, подтверждающие право собственности, а также все  правоустанавливающие документы на предлагаемое в залог имущество; 

     –    требуется особенное разрешение, чтоб реализовать обеспечение;

     – как и кем была произведена последняя оценка имущества, передаваемого в залог;

     –    и др.

     Банк  старается принять в залог наиболее ликвидное имущество заемщика. По итогам 2010 г., среди наиболее распространенных видов, принимаемых Банком в качестве залогов (Таблица 5), можно выделить нежилую недвижимость, автотранспорт и спецтехнику, оборудование, товар в обороте, имущество третьих лиц и поручительство собственников бизнеса.  
 
 
 

     Таблица 5

     Наиболее  принимаемое ОАО НБ «Траст» обеспечение по кредитам клиентов.

 

     Из  данных таблицы 5 видно, что мало развито использование приобретаемого имущества. Это связано, прежде всего, с недостаточным предложением кредитных программ с последующим обеспечением покупаемого объекта имущества. 

     При получении кредита компании, как  правило, преследуют следующие цели:

     - пополнение оборотных средств; 

     - капитальные вложения;

     - рефинансирование действующего  кредита.

     Кредиты на пополнение оборотных средств  имеют краткосрочный характер. Зачастую обеспечением служит будущая выручка компании или поручительство. В качестве дополнительного обеспечения может выступать любое ликвидное имущество компании. В целях экономии времени на выдачу кредита, а в большинстве случаев отсутствия обеспечения у заемщика, Банк кредитует под залог имеющихся товаров в обороте. Обеспечением служит ликвидный товар, имеющий высокую оборачиваемость, цена которого хорошо известна на рынке (топливо, бытовая техника, металлопрокат и т.п.).

     При принятии в залог товаров в  обороте существует ряд проблем, в частности, Банку очень сложно контролировать постоянную сохранность складских запасов в количестве, необходимом для обеспечения кредита, а у компаний по разным причинам может возникнуть потребность сократить их и запустить в оборот. Кредит такого рода легче получить заемщику с хорошей деловой репутацией, устойчивым финансовым состоянием, а также имеющим расчетный счет в кредитующем Банке. 

     Кредитование  в больших объемах и на длительный срок капитальных вложений клиентов требует обязательное предоставление залогового обеспечения в Банк. Например, кредит на приобретение производственного оборудования, недвижимости и прочих внеоборотных активов. Как правило, среди предоставляемого обеспечения преобладают объекты недвижимого имущества. Это связано с тем, что объекты недвижимости в основном обладают значительной стоимостью, низким износом и характеризуются меньшим риском.

     Компании  также активно использует кредитные средства ОАО НБ «Траст» на  рефинансирование ранее привлеченных заемных средств, т.е. получение нового кредита на более выгодных условиях и погашение с его помощью долга, возникшего в результате займа на менее выгодных условиях. В случае значительной суммы рефинансирования кредита, залоговое обеспечение также является обязательным.

     В процессе кредитования компании часто  допускают ряд ошибок, которые затягивают процедуру получения кредита. Например, к наиболее частым ошибкам относится выбор предмета залогового обеспечения исходя из собственных представлений о величине его стоимости. Так, например, рыночная стоимость производственной недвижимости в регионах достаточно низка, а стоимость оборудования, которое может быть транспортировано в любое другое местоположение, будет практически одинакова. В результате процесса привлечения кредита может выясниться, что объем залогового обеспечения недостаточен. В таком случае Банк потребует увеличения залогового обеспечения, либо выдаст кредит в меньшей сумме или откажет в кредитовании. 

     Заемщикам рекомендуется одновременно с выяснением основных параметров кредита начинать работу с оценочной компанией. Своевременное выполнение оценки позволит избежать ситуаций, когда с Банком согласованы все условия кредитования, а оценка, произведенная перед самым его подписанием, показала, что выбранного предмета залога недостаточно для обеспечения кредита.

     При выборе предмета залога обеспечения  кредита заемщику следует учитывать  наличие или отсутствие всех необходимых  документов, подтверждающих права собственности. На практике часто возникает проблема отсутствия свидетельств о государственной регистрации прав на недвижимое имущество, без которых ни один Банк не примет его в залог. В тоже время среди Банков нет единого перечня документов, предоставляемых залогодателем.

     ОАО НБ «Траст» при оценке величины залогового обеспечения кредита, в качестве базы оценки, применяется рыночная стоимость, которая понижается на залоговый дисконт. Полученная залоговая стоимость обеспечения, как правило, ниже рыночной на 60-75%. Таким образом, Банк «очищает» для себя стоимость обеспечения, вычитая из нее принятые возможные риски и издержки.

     Банком  часто используется уже готовая  матрица с рассчитанными на все  залоговые случаи дисконтами. Диапазон залогового дисконта на коммерческую недвижимость составляет 30-40%, на оборудование – 30-35%, на транспортные средства – 25-40%, на товары в обороте – 50-60%. В ОАО НБ «Траст» максимальный порог залогового дисконта зависит от вида имущества, передаваемого в залог, а также качественными и иными характеристиками определяющими его ликвидность.

     Примерная схема расчета кредита клиенту, исходя из залоговой стоимости его обеспечения, представлена в Таблице 6.

Таблица 6

     Расчет  максимальной суммы кредита исходя из предлагаемого обеспечения.

 

     Из  Таблицы 6 следует, что предлагаемого обеспечения на сумму кредита в 5 000,00 тыс.руб. недостаточно. ОАО НБ «Траст» запросит дополнительное обеспечение в сумме не менее 1 488,00 тыс.руб.

     Определив сумму необходимого кредита, компании, при обращении в ОАО НБ «Траст», следует учитывать, что Банком занижается стоимость предлагаемого обеспечения на залоговый дисконт, и сумма кредита рассчитывается исходя из полученной стоимости. 

     По  оценке экспертов, более 75% всех кредитов, выдаваемых в рамках кредитных программ – кредиты с полным залоговым  обеспечением.

     С одной стороны, требования по предоставлению полного обеспечения кредита  существенно сужает круг потенциальных  клиентов ОАО НБ «Траст». С другой стороны, полное залоговое обеспечение – лишь дополнительная страховка для Банка. При этом несовершенство залогового законодательства и недостаточный опыт работы с залогами, делают процедуру истребования и реализации заложенного имущества достаточно трудоемкой для самих Банков.

     В большинстве случаев компании, занимающиеся торговой деятельностью в качестве возможного залога, располагают только оборотными средствами, которые обеспечить крупную сумму займа не могут. Банку необходимо разработать специальные кредитные программы, в частности, ипотеку коммерческой недвижимости для клиентов с низкой долей внеоборотных активов. 

     В качестве альтернативы залоговому обеспечению  может послужить предоставление государственных гарантий по кредитам, например, малому бизнесу.

     Таким образом, обеспечение обязательств залогом помогает минимизировать риски, возникающие в процессе кредитования, и ведет к увеличению предложения кредитов клиентам на более  выгодных условиях

         В Приложение №3 представлены результаты структурного анализа залогов и гарантий обеспечения возвратности кредитов ОАО НБ «Траст» по состоянию на 01.01.2010. В Приложении № 4 представлен перечень имущественных залогов, выставленных ОАО НБ «Траст» на реализацию для возмещения невозвращенных ссуд по состоянию на 01.07.2010 года. 

4. РАБОТА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ КАК СПОСОБ                                                             ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИХ ВОЗВРАТНОСТИ 

        Банки, ориентированные на ссудные операции подвержены кредитным рискам, которые реализуются при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по ссудам. Для обеспечения стабильности в своей деятельности банки создают резервы на возможные потери по ссудам. Эти специальные резервы формируются за счет отчислений, относимых на расходы банка, и используются для списания невозвращенных клиентами кредитов. В общем случае, чем выше объем резервов на возможные потери по ссудам по сравнению с текущим объемом просроченной ссудной задолженности, тем лучше защищен капитал банка от кредитных рисков и выше его финансовая устойчивость. Согласно методике оценки финансовой устойчивости банков bankSTARS дефицит   созданных резервов является фактором риска. В этом случае, при расчете собственного капитала в целях суждения о достаточности капитализации банка, осуществляется уменьшение собственного капитала банка на объем дефицита созданных резервов.