Особенности современных банковских систем

Параллельно с расширением сети коммерческих банков в конце 90-х гг. принимались меры по укреплению их надежности. В этом на­правлении активную работу проводил Центральный банк РФ, осуще­ствляя надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. Быстрый рост числа банков породил проблему распыленности банков­ского капитала. Изначальная недостаточность капитала привела к це­почке дальнейших негативных последствий: невозможности предостав­лять сколько-нибудь значимые для клиентов кредиты, управлять кредитными рисками с соблюдением принципов разумной осторожно­сти и установленных Банком России экономических нормативов, недо­статочной рентабельности операций и др. В 1996 г. Центральный банк Российской Федерации издал новую редакцию Инструкции № 1 «О по­рядке регулирования деятельности кредитных организаций», в соответ­ствии с которой минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций был установлен на 1 апреля 1996 г. в сумме, эквивалентной 2,0 млн ЭКЮ (для кредитных организаций с ограниченным кругом операций - 500 тыс. ЭКЮ). ЦБ РФ предусмот­рел меры по постепенному доведению минимального размера уставно­го капитала до 5,0 млн ЭКЮ (к 1 июля 1998 г.), т.е. до уровня, позволя­ющего российским банкам соответствовать международным правилам достаточности капитала.

Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации, определяемых как сумма уставного капитала кредитной организации и нераспределенной прибыли был установлен в сумме, эквивалентной 5 млн. ЭКЮ (начиная с 1 января 1999 г.).

Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации с ограниченным кругом операций был установлен в сум­ме, эквивалентной 1 млн. ЭКЮ (начиная с 1 января 1999 г.).

Предполагалось, что процесс укрепления банковской системы дол­жен сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню минимального капитала, в другие кредитные органи­зации с ограничением круга выполняемых ими операций (прежде всего запрещением привлечения вкладов населения) либо в филиалы более крупных банков.

В результате принятых решений Банка России активизировался про­цесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым стандартам. Процесс концентрации банковского капитала давал возможность укрепить надежность всей системы банков. Одно­временно разрабатывалась нормативная база по процедуре санации, ре­организации и ликвидации банков в первую очередь в связи с их несос­тоятельностью (банкротством).

Однако практика свидетельствовала о проблемах в банковской сфе­ре. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кре­дитных портфелей, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение резервных требований и прочие факторы привели к резко­му снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995 г., а затем и 1996-1997 гг. с убытками.

В период финансового кризиса 1998 г. банковская система России понесла наиболее ощутимые потери по сравнению с другими сектора­ми экономики. Величина потерь капитала банков, по оценке ЦБ РФ, на 1 декабря 1998 г. превысила 100 млрд. руб., а недостаток высоколиквидных активов для выполнения текущих обязательств достиг 38,0% обще­го объема таких активов и 8,6% общего объема обязательств банков.

Резкое снижение уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам (как со стороны банковского сообщества, так и со стороны корпоративных клиентов) привело к замораживанию опера­ций на межбанковском денежном рынке. За август-октябрь 1998 г. объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях и в валюте на 1/3.

В этих условиях было признано необходимым осуществить рест­руктуризации банковской системы. Свою роль в процессе реструктури­зации банковской системы призвано сыграть Агентство по реструкту­ризации кредитных организаций, создаваемое совместно Прави­тельством Российской Федерации и Банком России.

Агентство призвано реализовать задачи государственного контроля за банками путем непосредственного вмешательства в их деятельность вплоть до участия в капиталах банков в интересах кредиторов и вкладчиков, проводить операции, укрепляющие структуру балансов банков, контролировать активы банков в целях недопущения их утраты.

Таким образом, можно выделить следующие особенности построе­ния современной банковской системы России.

1. Первый этап реформирования банковской системы отличался бы­стрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реоргани­зации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что в 1988-1995 гг. перестройка деятельности банков была обеспечена в ос­новном в организационной части. Коренное же изменение качествен­ных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, орга­низациями, учреждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочета­нии с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1998 г. прекратили свое су­ществование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки.

В 1995-1998 гг. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых. За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000 бан­ковских лицензий.

2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдален­ных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсут­ствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функцио­нальная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, по­скольку для них отсутствует правовая база.

3. Законодательные основы функционирования современной банков­ской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций глав­ного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных ак­тов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что ни­какие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятель­ность ЦБ РФ по реализации его функций.

В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация веде­ния банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчи­вости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковс­ком законодательстве определил перечень и существо исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и ко­торые могут осуществлять только особым образом зарегистрирован­ные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в ре­гулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банковской тайны.

В настоящее время на стадии принятия находится такой важный для дальнейшего развития банковской практики закон, как Федеральный закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», а Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности) кредитных орга­низаций» вступил в силу в марте 1999 г.

Таким образом, современная практика развития банковской систе­мы, ранее названные и прочие причины предопределили необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской сис­темы России, в частности, создания научной концепции стратегии раз­вития банковской системы.

[1] В начале 90-х гг. отмечались отдельные признаки неблагополучия в банковской системе Японии (сложное положение у Банка Дайва, банкротство филиала английско­го Банка Берингз и др.) как результат кризиса фондового рынка, рынка недвижимости и землетрясения 1995 г.

[2] Подробнее см.: Банковская система России (Настольная книга банкира). - М.: ДеКа, 1995. С. 86-87.

[3] Подробнее см.: Банковский вестник. - 1990. - Январь - февраль. - С. 5.

[4] 'Для сравнения: по критерию размера собственного капитала в 1 тыс. крупнейших банков мира вошло 124 банка Японии, 112 - США, 89 - Германии, 68 - Франции, 38 -Великобритании (Экономика и жизнь. - 1995. - № 40. - С.5).

[5] Финансовые известия. - 1996. - № 39. - С. 4.