Организация деятельности коммерческого банка

      Потенциал ипотеки - ликвидная недвижимость, оцениваемая  в 500 млрд. долл. В развитых странах  доля ипотеки составляет более 50% ВВП. Ипотека - это не просто кредиты, это  оживление жилищного строительства  и сопутствующих ему отраслей.

      Есть  причины, на которые банкиры и  заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй  у граждан. Устранению этой причины  будут способствовать кредитные  бюро. Некоторые уже действуют, как, например, Бюро кредитных историй  в рамках Межбанковской расчетной  системы, созданной с участием Ассоциации «Россия».

      Или транзакционные издержки в процессе оформления ипотечных кредитов, которые  необходимо снизить. Возможно и снижение процентных ставок как результат снижения кредитных рисков, например связанных с процедурой обращения взыскания на заложенное имущество, уточнением прав членов семьи собственника на заложенное имущество.

      Требуют ускорения процедуры оформления ипотечных кредитов в результате уточнения роли органов опеки  и попечительства и т.д.

      Тем не менее, острота жилищной проблемы такова, что спрос на жилье по мере роста реальных доходов населения  будет неуклонно увеличиваться.

      Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать  инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие кредитные  механизмы. Совершенно очевидно, что  поддерживая только ипотечное кредитование, можно подстегнуть и без того имеющийся рост цен на рынке жилья. То есть на сегодняшний день очень  важным является снятие всех препятствий  с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в совокупности с ипотекой балансировала предложение  и спрос на рынке жилья.

      Развитие  системы ипотечного кредитования позволит выйти из «порочного круга», когда  низкие объемы строительства поддерживают высокие цены на недвижимость, а  рост стоимости жилья ограничивает платежеспособный спрос и сдерживает увеличение объемов строительства. Ипотечное жилищное кредитование - это механизм, гарантирующий сбыт того, что будет построено, гарантия для инвесторов по их вложениям в  жилищное строительство.

      В ближайшее время банки будут  привлекать клиентов, прежде всего, за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы  на упрощение процедуры получения  ипотечного кредита. На основании изучения спроса банки будут предлагать новые  программы приобретения жилья в  кредит. Однако, в погоне за объемами нельзя допустить упрощения процедуры  ипотечного кредитования до обычного потребительского кредитования по упрощенной схеме (кредит за 15 минут и т.п.) и  безосновательного снижения размера  первоначального взноса заемщика до 5-10 процентов. Это может привести к тяжким последствиям для банка и, что более страшно, к отторжению банков от участия в ипотечных программах.

      По  мере совершенствования законодательной  базы (прежде всего, в плане выпуска  и обращения ипотечных ценных бумаг (закладных)) и вовлечения в  нее более широких кругов финансовых институтов ипотека станет реальным способом решения жилищной проблемы.

      Также в числе минусов и просчетов  банковской системы можно отметить локальность самого рынка. Жить в  кредит модно и удобно, только в  Москве и в Санкт-Петербурге. В  российских регионах система потребительского кредитования развита пока очень  плохо.

      Но  это не главная проблема в развитии рынка. Региональная экспансия невозможна или маловероятна при ныне существующих условиях кредитования - процентные ставки все так же непомерно высоки. В  регионах на дорогие кредиты может  не быть спроса. К тому же, острее станет и проблема невозврата кредита.

      Также перспективным видом кредитования населения является кредитные карты. В перспективе доля кредитных  карт будет неуклонно расти по мере решения основной проблемы - отсутствия кредитной истории клиента. В  этом смысле зарплатные проекты являются весьма благоприятным фактором, который  значительно упрощает процесс эффективного формирования кредитной истории  клиентов банка. Через три-пять лет  при условии стабильной экономической  ситуации рынок кредитных карт заметно  вырастет.  

      3.1 Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности 

      Развитие  банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

      К внутренним препятствиям относятся  неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

      К внешним сдерживающим факторам можно  отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем  залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

      Помимо  этого, российская экономика в целом  и банковская сфера в частности  имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует  динамика инвестиций, а в отношении  банковского сектора -- и снижающаяся доля иностранного капитала.

      По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в  связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура  консолидации капитала (слияний и  присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками  отчетности только в электронной  форме.

      Наряду  с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего  развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью. 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      В настоящее время, в специализированной литературе нет единой методики классификации  кредитов. Из рассмотренных нами теоретических  источников, наиболее полной и последовательной на наш взгляд является классификация, предполагающая разделение кредита  по видам в зависимости от: стадии воспроизводства; отраслевой направленности; объектов кредитования; его обеспеченности; срочности кредитования; платности  и др.

      Перспективы развития кредитных технологий видятся  в повышения привлекательности  кредитных продуктов, улучшения  качества сервиса и расширения ассортимента услуг, а также в дальнейшее упрощение  и ускорение процесса выдачи кредитов.

      Соответственно, отечественная банковская система  крайне нуждается в настоящее  время в создании и применении технологии разработки и внедрения  банковских услуг, которые пока отсутствуют. Этому направлению необходимо уделить  специальное внимание

      Для решения этой группы проблем необходимо: во-первых, определить теоретическую  основу для разработки и внедрения  новых услуг в банках; во-вторых, сформировать эту основу и предложить ее применение с учетом специфики  современных банковских услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников 

      1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) в ред. от 02.02.2006

      2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27.06.2002 г.

      3. Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» с  изменениями и дополнениям от 02.02.2006 N 19-ФЗ

      4. Инструкция Банка России «О порядке регулирования деятельности банков» от 1.10.1997 г. № 1 (редакция от 28.09.2000 г.).

      5. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-и «Об обязательных нормативах  банков».

      6. Анализ конкуренции в российском  банковском секторе - С. Дробышевский, С. Пащенко. - Москва: ИЭПП, 2006. - 130 с

      7. Ананьич Б.В. Банкирские дома  в России. 1860-1914 гг. Л., 1991.

      8. Атлас М.С.. С.Ю. Витте о кредитной  системе России //Деньги и кредит -1999 -№9

      9. Банки и банковское дело / Под  ред. И.Т. Балобанова. - СПб.: Питер, 2003. - 256 с.

      10. Банковское дело: дополнительные  операции для клиентов: Учебник  / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. -- М.: Финансы и статистика, 2005, -- 416 с : ил.

      11. Банковское дело: управление и  технологии: Учеб. пособие для вузов  / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Юнити-Дана, 2001.

      12. Банковское дело: Учебник / Под  ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001.

      13. Банковское дело: Учебник / Под  ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы  и статистика, 2002.

      14. Барышников М.Н. История делового  мира России: Историко-библиографический  справочник. М., 1994

      15. Вопросы государственного хозяйства  и бюджетного права Вып. 1 / Васильев  А.В., Мигулин П.П., Рутцен А.Н., Струве  П.Б., Федоров М.П., Фридман М.И., Яснопольский  Л.Н. - С.-Пб.: Тип. т-ва «Обществ. Польза», 1907. - 334 с.

      16. Денежное обращение и банки:  Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н.  Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001.

      17. Деньги, кредит, банки / под ред.  О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2006.