Особенности современных банковских систем

Для представления своих интересов в законодательном, наблюда­тельном и прочих государственных органах все группы банков объеди­нены в союзы. Действующие на уровне Федерации банковские цент­ральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков располагают региональными и нередко местными организаци­ями. В состав союзов входят также ревизионные объединения.

Параллельно с экономико-политическими банковскими союзами на уровне Федерации существуют социально-политические союзы боль­ших групп кредитных организаций. Основная задача таких союзов зак­лючается в установлении совместно с профсоюзами тарифного повы­шения заработной платы сотрудников банковской сферы, которое проводится, как правило, 1 раз в год. Кроме того, эти союзы совместно с государственными учреждениями принимают участие в разработке новых программ для профессионального обучения банковских работ­ников и входят в состав организации по повышению их профессиональ­ной квалификации.

Деятельность кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниями граждан­ского, общественного права и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.

Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине осуществляет государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору феде­рального министра финансов. Президент ведомства назначается феде­ральным Президентом по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителя Дойче Бундесбанка.

ЯПОНИЯ. В 1995 г. в Японии действовало около 6200 коммерчес­ких финансово-кредитных организаций. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельнос­ти или банкротства банка[1], как результат политики государства в обла­сти банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых бан­ков. Следует подчеркнуть, что получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране нет.

Главные элементы банковской системы Японии - 11 крупных част­ных банков, которые здесь называют «городскими», 64 частных мест­ных банка, функционирующих в масштабе одной префектуры, и три мо­гущественных частных банка долгосрочного кредитования. Городские банки обслуживают в основном крупный бизнес, корпорации страны.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии - 47 страховых ком­паний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, исполь­зуемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний. Наличие компаний, специализирующихся на опе­рациях с ценными бумагами, - одна из главных особенностей банковс­кой системы Японии, которая была построена по американскому об­разцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компания­ми, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

Японские специалисты обычно используют следующую классифи­кацию кредитных организаций страны: а) Банк Японии (центральный банк); б) коммерческие банки; в) специализированные кредитные ин­ституты, в том числе финансовые компании для малого и среднего биз­неса, для сельского хозяйства, лесной и рыбной отраслей, прочие част­ные финансовые компании; правительственные кредитные учреждения; почтовые сберегательные кассы.

Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, который был учрежден в 1882 г. как центральный банк. С момента создания Банка Японии единственное изменение его статуса произошло в 1942 г., когда был создан Совет по политике - высший орган для принятия управлен­ческих решений. Членами Совета являются: управляющий банка, пред­ставители министерства финансов, агентства по экономическому пла­нированию частного банковского бизнеса и промышленности.

Банк Японии, 55% уставного капитала которого (примерно 1 млн долл.) принадлежит правительству, а 45% - частным компаниям, обла­дает эмиссионным правом, т.е. правом выпуска денежных знаков; уста­навливает официальную учетную процентную ставку, служит «банком банков» и банкиром правительства. Он формирует денежную полити­ку и обеспечивает средства для ее реализации, определяет потребности в резервах для депозитных институтов, осуществляет контроль (надзор) за деятельностью банков и других кредитных институтов.

Роль центрального банка закреплена законодательно в Законе о Банке Японии. Последний руководит банковской системой страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точ­нее, два банка и девять банковских корпораций.

Следует также отметить особый статус государственных спецбан­ков и государственных финансовых корпораций. Спецбанки - Импор­тный банк Японии и Японский банк развития, финансовые корпора­ции - Народная финансовая корпорация, Финансовая корпорация малого бизнеса и др.

Государственные финансовые компании отвечают за целевое и эф­фективное использование государственных средств, предназначенных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства, малого бизнеса, приоритетных регионов страны.

Фактически государственные функции выполняет и один из круп­нейших коммерческих банков страны - Банк Токио, поддерживающий корреспондентские отношения с 2 тыс. банков в разных странах мира. На Банк Токио в соответствии с японским законодательством возложе­но ведение валютных операций.

Коммерческие банки в Японии - основные банки (городские, реги­ональные и иностранные) - выполняют широкой круг операций и ус­луг для своих клиентов (свыше 300 видов). В их числе: прием средств в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставление крат­ко-, средне- и долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; финансовые и трастовые услуги, электронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными чеками и пр.

Представление о кредитной системе Японии будет неполным, если не отметить почтово-сберегательные кассы, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Этой же сферой деятельнос­ти занимаются и гигантские городские банки, местные банки и др. Однако японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадок­сально, предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных услови­ях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбереже­ния. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли акку­мулировать крупные финансовые ресурсы.

ШВЕЙЦАРИЯ. Швейцария - страна банков. На 1,5 тыс. жителей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов (отделе­ний) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций.

Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные группы:

• крупнейшие национальные банки - Юнион бэнк оф Свитцелэнд (Union Bank of Switzerland), Суисс бэнк корпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank);

• кантональные, местные и сберегательные банки, в основном рабо­тающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставля­ют также ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции;

• частные банки, основной вид деятельности которых - управление инвестиционными портфелями.

Рассмотрение лишь банковской системы Швейцарии не дает полно­го представления о своеобразии и широких возможностях приложения капитала в этой стране. В кредитную систему Швейцарии органично входят также финансовые компании. Они делятся на:

• компании, рекламирующие себя для приема депозитов, которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского зако­нодательства;

• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они подпадают под регулирование лишь неко­торых статей данного законодательства.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компа­ний. После второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства. Контроль за банками имеет трехступенчатую струк­туру и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Нацио­нальным Банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

Деятельность банков, ее регулирование и контроль проходят в со­ответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегатель­ных банках от 8 ноября 1934 г. Главное назначение Закона - защита интересов клиента.

Банковская лицензия выдается Федеральной банковской комисси­ей только в том случае, если банк отвечает всем требованиям Закона. Исключения не допускаются. В случае, если обнаруживаются наруше­ния Закона, выданная лицензия может быть немедленно отозвана.

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских бан­ков, - банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банк, не уме­ющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заклю­чение на срок до шести месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства (не подозрения!) причастности клиента к уголовному преступлению. При этом уклоне­ние от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается. На­рушение валютного регулирования других стран также не подпадает по швейцарскому уголовному праву в разряд преступлений.

К особенностям банковской системы Швейцарии следует отнести также функционирование Банковского комитета.

Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет контролирует соблюдение банками Закона о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акцио­неров. Комитет в своей деятельности опирается на независимые ауди­торские службы, которые находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету предоставлено право при назначении людей на руководящие банковские посты высказывать свое мнение. В Швейца­рии деятельности этого органа придают большое значение. Решения банковского комитета обязательны для выполнения.

США. В начале XX в. в США имелось не менее 5 тыс. эмиссионных (национальных) банков, каждый из которых обладал правом выпускать в обращение банкноты на сумму своего основного капитала. При этом каждый из национальных банков был обязан принимать в уплату биле­ты всех остальных банков (несмотря на то, что они не являлись закон­ными платежными средствами). Банки находились под контролем осо­бого департамента Казначейства, во главе которого стоял назначаемый Президентом США Контролер денежного обращения.

Кредитная система США состоит из следующих основных элемен­тов: банковской системы (Федеральной резервной системы - ФРС, выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих бан­ков; инвестиционных банков; сберегательных банков; ссудо-сберега-тельных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс; финансовых компаний; кредитных кооперативов; страховых компаний; пенсионных фондов; фондов социального страхо­вания; обществ взаимного кредита; институтов страхования депозитов и пр. В экономической литературе встречаются и иные классификации[2].

Американская банковская система имеет ряд уникальных особен­ностей в построении и организации ее работы.

Функции центрального банка в США выполняет Федеральная ре­зервная система, основанная в 1913 г. вопреки оппозиции крупных бан­ков и банковских корпораций. Целями образования ФРС были: созда­ние здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельностью банков.

По структуре ФРС представляет собой сложный организм. Важней­шую роль в нем выполняют три основных звена: Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне); федеральные резервные банки; банки-члены ФРС. В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся цент­ральными для округов, на территории которых они расположены. По­мимо этого банками-членами ФРС выступают около 6 тыс. коммерчес­ких банков (из примерно 12 тыс.). Сейчас наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это, как свидетельствуют американс­кие специалисты, процесс длительный, эволюционный.

Банки-члены ФРС - наиболее крупные частные коммерческие бан­ки, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов кредитной системы США. Они служат акционерами федеральных резервных банков и получают на свой акционерный пай 6%-ный дивиденд. Помимо этого преимущество, которым пользуются банки-члены ФРС, обуслов­лено прежде всего тем, что они становятся клиентами одного из феде­ральных резервных банков и пользуются его услугами, в том числе и в получении необходимых денежных сумм путем займа или учета ком­мерческих бумаг. Причем если возможность получения ссуды в ком­мерческом банке ограничена ресурсами этого банка, то при обращении банка-члена в федеральный резервный банк такое ограничение факти­чески отпадает, поскольку этот банк может в активных операциях рас­считывать на ресурсы всей ФРС. Банки же, которые не являются члена­ми системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков-членов ФРС. Таким образом, в функции банка банков ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков-членов.

Для выполнения своей главной задачи - способствовать поддержа­нию благоприятных экономических условий в стране - ФРС обладает рядом средств воздействия на состояние банковского кредита и денеж­ного обращения. Объектом непосредственного воздействия всего ком­плекса средств ФРС служат банковские резервы. Федеральные резерв­ные банки выступают держателями депозитов банков-членов. Эти депозиты - основная часть всех определенных законом резервов бан­ков-членов ФРС. Увеличение или сокращение резервов, обусловленное использованием ФРС того или иного метода денежно-кредитного ре­гулирования, оказывает либо стимулирующее, либо сдерживающее воз­действие на экономические процессы. Проводится политика кредитной экспансии или политика кредитной рестрикции.