Организация кредитного процесса в коммерческом банке

     Другим  немаловажным фактором, который препятствует развитию частного кредитования, является низкий уровень доверия людей  к банковской системе. К сожалению, многие еще психологически не готовы к сотрудничеству с кредитными учреждениями. В России очень недоверчиво относятся  к банкам из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности  населения. Но, тем не менее, конкуренция  на рынке потребительского кредитования присутствует.

     Не  разрешенной проблемой пока остается и правовое регулирование потребительского кредита. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. Распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу  банковских услуг имеет не более  чем директивный характер, поскольку  сам Закон не учитывает специфику  банковских операций, будучи разработанным, для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. На основании зарубежного, а также международного опыта  следует сделать вывод, что регулирование  потребительского кредитования может  осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

     В российском банковском обороте понятие  «потребительский кредит» воспринимается как синоним понятия «кредит  на потребительские цели», то есть исключительно  по своему целевому предназначению, под  которым подразумевается использование  кредита на цели, не имеющие характера  предпринимательской деятельности. Однако в развитых банковских системах и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные  для других банковских кредитных  сделок.

     В настоящее время практически  во всех европейских странах приняты  специальные законы о потребительском  кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

     Так, еще в 1975 году была принята резолюция  Совета Европы о предварительной  программе ЕЭС по защите потребителя  и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических  интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

• приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного);
• потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;
• презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

     В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в  социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения  к исполнению договоров или компенсации  убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать  меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных  должников-потребителей, а не на ужесточение  санкций к ним.

     Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя.

     В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного  осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву  европейских стран известна конструкция  восполнения отсутствующих или  недействительных договорных условий  условиями, предписанными законодательством.

     Так, например, итальянское законодательство предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий (процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения) они восполняются по следующим  правилам:

• годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора;
• срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено;
• возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.

     Центробанк  собирается воспользоваться усовершенствованной  отчетностью по международным стандартам и определить реальный уровень "невозврата", опасный для достаточности капитала банков. После этого банкам рекомендуют  более реально оценивать риски. Для этого есть два варианта: первый - повысить капитализацию, что сложно, второй - усовершенствовать и усложнить  систему проверки потенциальных  заемщиков, что вероятнее. А значит, добросовестные клиенты будут тратить  гораздо больше времени на получение  кредита.

     Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие  кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При  сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку  или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень  заработной платы (или иных доходов  потребителя) и для него важно, чтобы  этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как  фактора выполнения им своих обязательств «(особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений)». Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих.

     В сентябре 2008 года резко снизилось  потребкредитование, так как возможности  по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки  испытывают нехватку ликвидности, так  что продолжать выдавать кредиты  могут лишь крупнейшие банки, да и  то в существенно меньших объемах.

     В целом потребкредиты сейчас намного  привлекательнее для банков, чем  ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более  высокую маржу. Поэтому в последние  месяцы происходило активное замещение  ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также  дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки. Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением  зарубежных рынков капитала темпы роста  потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать  полной нормализации кредитных рынков ранее середины следующего года преждевременно.

     Проводя анализ развития кредитования в России можно выделить положительные и  отрицательные черты.

     К положительным можно отнести:

     – получение банками стабильно  высокой прибыли;

     – увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     – увеличение покупательской платежеспособности;

     – увеличение клиентской базы, как для  банков, так и для торговых организаций;

     К отрицательным:

     – повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

     – значительные переплаты за товар, который  покупает клиент;

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично. Следующим  этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

     Сейчас  формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков  дополнительные подтверждения платежеспособности.

     Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

     – кредитование на пластиковые карты;

     – автокредитование;

     – ипотечное кредитование.

     Для развития данных программ банкам необходимо:

     – снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

     – страхование финансовых рисков под  возможные потери;

     – создание кредитных бюро на всей территории России;

     – развитие технологий банковской инфраструктуры.  

       В III квартале 2010 г. продолжился рост задолженности по всем категориям кредитов, за исключением валютных кредитов физическим лицам. Прирост задолженности нефинансовых организаций составил 4,4% по рублевым кредитам и 5,1% по валютным, а задолженности по рублевым кредитам физических лиц — 6,6%. Задолженность физических лиц по валютным кредитам сократилась на 4,5%. В результате годовые темпы прироста общей задолженности по кредитам на 1.10.2010 составили 7,1%.   

       Одним из основных обстоятельств,  обусловливающих восстановление  кредитной активности, являются  низкие процентные ставки и  высокий уровень ликвидности,  сформировавшиеся на денежном  рынке, в том числе и за  счет действий Банка России. Кроме  того, продолжающийся рост депозитной  базы банков, увеличивающий пассивную  часть их баланса, влечет за  собой соответствующий рост банковских  активов. В то же время по мере восстановления совокупного спроса происходит и постепенное оживление кредитной активности.[24] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВЫВОДЫ  И ПРЕДЛОЖЕНИЯ.

     Банковский  потенциал определяется, с одной  стороны, совокупностью денежных средств, которыми располагает учреждение, а  с другой – теми материальными  и нематериальными активами, которыми оно владеет.

     Качественное  и количественное равновесие прилива  и отлива средств кредитного потенциала – важный фактор в политике ликвидности  банка. Важнейшей задачей кредитной  политики является эффективная оценка кредитоспособности заемщика.

       Кредитоспособность заемщика (хозяйствующего  субъекта) – его комплексная правовая  и финансовая характеристика, представленная  финансовыми и нефинансовыми  показателями, позволяющая оценить  его возможность в будущем  полностью и в срок, предусмотренный  в кредитном договоре, рассчитаться  по своим долговым обязательствам  перед кредитором, а также определяющая  степень риска банка при кредитовании  конкретного заемщика.

В большинстве  случаев российские банки на практике применяют методы оценки кредитоспособности на основе совокупности финансовых коэффициентов, характеризующих финансовое состояние  заемщика. Главной проблемой при  этом является разработка нормативных  значений для сравнения, так как  существует разброс значений, вызванный  отраслевой спецификой хозяйствующих  субъектов, а приводимые в экономической  литературе приемлемые нормативные  уровни финансовых показателей рассчитаны без учета этого.