Организация деятельности коммерческого банка

      -ссуды,  процент по которым удерживается  банком в момент непосредственной  выдачи заемщику ссуды. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

      4) По способам предоставления кредита:

      -компенсационные  кредиты, направляемые на расчетный  счет заемщика для компенсации  последнему его собственных затрат, в т. ч. авансового характера;

      -платные  кредиты. В этом случае кредиты  поступают непосредственно на  оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

      5) По методам кредитования:

      - разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

      - кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

      6) По видам процентных ставок:

      - кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании;

      -плавающие  процентные ставки. Это ставки, которые  постоянно изменяются в зависимости  от ситуации, складывающейся на  кредитном и финансовом рынке;

      -ступенчатые.  Эти процентные ставки периодически  пересматриваются. Используются в  период сильной инфляции;

      7) По числу кредитов:

      -кредиты,  предоставленные одним банком;

      -синдицированные  кредиты, предоставленные двумя  или более кредиторами, объединившимися  в синдикат, одному заемщику;

      -параллельные  кредиты, в этом случае каждый  банк проводит переговоры с  клиентом отдельно, а затем, после  согласования с заемщиком условий  сделки, заключается общий договор.

      8) По наличию обеспечения:

      -доверительные  ссуды, единственной формой обеспечения  возврата которых является кредитный  договор. Этот вид кредита не  имеет конкретного обеспечения  и поэтому предоставляется, как  правило, первоклассным по кредитоспособности  клиентам, с которыми банк имеет  давние связи и не имеет  претензий по оформлявшимся ранее  кредитам;

      -договор  залога. Залог имущества (движимого  и недвижимого) означает, что кредитор  залогодержатель вправе реализовать  это имущество, если обеспеченное  залогом обязательство не будет  выполнено. Залог должен обеспечить  не только возврат ссуды, но  и уплату соответствующих процентов  и неустоек по договору, предусмотренных  в случае его невыполнения;

      -договор  поручительства. По этому договору  поручитель обязывается перед  кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение  последним своего обязательства.  Заемщик и поручитель отвечают  перед кредитором как солидарные  должники;

      -гарантия. Это особый вид договора поручительства  для обеспечения обязательства  между юридическими лицами. Гарантом  может быть любое юридическое  лицо, устойчивое в финансовом  плане. 

      -страхование  кредитных рисков. Предприятие-заемщик  заключает со страховой компанией  договор страхования, в котором  предусматривается, что в случае  непогашения кредита в установленный  срок страховщик выплачивает  банку, выдавшему кредит, возмещение  в размере от 50 до 90% не погашенной  заемщиком суммы кредита, включая  проценты за пользование кредитом.

      9) По целевому назначению кредита. 

      -ссуды  общего характера, используемые  заемщиком по своему усмотрению  для удовлетворения любых потребностей  в финансовых ресурсах. В современных  условиях имеют ограниченное  применение в сфере краткосрочного  кредитования, при сред-не- и долгосрочном  кредитовании практически не  используется;

      -целевые  ссуды, предполагающие необходимость  для заемщика использовать выделенные  банком ресурсы исключительно  для решения задач, определенных  условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу,  капитального развития и т.  п.). Нарушение ука-занных обязательств  влечет за собою применение  к заемщику установленных договором  санкций в форме досрочного  отзыва кредита или увеличения  про-центной ставки.

      10) По категориям потенциальных  заемщиков.

      -аграрные  ссуды -- одна из наиболее распространенных  разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

      -коммерческие  ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков;

      -ссуды  посредникам на фондовой бирже,  предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике -- изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

      -ипотечные  ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита.

      -ипотечный  кредит - особый тип экономических  отношений по поводу предоставления  ссуд под залог недвижимого  имущества. Кредитором по ипотеке  могут быть ипотечные банки  или специальные ипотечные компании, а также обычные коммерческие  и другие банки. Заемщиком выступают  физические и юридические лица, главным образом, физические, имеющие  в собственности объект ипотеки.  Главными особенностями залога  являются: во-первых, наличие у заемщика  собственности, во-вторых, чтобы  эта собственность приносила  доход ее владельцу, в-третьих,  не была объектом залога в  другой сделке;

      -межбанковские  ссуды -- одна из наиболее распространенных  форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального Банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.  
 
 
 
 
 
 
 
 

3 Перспективы развития  банковского кредитования 

      Кредитная политика, проводимая современными коммерческими  банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями  экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма  кредитования и выстраивания кредитных  отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются  и приобретают новые особенности

      Говоря  о перспективах расширения кредитных  операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять  более гибкую политику в отношении  клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема  погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений  оказываются нереализованными по причине  не оперативности. Либо излишней жесткости  условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

      Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые  удовлетворяли бы всему спектру  требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное  количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое  увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование  свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

      Перспективными  направления в сфере кредитования организаций можно назвать более  тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует  серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных  форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения  конкурентоспособности банка в  сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

      Говоря  о кредитовании физических лиц в  целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению  этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так  как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая  степень диверсификации, что снижает  риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж  Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

      В сфере кредитования физических лиц  наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой  мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и  денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а  спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию.

      Данное  направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров  и при соответствующей рекламной  кампании сулит неплохие перспективы.

      Также перспективен практически неосвоенный  рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или  частных домов. Кредитование под  покупку недвижимости относится  к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе  будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

      Рынок частных заимствований имеет  значительные перспективы для роста. Это связано не только с ожиданием  продолжения роста доходов населения, наличием значительного избыточного  спроса на кредитные продукты со стороны населения (особенно в регионах), но и с тем, что для большинства банков (за исключением специализированных) кредиты населению составляют незначительную часть бизнеса. Другими словами, существуют огромные возможности для роста, связанные с переориентацией активных операций банков.

      Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных  продуктов. Наиболее перспективными в  этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а  также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после  накопления им определенной суммы на депозитном счете.

      На  основе международного опыта можно  сказать, что наилучшие перспективы  из всех сегментов рынка кредитования населения имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные  карты.

      За  последние годы достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. Прослеживается тенденция роста  объемов и расширения числа банков - участников ипотечного кредитования за пределами первой тридцатки крупнейших кредитных организаций. Большая  часть кредитов была предоставлена  кредитными организациями Московского  региона.