Оценка платежеспособности заемщика - физического лица

Оценка кредитоспособности кредитополучателя является самым  главным процессом при выдаче кредита. В целях совершенствования  данного процесса в современных  условиях при выдаче кредитов физическим лицам, в целях недопущения роста просроченной задолженности, на стадии рассмотрения пакета документов необходимо тщательно анализировать все факторы, характеризующие платежеспособность кредитополучателей, проводить дополнительную проверку сведений о наличии неисполненных кредитных договоров у членов семьи кредитополучателя, совокупности дополнительных факторов кредитоспособности кредитополучателей (наличие карт-счета, вкладного счета и т.д.), анализировать кредитную историю, семейное положение, состав семьи, место и стаж работы, продолжительность работы на последнем месте и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств. Применяемая в настоящее время методика расчета коэффициента платежеспособности, с учетом наличия у кредитополучателя поручительств позволяет проанализировать только доходы кредитополучателя и, как правило, только часть расходов, т.к. очень часто кредитополучатели, желая получить кредит в большем размере, занижают свои расходы, а именно искажают информацию о сумме уплачиваемых коммунальных платежей, платежей по полученным ранее кредитам, что не дает полной информации о клиенте, поэтому в современных условиях, ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо перейти на использование бальной системы оценки, как наиболее объективный и экономический обоснованный метод, либо разработать и внедрить свою новую совершенную и прогрессивную программу определения платежеспособности, позволяющую всесторонне изучить и оценить способность кредитополучателей своевременно и в полном объеме осуществлять платежи по полученным кредитам.

Направления совершенствования деятельности, связанной с оценкой платежеспособности заемщика-физического лица, следующие, учитывая, что кредитование физических лиц, в особенности имеющее долгосрочный характер, сопряжено с большими рисками  невозврата основной суммы долга  и процентов за пользование кредитом.

- дифференцирование максимального размера кредита и предельного коэффициента платежеспособности для разных категорий граждан (например, для лиц пенсионного возраста они могут устанавливаться в меньшем размере, чем для граждан трудоспособного возраста);

- использование смешанных форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту, а именно залога недвижимого имущества и поручительства граждан, не достигших пенсионного возраста, страхование риска невозврата кредита и т.п.

Одной из наиболее актуальных проблем для банков является обеспечение  возвратности потребительских кредитов. При потребительском кредитовании широкое применение обеспечения  возвратности выданных кредитов получили такие виды обеспечения, как залог, поручительство, неустойка. В качестве залога, как правило, используется недвижимое имущество (квартиры, дома, земельные участки), а также ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах обществ, драгоценные металлы, транспортные средства.

Наиболее острым вопросом в отношениях по потребительскому кредитованию является просроченная задолженность. В качестве решения проблемы возвратности кредита при просрочке платежей по нему может выступать реструктуризация задолженности, поскольку позволяет  банку уменьшить риск полного  невозврата денежных средств, а должнику выплатить долг на приемлемых для  него условиях.

Кроме того, важнейшим элементом  отношений по потребительскому кредитованию является защита прав и интересов  как кредитора - кредитной организации, так и заемщика-потребителя. Защита прав и интересов сторон кредитного договора может осуществляться посредством  внесудебного порядка и в суде.

Таким образом, потребительское  кредитование является наиболее успешно  развивающимся рынком розничных  банковских услуг, носящим многоаспектный и комплексный характер, в целях  обеспечения всестороннего правового  регулирования которого необходимо принятие специальных законодательных  актов, а также внесение изменений  в действующие нормативные правовые акты.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Таким образом, понятия платежеспособность и кредитоспособность клиента существуют в тесной взаимосвязи в банковской практике в вопросах рассмотрения заявки на кредит. Ведь без анализа платежеспособности существует опасность проявления в будущем факторов, которые прямо повлияют на кредитоспособность клиента. В то же время кредитоспособность клиента может быть гораздо выше его платежеспособности, так как погашение кредита возможно из средств, полученных от реализации заложенного имущества, а также за счет средств гаранта (поручителя).

Все методики, которые используют коммерческие банки для оценки кредитоспособности, представляют собой расчет базовых финансовых показателей, на основании которых составляется рейтинг экспресс - оценки финансового состояния заемщика.

Я считаю, что оптимальная методика оценки кредитоспособности должна состоять из 2-х частей: количественной и качественной оценки деятельности заемщика, о чем подробно было изложено в курсовой работе.

Платежеспособность заемщиков играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень платежеспособности заемщиков, тем меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд. Меньше средств будут резервироваться, следовательно, больше средств будут находиться в рабочем состоянии, и приносить банку доход.

Таким образом, для успешного  развития национальной экономики банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платежеспособности заемщиков.

В настоящее время банковское потребительское кредитование является активно развивающимся институтом и обладает особой значимостью для  экономики в целом, финансовой и  социальной сфер, а также физических лиц - потребителей. С одной стороны, современная банковская деятельность невозможна без осуществления кредитования физических лиц. С другой стороны, физические лица за счет банковского кредитования приобретают возможность быстрого и простого получения денежных средств.

Поэтому совершенствование  вопросов, связанных с оценкой  платежеспособности заемщиков-физических лиц на современном этапе очень  актуально.

Однако в данном направлении  есть еще немало проблем. Так, отсутствие правовой основы регулирования потребительского кредитования служит условием для принятия на себя банками необоснованно высоких рисков, связанных с невозвратом кредитов, выданных на потребительские нужды. При этом надлежащий контроль, так же как и надзор, за данными видами деятельности в настоящее время не обеспечен. Соответственно, решением этих важнейших проблем может явиться разработка и принятие закона  
«О потребительском кредите», в который необходимо включить отдельную главу, связанную с оценкой платежеспособности и кредитоспособности физических лиц.

Кроме того, важнейшим элементом  отношений по потребительскому кредитованию является защита прав и интересов  как кредитора - кредитной организации, так и заемщика-потребителя. Защита прав и интересов сторон кредитного договора может осуществляться посредством  внесудебного порядка и в суде.

Таким образом, в ходе написания данной курсовой работы были изучены теоретические основы потребительского кредитования, сущность понятий «платежеспособность» и «кредитоспособность», показана методика определения платежеспособности физических лиц, в том числе зарубежный опыт, а также обозначены проблемы, связанные в плоскости «потребительское кредитование» - «оценка платежеспособности заемщика-физического лица», приведен анализ кредитоспособности физического лица в ОАО  
«СБ «Беларусбанк», предложены пути решения (совершенствование законодательства) в данном направлении в Республике Беларусь.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1 Алексеева, Д.Г. Банковское право: учеб. пособие / Д.Г. Алексеева 
[и др.]; – 3-е изд. М.: Юристъ, 2007.

2 Банковский кодекс Республики Беларусь: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс: Беларусь». – Дата доступа: 20.02.2013.

3 Оценка кредитоспособности заемщика[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.market-pages.ru .– Дата доступа: 18.02.2013.

4 Банковское дело: учебник / редкол.: Г.Н. Белоглазова [и др.]. – М.: Финансы и статистика, 2009.

5 Банковское дело: Учебник / редкол.: Г.Н. Белоглазова [и др.]. –  М.: Финансы и статистика, 2005.

6 Быстров, С.А. Точная модель потребительского кредита // С.А.Быстров, А.И.Полищук. – Финансы и кредит. – 2009. № 5.

7 Гарипова, З.Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // З.Л.Гарипова, А.А.Белова. – Финансы и кредит. 2007. № 42.

8 Даниленко, С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. № 1.

9 Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учеб. пособие / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., – М.: Кнорус, 2010.

10 Деньги, кредит, банки: Учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999.

11 Колесников, В.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2000.

12 Лиманов, К.Д. Банковское кредитование / К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2008.

13 Малеев, Д.В. Потребительский кредит как форма банковского  
кредита // Д.В. Малеев. – Сборник научных трудов СевКавГТУ. – 2007. № 6.

14 Носова, Т.П. Современная система кредитования физических лиц // Т.П.Носова, А.В.Семин. –  Финансы и кредит. 2007. № 29.

15 Сарнаков, И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство / И.В. Сарнаков / [Электронный ресурс], «Юриспруденция», 2010.

16 Сутягин, Все виды кредитования. / А.В.Сутягин [и др.]; под общ. ред. А.В.Сутягина. – М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009.

17 Тавасиев, А. М. Основы банковского дела: Учеб. Пособие / А.М.Тавасиев. – М.: Маркет ДС, 2008.