Автор: Пользователь скрыл имя, 02 Октября 2011 в 21:19, курсовая работа
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Содержание
Введение..................................................................................................................3
1 Роль и значение банковского кредитования в современных
условиях..................................................................................................................5
1.1 Функции кредита...............................................................................................9
1.2 Принципы кредитования................................................................................12
1.3 Роль кредита в рыночной экономике............................................................18
2Виды и формы кредитов..................................................................................22
3Перспективы развития банковского кредитования..................................28
3.1 Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности..................32
Заключение...........................................................................................................34
Список использованных источников..............................................................35
Следовательно, банки в праве отказать в кредите ненадежным партнерам, и у них появляется реальная возможность выбора субъектов кредитных отношений. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заемщиков, служит необходимым условием нормального функционирования кредита на основах возвратности и платности.
С переходом на рыночные отношения хозяйствования меняется содержание и принципа платности кредита. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм функционирования банковского процента, в форме установления дифференцированных процентных ставок за пользование определенными видами кредита. Ставка банковского кредита - это “цена” кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, а банку обеспечивать возмещение своих затрат по содержанию аппарата и получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования, а также использования для собственного развития.
В современных условиях критериями дифференциации процентных ставок в определенной мере перестают быть отраслевые различия субъектов кредитных отношений, а отчасти и виды предоставляемых кредитов. Равноправие хозяйствующих субъектов в условиях рыночной экономики предполагает установление банками в принципе единых для всех заемщиков процентных ставок как по привлечению, так и по размещению кредитных ресурсов, зависимых только от сроков осуществления этих операций и величины средств.
Такие моменты в новой процентной политике коммерческих банков означают ее направленность на формирование стабильных кредитных ресурсов, на обеспечение нормальной их циркуляции на основе своевременного возврата в банк заемщиками. Круг заемщиков, таким образом, будет ограничиваться юридическими и физическими лицами, способными по своему финансовому положению не столько взять кредит, сколько его вернуть в срок, при этом эффективно использовав.
Однако следует отметить, что все сказанное относительно проведения кредитной политики банками может быть реализовано в полной мере только в условиях развитых рыночных отношений, когда будет достигнута стабилизация экономики. В период же зарождения рыночных отношений, когда наблюдаются кризисные явления в народном хозяйстве, необходимо проведение дифференцированной процентной политики при кредитовании, например, целых сфер экономики - агропромышленного комплекса, социальных программ.
Таким образом, принцип платности заключается в оказании воздействия на формирование пропорций развития народного хозяйства, на сбалансированность товарно-денежных оборотов в экономике.
Восстановление
сущности кредита в условиях перехода
к рыночной экономике потребовало
осмысления принципов банковского
кредитования. Одновременно хотелось
бы отметить, что до тех пор, пока
в стране существует инфляция, принципы
банковского кредитования не смогут
в полной мере обеспечить на практике
реализацию экономического воздействия
кредитного механизма на развитие рыночных
отношений в экономике
1.3
Роль кредита в рыночной
экономике
Кредит
как экономическая категория
служит объектом активного государственного
регулирования. Цели, преследуемые государством
при кредитном регулировании
могут быть различны. Хотя на первый
взгляд кредитная политика государства
есть прямое воздействие на деятельность
коммерческого банка и
Таким образом, воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.
Например,
недостаток у предприятия свободных
денежных средств затрудняет осуществление
коммерческих сделок, внутренних инвестиций,
поддержания занятости в
В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством них банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.
Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков (производственных, торгово-посреднических, потребительских). Получателями ссуд могут выступать юридические и физические лица, имеющие различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью.
Роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна.
Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Все предприятия в силу специфики своего производства и условий снабжения в разные периоды времени имеют разную потребность в оборотных средствах, т.е. существуют периоды максимальной и минимальной потребности. Экономически нецелесообразно иметь собственные оборотные средства на уровне максимума. В этом случае определенная их часть не будет участвовать в производственном процессе и, следовательно, будет исключена из процесса капитализации. Поэтому собственными оборотными средствами предприятия наделяются в интервале между максимумом и минимумом потребности.
Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.
В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.
Вызывая
к жизни различные формы
В-четвертых,
кредит может сыграть заметную роль
в осуществлении программы
В-пятых,
без кредитной поддержки
Таким образом, коммерческие банки являются посредниками на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах.
Переход
России к рыночной экономике, повышение
эффективности ее функционирования,
создание необходимой инфраструктуры
невозможно обеспечить без использования
и дальнейшего развития кредитных
отношений.
2
Виды и формы кредитов
Классификацию
кредита традиционно принято
осуществлять по нескольким базовым
признакам. К важнейшим из них
относятся категория кредитора
и заемщика, а так же форма, в
которой предоставляется
Банковский
кредит одна из наиболее распространенных
форм кредитных отношений в
Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:
1) По срокам погашения:
-краткосрочные
ссуды предоставляются на
-среднесрочные
ссуды предоставляются на срок
от одного года до трех лет
на цели производства и
-долгосрочные
ссуды используются в
2) По способам погашения:
-ссуды,
погашаемые единовременным
-ссуды,
погашаемые в рассрочку в
3) По способам взимания ссудного процента:
-ссуды,
процент по которым
-ссуды,
процент по которым
Информация о работе Организация деятельности коммерческого банка