Организация деятельности коммерческого банка

   НОУ ВПО Байкальский экономико-правовой институт

   Факультет экономики и управления

   Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 

   КУРСОВАЯ  РАБОТА

   по  дисциплине "ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА" 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                     Выполнил: Семенов С.А.

                                           5 курс, заочное отд

                                                                     Руководитель по курсовой работе:

     ______________________________ 

Улан-Удэ 2011

Содержание 

Введение..................................................................................................................3

1 Роль и значение  банковского кредитования  в современных 

условиях..................................................................................................................5

1.1 Функции кредита...............................................................................................9

1.2 Принципы кредитования................................................................................12

1.3 Роль кредита  в рыночной экономике............................................................18

2Виды  и формы кредитов..................................................................................22

3Перспективы  развития банковского  кредитования..................................28

3.1 Факторы, сдерживающие  развитие банковской деятельности..................32

Заключение...........................................................................................................34

Список  использованных источников..............................................................35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

      Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки в  России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

      Кардинальные  изменения в системе экономических  отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы  и продуктах ее деятельности.

      За  последние десятилетие система  кредитования в России проделала  значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии  банковского дела, но и технологии кредитных операций.

      Сочетание коммерческих интересов банков с  интересами общества требует выработки  нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.

      Условия современной банковской деятельности как в России, так и за рубежом  характеризуются, в частности, такими тенденциями, как повышение массовости в оказании банковских услуг, а сами банковские услуги все в большей  степени становятся наукоемкими  технологическими разработками и опираются  на использование современных информационных систем, требующих минимального вмешательства  человека. Это приводит к глобализации рынка банковских услуг, которая  усиливается с появлением информационной сети Интернет.

      Банковские  услуги становятся все более клиентоориентированными, а сама способность банка к  адаптации его услуг под потребности  конкретного клиента или клиентского  сегмента становится ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе. Все  перечисленные изменения наложили отпечаток и на современный банковский сектор в России, определив проблему развития банковских услуг как одну из приоритетных для отечественных  кредитных институтов. Работа в этом направлении началась отнюдь не сейчас, однако именно в настоящее время  ей придан новый импульс.

      В настоящее время важной задачей, которая стоит перед теоретиками  и практиками банковского дела в  России и на Западе, является разработка и теоретическое обоснование  подходов к формализации описания банковских и, особенно, кредитных услуг в  современных условиях, процесса их создания, а также методов оценки эффективности кредитных услуг, что и обусловило актуальность нашего исследования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 Роль и значение банковского кредитования в современных условиях 

      Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми  атрибутами современной цивилизации, их функционирование позволяет соединить  в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление  общественного продукта. Без их использования  не обходится ни один хозяйствующий  субъект.

      Категория «кредит» может трактоваться как  акт доверия, представляющий собой  обмен двумя платежами, отдаленными  друг от друга во времени.

      Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной  из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса  РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств  заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной  необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений  Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) в  ред. от 02.02.2006.

      Кредитные отношения - важнейший аспект современной  экономической деятельности. Эффективная  кредитная система является залогом  успешного развития производства и  социально-экономического прогресса  вообще.

      Под кредитными отношениями подразумеваются  все денежные отношения, связанные  с предоставлением и возвратом  ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием  инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых  операций (частично) и т.д. Деньги выступают  как средство платежа всюду, где  присутствует кредит. Даже когда заемщик  получает, например, семенную ссуду, она  оформляется в форме денежного  кредита. Следовательно, кредит -- особая форма движения денег. Это категория рыночная.

      Конкретной  экономической основой, на которой  появляются и развиваются кредитные  отношения, выступает кругооборот  и оборот средств (капитала).

      На  базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые  устраняют несоответствие между  временем производства и временем обращения  средств, разрешают относительное  противоречие между временным оседанием  средств и необходимостью их использования  в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

      Общеэкономической причиной существования кредита, как  и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Конкретно  для кредита основополагающее значение имеет такая его характеристика, как возвратное возмездное движение стоимости. Кредитные отношения  не возникают в процессе производства, они только опосредствуют этот процесс  производства в той или иной форме. При этом возможность возникновения  кредитных отношений непосредственно  связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц.

      Наряду  с объективной основой существуют специфические причины возникновения  и функционирования кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а конкретнее - непрерывности  смены форм стоимости валового национального  продукта в процессе его движения. Движение стоимости в воспроизводственном  процессе общества прежде всего воплощается  в кругообороте и обороте производственных фондов и фондов обращения государственных  предприятий, кругообороте капиталов  акционерных обществ, частных фирм и характеризуется объективными закономерностями, обусловленными природой воспроизводственных процессов товарного хозяйства.

      В частности, закономерностью, создающей  возможность функционирования кредита, является временное высвобождение  денежных средств и появление  временной потребности в них  в процессе движения производственных фондов хозорганов. Известно, что производственные фонды в каждый данный момент одновременно существуют в денежной, производительной и товарной формах. Движение стоимости  фондов представляет собой последовательный непрерывный ее переход из одной  функциональной формы в другую. Этому  процессу объективно присуща неравномерность, обусловленная индивидуальным характером кругооборота и оборота фондов на каждом предприятии вследствие различий организационно-технических характеристик  производства и реализации продукции. Проявлением данной неравномерности  является образование приливов и  отливов денежных средств в ходе движения как основных, так и оборотных  фондов.

      Временно  свободными могут быть доходы и сбережения населения, денежные накопления государства, собственные средства кредитных  учреждений; в то же время у них  может возникать потребность  в дополнительных денежных ресурсах, удовлетворением которой может  явиться кредит.

      По  мере перехода экономики на рыночные отношения восстанавливается подлинная  сущность кредита как самостоятельной  объективной экономической категории. Кредит становится выражением возвратного  движения стоимости, т.е. прекращается безвозвратное финансирование расходов бюджета, предоставление кредита убыточным  хозяйствам, а также на цели не соответствующие  внутренней природе кредита. На сущность кредита большое влияние оказывают  происходящие изменения в банковской системе и создание кредитного рынка, где предложение кредита исходит  от свободных, экономически самостоятельных, равных между собой в правах, коммерческих банков. Принципы работы, деятельность этих банков полностью соответствуют сущности, назначению и роли кредита в развитом товарном производстве.

      Велика  роль кредита и в инвестициях, в воспроизводстве основных фондов. Антиципационное свойство кредита (способность предвосхищать будущие  доходы) обеспечивает осуществление  капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит  прибыль и амортизацию для  инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет  оперативно реагировать на прогресс технологии, быстро осуществлять затраты на внедрение новейших научных достижений.

      Говоря  о значении кредита в развитии экономических связей между отраслями  и регионами, в повышении эффективности производства, необходимо показать его роль в создании и использовании доходов и прибыли. Дело в том, что кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс.

      Структура кредита - это то, что остается неизменным в кредите. Элементами кредита являются находящиеся в тесном взаимодействии субъекты его отношений. К ним  относятся кредитор и заемщик. Также  элементом структуры кредитных  отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора  заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

      Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая  ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство  заемщика на определенный срок. Источником средств могут стать как собственные  накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование, как для своих  собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.