Особенности современных банковских систем

Однако нередко на страницах экономической литературы встреча­ются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кре­дитных институтов небанковского типа (например, страховых компа­ний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позво­ляет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кре­дитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

18.2. Из опыта организации  банковских систем зарубежных стран

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала:

• на первом уровне: Банк Англии - центральный банк;

• на втором уровне:

депозитные банки (первый из них - The London & Westminster bank - был основан в 1834 г.), занимающиеся приемом денежных вкла­дов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;

кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выполня­ющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты;

кредитные посредники, представляющие собой, во-первых, вексель­ных маклеров, осуществляющих, главным образом, покупку векселей и перепродажу их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечиваю­щих посреднические услуги при заключении биржевых сделок; клирин­говые дома.

В текущем столетии эта система изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - это банки «большой четверки» - Нэшнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd's Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank) и Барклейз бэнк (Barclay's Bank). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничньми (retail banks). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд фунтов стерлингов.

Депозитные (клиринговые) банки принадлежат к числу универсаль­ных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют при­оритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг кли­ентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою кон­цепцию развития и т.д.

Торговые банки. Они действуют в сфере внешней торговли и между­народных финансово-кредитных операций.

Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь круп­ных британских заграничных банков.

Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчи­тывается около 450.

Консорциальные банки. В них участвуют, по крайней мере, две сто­роны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то здесь в их состав включаются: страховые компании; учреждения, занимаю­щиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредит­ные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Развитие правового регламентирования банковского дела в Вели­кобритании также представляет интерес. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное оп­ределение термина «банк». Согласно существовавшему подходу бан­ком считали организации: принимающие вклады от организаций и граждан; предлагающие чековые книжки своим клиентам с целью осу­ществления последними денежных расчетов; обеспечивающие некото­рые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставле­ние кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех основных опе­раций в своей деятельности, была вправе именовать себя банком.

В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Бан­ком Англии.

Банк Англии установил критерии для принятия к рассмотрению за­явлений, которые должны были содержать общепризнанные в мире характеристики банка. Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

Закон предусматривал и исключение, когда организация могла по­лучить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям. Речь идет о дисконтных (учетных) домах, представляв­ших собой уникальное явление в банковской системе Великобритании. Банк Англии кредитовал коммерческие банки не прямо, а через посред­ников - учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляю­щий еженедельно встречался с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных. Одна­ко в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени стал выполнять центральный банк страны, что привело к снижению роли дисконтных домов, а затем и к прекращению деятельности в 1997 г.

Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организа­ций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограни­ченными функциями. Речь шла о лицензированных организациях, при­нимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД.

Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка раз­личным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот ста­тус у многочисленных уже действующих банков.

Банковский акт 1987 г. не отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии - центральный банк страны, созданный в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С приня­тием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус централь­ного банка. С учетом законодательства единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парла­ментом страны соответствующего решения.

В 1946 г. Банк Англии был национализирован путем выкупа его ак­ций. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомен­дации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских орга­низаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

Особое место в банковской системе страны занимают клиринговые банки. Свое название они получили потому, что заключили между со­бой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглаше­ния). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов пла­тежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обыч­ными банками и другими финансовыми организациями могут произ­водиться только через клиринговые банки.

Неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на дру­гие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ пред­ставляет собой подразделение министерства национальных сбережений.

Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Националь­ного жиробанка (НЖ). НЖ - квазигосударственное учреждение, услу­гами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредниче­ством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), а также организаций типа ЛОПД дела­ют британскую банковскую систему во многом уникальной.

ГЕРМАНИЯ. В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4 тыс., в том числе более 1 тыс. средних и мелких банков с годо­вым оборотом менее 100 млн ДМ. Эти кредитные институты имеют почти 45 тыс. филиалов, а всего в Германии насчитывается около 49 тыс. кредитных учреждений. При численности населения 80 млн человек каждое отделение банка обслуживает в среднем 1600 человек.

Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);

• коммерческие (универсальные) банки;

• сберегательные банки;

• кооперативные центральные банки;

• кредитные кооперативы;

• банки специального назначения (государственные и частные ипо­течные банки);

• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

• специализированные банки.

Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100 % принадлежит Федерации. Компетен­цию и задачи Федерального банка определяет специальный закон.

Денежно-кредитная политика Дойче Бундесбанка разрабатывается Советом (совещательный орган), в состав которого входят члены прав­ления Федерального банка и президенты земельных центральных бан­ков. Члены правления назначаются Президентом страны согласно пред­ложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков назначаются также Президентом согласно пред­ложениям Бундесрата. Главой Совета Центрального банка и правле­ния (исполнительный орган) являются президент и вице-президент Не­мецкого федерального банка.

Федеральный банк согласно предоставленному ему законом праву не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказы­вает ему поддержку в проведении общей экономической политики.

Для обеспечения как можно более тесного сотрудничества между Советом Центрального банка и федеральным правительством после­днее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значе­ние для денежной политики, привлекать к этой работе президента Федерального банка. Со своей стороны федеральное правительство может принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Правительство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребо­вать, чтобы какое-либо решение Совета Центрального банка не всту­пало в силу в течение двух недель.

Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и вексе­лей внутри страны.

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по при­ему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные); предос­тавляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему биз­несу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти;

выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, рас­четно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут: выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестици­онными фондами; иметь представителей в советах компаний, в кото­рых они имеют собственность, и т.д.

К числу крупнейших немецких универсальных банков относятся:

Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Cornmerzbank AG). Эти банки осуществляют практи­чески все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предос­тавления ипотечного кредита.

Все коммерческие банки Германии можно условно разделить на три основные группы:

• около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);

• свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

• приблизительно 3 тыс. кооперативных банков (системы Фолькс-банка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, выполняющих около 1/5 операций банков.

Несмотря на то что частные банки, кооперативные кредитные уч­реждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и связанного с этим бан­ковского «разделения труда» не существует.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской сис­темы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделе­нием функций заключается в более высокой стабильности на базе эф­фектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в со­стоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии су­ществует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищ­ного строительства. Разнообразие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше 1/4 кредитных организаций - это специа­лизированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк с оборотом свыше 5 млрд ДМ представляет собой специализирован­ный банк.