Оценка платежеспособности заемщика - физического лица

4) выделение показателей в рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень;

5) разработка теста-анкеты клиента в соответствии с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;

6) создание банком собственной информационной базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков;

7) разработка  программного обеспечения скорринга; 

8) определение  организации оценки кредитоспособности  физических лиц и порядка принятия  решения. 

В США основой  оценки кредитоспособности физического  лица кредитоспособности является изучение его кредитной истории, связанной  с покупкой товаров в кредит в  магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства  и номер карты социального  обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные  карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю.

Кроме кредитной  истории в систему оценки американскими  банками кредитоспособности физического  лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

В Республике Беларусь для получения банками информации о кредитной истории физического лица создано специализированное бюро – система «Кредитное бюро» или «Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь» – автоматизированная информационная система получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком Республики Беларусь сведений об исполнении кредитных договоров.

Учреждения банка предоставляют  и получают сведения из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь о кредитных историях кредитополучателей и их поручителей на основании  письменных согласий на предоставление кредитных отчетов.

В дальнейшем, при сопровождении  выданных кредитов, учреждения банка  направляют в Кредитный регистр  Национального банка Республики Беларусь сведения об исполнении кредитополучателями (поручителями) заключенных кредитных  договоров.

Таким образом, платежеспособность - это способность заемщика возвращать в необходимом объеме и в установленный  срок заемные средства, то есть погашать свои долговые обязательства. Следует отметить, что использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск невозврата ссуды.

Платежеспособность заемщиков играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень платежеспособности заемщиков, тем меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд. Меньше средств будут резервироваться, следовательно, больше средств будут находиться в рабочем состоянии, и приносить банку доход.

Для успешного развития национальной экономики банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платежеспособности заемщиков. Белорусским банкам необходимо активнее применять положительный опыт зарубежных банков в данном направлении.

 

2.3 Порядок получения и погашения кредитов физическими лицами в ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

Согласно Инструкции о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года №226 уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, которые предусматривают вопросы предоставления (размещения) и погашения кредитов. С этой целью в системе ОАО «АСБ Беларусбанк» были разработаны «Положение о предоставлении физическим лицам кредитов на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк» утверждено протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 27 августа 2012 года № 92.6.

Банк предоставляет кредиты  физическим лицам на финансирование недвижимости и на потребительские  нужды.

К первой группе кредитов относятся:

- кредиты на строительство  индивидуальных жилых домов и  квартир, реконструкцию индивидуальных  жилых домов и квартир, приобретение  индивидуальных жилых домов и  квартир;

Ко второй группе кредитов относятся - кредиты на потребительские  нужды:

- потребительские нужды;

- оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете;

- обучение в учреждениях  высшего и среднего специального  образования;

- благоустройство мест захоронения, приобретение и установка памятника, ограды;

- кредит «Здоровье», на  приобретение спортивных домашних  тренажеров, детских спортивных  комплексов, спортивного инвентаря  и экипировки.

Решение о выдаче кредитов физическим лицам принимается руководителем  учреждения банка, если размер кредита  не превышает 200 базовых величин. В  случае выдачи кредита свыше 200 базовых  величин, документы кредитополучателя  рассматриваются на заседании кредитного комитета и решение о выдаче такого кредита, принимает кредитный комитет.

Размер процентной ставки по кредиту устанавливается в  зависимости от вида кредита и  срока пользования.

Кредитные договоры с кредитополучателями могут заключаться на условиях единовременного предоставления денежных средств и путем открытия кредитной линии с установлением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту и правом на получение (использование) денежных средств в течении установленного кредитным договором срока.

Для получения потребительского кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в учреждение банка следующие документы:

- документ, удостоверяющий  личность с приложением копии  - паспорт гражданина Республики  Беларусь либо вид на жительство  в Республике Беларусь;

- заявление анкету кредитополучателя;

- справки кредитополучателя  и его поручителей о среднемесячном  доходе и размере производимых  удержаний за последние три  месяца;

- согласие кредитополучателя (поручителей) на предоставление кредитного отчета.

В зависимости от целевого назначения потенциальный кредитополучатель  для получения кредита предоставляет  следующие документы:

1. на оплату медицинской  помощи и услуг, приобретение  медикаментов, медицинской техники  и приборов:

- договор на медицинское  обслуживание и счет-фактуру с  указанием количественного измерения  в натуральном и денежном выражении  (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой  учреждением здравоохранения платной  медицинской помощи или услуги;

- справку медицинского  учреждения о том, что кредитополучатель (член семьи кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).

Кредиты предоставляются  для приобретения медикаментов и  медицинской техники и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг, все виды лечебных, диагностических  мероприятий, стоматологической помощи, косметических услуг (пластическая хирургия, коррекция зрения, все  виды протезирования, прочие медицинские  услуги).

2. На обучение в высших  и средних специальных учебных  заведениях:

- договор о подготовке  специалиста с учебным заведением, счет-фактура на оплату обучения  с указанием банковских реквизитов  учебного заведения и суммы  оплаты, справка учреждения образования  о получении обучающимся первого  высшего (среднего специального) образования с указанием срока  окончания учреждения образования  и формы обучения. Кредит предоставляется  путем открытия кредитной линии  в размере годовой стоимости  обучения. Оплата производится в  сроки, установленные договором  с учебным заведением.

3. на строительство индивидуального  жилого дома:

- свидетельство о государственной  регистрации земельного участка;

- справка органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью с указанием сметной и остаточной стоимости строительства в базисных и текущих ценах и процента строительной готовности объекта;

При осуществлении строительства  подрядным способом - договор строительного  подряда.

Получив все необходимые  документы, специалист отела кредитования определяет правоспособность кредитополучателя  и поручителей, убедившись по предъявленному документу, удостоверяющему личность, в личности кредитополучателя и  поручителей, после чего проверяет  правильность и полноту представленных документов, сверяет копии представленных документов с их оригиналами, о чем  делается отметка на копии документа;

 

Информирует заявителя об условиях, способах и порядке погашения кредита и процентов за пользование кредитом, возможности изменения размера процентной ставки, об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

Напавляет запрос в центральный аппарат банка в единую базу уредитополучателей и поручителей для проверки наличия (отсутствия) задолженности по ранее выданным кредитам у заявителя, супруга (и) заявителя и поручителей и дисциплине их погашения.

В случае отказа заявителя (поручителя) в предоставлении согласия на получение кредитного отчета вопрос о выдаче кредита выносится на рассмотрение кредитного комитета, который принимает решение:

- об отказе в выдаче  кредита;

- о выдаче кредита без  наличия данной информации;

- о выдаче кредита после  предоставления дополнительного  обеспечения по кредиту или  замене поручителя;

- о рассмотрении вопроса  о выдаче кредита после получения  согласия заявителя (поручителя).

Анализирует кредитную историю  заявителя и поручителей, оценивает кредитоспособность заявителя и поручителей.

Предоставляет информацию об условиях кредитования и полной процентной ставе за пользование кредитом.

Составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита  и формирует кредитное досье.

Документы кредитного досье  проверяются службами безопасности и юридической, по вопросам, входящим в их компетенцию.

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя и поручителей, а также предъявленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). При необходимости служба безопасности осуществляет сбор другой информации о благонадежности и кредитоспособности заявителя и поручителей.

Юридическая служба проверяет  соответствие законодательству Республики Беларусь договоров, предъявленных  для получения кредита на финансирование недвижимости, а также при рассмотрении вопросов о выдаче кредитов на потребительские  нужды, по которым в пакет документов входят договоры, заключенные с третьими лицами (по кредитам на обучение в учреждениях  образования; на оплату медицинской  помощи и услуг, приобретение медикаментов и др.).

 

Окончательное решение о  выдаче кредита принимает кредитный  комитет банка. При положительном решении с заявителем заключается кредитный договор, предоставляется график погашения задолженности по кредиту и процентам в соответствии с кредитным договором и с поручителями заключаются договора поручительства.

Основными условиями кредитного договора являются:

- сумма кредита с указанием  валюты кредита;

- целевое использование  кредита;

- сроки и порядок предоставления  и погашения кредита;

- процентная ставка по  кредиту и порядок уплаты процентов;

- способ обеспечения исполнения  обязательств по кредитному договору;