Оценка платежеспособности заемщика - физического лица

- ответственность сторон за невыполнение условий договора; иные условия.

 

3. Анализ кредитоспособности физического лица в ОАО  
«СБ Беларусбанк»

 

Как уже отмечалось в главе 2, платежеспособность и кредитоспособность тесно взаимосвязаны. Поэтому рассмотрим оценку кредитоспособности физического лица, применяемую в системе ОАО «СБ Беларусбанк», которая производится в соответствии с Положением о предоставлении физическим лицам кредитов на условиях, определенных ОАО «СБ Беларусбанк», утвержденным Протоколом заседания Правления ОАО «СБ Беларусбанк» 27.08.2012 № 92.6 и вступившим в силу с 01.09.2012.

Анализ  кредитоспособности основан на расчете  коэффициента платежеспособности, определяющего  долю ежемесячных платежей по кредиту  и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов. Рассчитывается с использованием программного модуля «Кредиты физическим лицам».

Для этого изучаются доходы и расходы заемщика и поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Среди доходов, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др.

К основным статьям расходов относятся: расходы по оплате коммунальных услуг  за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей  в детских учреждениях, размер платежей по ранее полученным кредитам, в  том числе полученным и в других банках, товарам приобретенным в  рассрочку, наличие просроченной задолженности  при овердрафтном кредитовании с  использованием дебетовой банковской пластиковой карточки.

Анализируются кредитная история заемщика и поручителей (положительная либо негативная). Положительная кредитная история – отсутствие нарушений дисциплины погашения по ранее полученным кредитам в банках Республики Беларусь, отсутствие случаев выноса на счета по учету просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев пользования кредитом, отсутствие просроченной задолженности по кредитам длительностью свыше 30 дней при овердрафтном кредитовании в банках Республики Беларусь.

Оценивается наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных  договоров поручительства по ранее  предоставленным кредитам. Изучаются  взаимоотношения заемщика с банком (наличие  
карт-счета, вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Изучается кредитная история заемщика и супруги(а) заемщика. Информация о составе семьи заемщика и кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, не выступающим в качестве поручителей по кредиту, может быть получена из заявления - анкеты кредитополучателя либо других источников. Результаты данного изучения отражаются в заключении кредитного работника о возможности выдачи кредита.

Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены. Для  этого представляются справки о  среднемесячном доходе за последние  три месяца с места работы, квитанции об оплате коммунальных платежей, и т.п.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых  выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более  процентов чистого дохода. Также  в обеспечение кредитов не принимаются  поручительства физических лиц, у которых  размер удержаний из заработной платы  равен или превышает 50 процентов  чистого дохода.

Размер  кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при этом рассчитывается коэффициент платежеспособности (Кд), значение которого и является основой  определения максимально возможной  суммы кредита.

Коэффициент Кд показывает, какой удельный вес  ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5, т.е. клиент может получить кредит, если ежемесячные платежи по кредиту  не превышают половину его среднемесячного  чистого дохода.

Коэффициент Кд определяется по следующей формуле:

 

 Кд – не более 0,5 ,               (3.1)

 

где П – платежи в  погашение кредита и процентов  за пользование кредитом, включая  платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям), сроки  исполнения обязательств по которым  наступают в период пользования  данным кредитом;

Д – среднемесячный доход заемщика;

Р – среднемесячные расходы.

При расчете Кд кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

- при наличии обязательств по  трем-пяти (включительно) договорам  поручительства – на 10%;

- при наличии обязательств по  шести и более договорам поручительства – на 20%.

В данном случае Кд рассчитывается по следующей формуле:

 

             П

Кд = ───────   Кд – не более 0,5              (3.2)

ЧД-10%(20%)хЧД,

 

где ЧД=(Д-Р) – чистый доход кредитополучателя (поручителя).

Размер  чистого дохода кредитополучателя (поручителя) не уменьшается, если кредитополучатель (поручитель) выступает в качестве поручителя не более двух раз.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений, при недостаточной платежеспособности заемщика, по решению кредитного комитета, в его совокупный доход могут включаться доходы его поручителей (с их согласия) – близких родственников (членов семьи) заемщика (супруг (а), трудоспособные родители (дети), родные братья (сестры) обоих супругов, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого дохода кредитополучателя и поручителей.

При отсутствии у заемщика близких родственников (членов семьи) или недостаточной кредитоспособности членов семьи и близких родственников, выступающих поручителями по кредитному договору, а также в случаях, когда родственники (члены семьи) достигли общеустановленного пенсионного возраста или являются неработающими инвалидами 1,2,3 групп, по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы иных родственников либо поручителей, не являющихся близкими родственниками (членами семьи) заемщика.

В соответствии с условиями банка, возможна уплата процентов путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения кредита, для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:

 

П = С : 12 х ПС х (ПП + 1) : 2 : 100 % : ПМ,             (3.3)

 

где П – ежемесячный  платеж по процентам за пользование  кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев  пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев.

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму  процентов необходимо разделить  на количество платежных месяцев.

При последнем платеже  по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование  кредитом, исходя, из фактического времени  пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных  за фактическое время пользования  кредитом, на сумму выданного кредита  со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения  последнего платежа, и уплаченных кредитополучателем за время пользования кредитом.

Конечной целью определения  коэффициента кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.

Следует отметить, что применяемая в ОАО «СБ Беларусбанк» методика анализа кредитоспособности является весьма простой, и для ее использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

Для примера произведем оценку кредитоспособности кредитополучателя  и поручителей, рассчитаем коэффициент  платежеспособности согласно предполагаемым сведениям о доходах кредитополучателя и поручителей.

Так, кредитополучатель, согласно поданному заявлению желает получить кредит на потребительские нужды с использованием кредитной карточки, для приобретения бытовой техники в размере 23000000 рублей сроком до 5 лет. Процентная ставка по кредиту – ставка рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь + 5 п.п. – 35 % годовых.

Предположим, что среднемесячный доход кредитополучателя за последние 3 месяца составляет 3271650 рублей. Из указанного дохода среднемесячные удержания составляют 434699 рублей. Размер коммунальных платежей – 200000 рублей.

Согласно кредитному отчету, кредитополучатель ранее пользовался кредитами в ОАО «АСБ Беларусбанк», имеет положительную кредитную историю, задолженности по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» не имеет. Имеет не исполненные кредитные договора – Банк «Москва-Минск». Остаток задолженности по кредиту -1570850 рублей, срок погашения кредита- 27.01.2013. Платеж по нему составляет 360000 рублей, выступает поручителем по 1-му действующему кредитному договору.

Соответственно поручителей: 1) заработная плата – 4023340 рублей, удержания из заработной платы – 512112 рублей. Коммунальные платежи – 80000 рублей.

Согласно кредитному отчету, поручитель ранее пользовалась кредитами в ОАО «СБ Беларусбанк», имеет положительную кредитную историю, задолженности по кредитам в ОАО «СБ Беларусбанк» не имеет. Имеет не исполненные кредитные договора – БелГазПромбанк. Остаток задолженности по кредиту – 2069320 рублей, срок погашения кредита – 27.08.2013. Платеж по нему составляет 180000 рублей.

2) заработная плата –  3087545 рублей, удержания из заработной платы –300657 рублей. Коммунальные платежи – 70000 рублей.

Согласно кредитному отчету, поручитель ранее кредитами в ОАО «СБ Беларусбанк», не пользовался. Выступает поручителем по 1-му кредитному договору, в других банках задолженности по кредитам не имеет.

Согласно произведенного расчета платеж по кредиту (основной долг + проценты по кредиту) составил 1051470 рублей, что превышает 50% чистого дохода кредитополучателя. Коэффициент платежеспособности кредитополучателя составил 0,54, поручителей – 0,36 и 0,39. Кредитополучатель неплатежеспособен, кредит в размере заявленной сумме не может быть предоставлен.

Максимально возможный для  него размер кредита в сумме не более 20784090 рублей. Платеж по кредиту 950170 рублей. Коэффициент платежеспособности -0,50, поручителей 0,33 и 0,35.

При условии, что проценты по кредиту погашаются равными долями, платеж по кредиту и процентам  составит 660510 рублей, коэффициент платежеспособности кредитополучателя изменится с 0,50 на 0,39 , поручителей с 0,33 на 0,24 и 0,39 на 0,24 . При этом увеличиться сумма возможного кредита до размера 29927260 рублей, платежи составят 9510080 рублей.

Предположим, что кредитополучатель  выступает поручителем по 4-м кредитным  договорам, в этом случае расчет платежеспособности будет произведен с учетом понижающего  коэффициента.

При рассчитанной ранее максимально  возможной сумме кредита 20784090 рублей, кредитополучатель стал неплатежеспособен (коэффициент платежеспособности 0,55), в таком случае размер возможного кредита уменьшиться до 17925040 рублей.

При максимально возможной  сумме кредита 20784090 рублей, кредитополучатель неплатежеспособен (коэффициент платежеспособности 0,62), в таком случае размер возможного кредита уменьшился еще больше до 15065990 рублей.

Этому же кредитополучателю, рассчитаем максимально возможный  размер кредита на приобретение индивидуального  жилого дома. Срок кредита – до 20 лет, процентная ставка по кредиту – 20 % годовых. Порядок уплаты процентов  по кредиту – за фактическое время  пользования кредитом.

Срок начала погашения  основного долга и процентов  по кредиту – со следующего месяца после получения.

Согласно произведенного расчета, кредитополучателю может  быть предоставлен кредит в размере 45000000 рублей. Платеж по кредиту и процентам составит 928010 рублей, коэффициент платежеспособности кредитополучателя – 0,49, поручителей 0,32 и 0,34.

В случае уплаты процентов  по кредиту путем внесения равномерных  взносов в период погашения, при  сумме кредита 45000000 рублей, платеж по кредиту и процентам снизится до 564850 рублей, коэффициент платежеспособности кредитополучателя составит 0,35, поручителей 0,22 и 0,21. При таком расчете сумма максимально возможного кредита увеличится до размера 76147030 рублей.

Проанализировав произведенные  расчеты можно сделать следующие  выводы, коэффициент платежеспособности кредитополучателя зависит не только от процентной ставки по кредиту, срока  кредита, а также и от способа  уплаты процентов по кредиту. Сумма  платежа по процентам выше, когда  они исчисляются за фактическое  время пользования кредитом и  ниже, когда они уплачиваются равными  долями. При использовании способа  погашения процентов по кредиту  равными долями, увеличивается коэффициент  платежеспособности кредитополучателя, соответственно кредитополучатель  может получить кредит в больших размерах.