Международные банковские переводы

     - платежные инструкции обрабатываются  быстрее, т.к. не надо ждать  перечисления покрытия;

     - можно избежать уплаты дополнительных  комиссий за обработку перевода  покрытия.

     Недостатки  первого метода по отношению ко второму:

     - может быть более дорогим в тех странах, где банк-корреспондент и банк-получатель взимают собственные комиссии;

     - если ОАО «Приорбанк» имеет коротношения с банком-получателем и если комиссии в такой стране всегда взимаются первым банком (большинство западноевропейских стран) или делятся между банком-отправителем и банком-получателем (например, Австрия, Испания), возможны претензии со стороны последнего в связи с тем, что платежные инструкции не были посланы ему напрямую, в результате чего он не получил свой комиссионный доход.

     При трехбанковском переводе возможны и  другие варианты организации коротношений и, на основании этого, осуществления  перевода. Например, в банке-отправителе  открыт корсчет "ЛОРО" банка-посредника, а счет "НОСТРО" последнего - в  банке-получателе. В таком случае ОАО «Приорбанк» направляет в банк-посредник платежное поручение, одновременно предоставляя покрытие путем кредитования его корсчета "ЛОРО". На основании первого платежного поручения банк-посредник выдает банку-получателю новое, давая право дебетовать свой корсчет "НОСТРО". Такой перевод может осуществляться и по второму методу, т.е. ОАО «Приорбанк» адресует МТ 103 в банк-получатель, а МТ 202 - в банк-посредник и т.д.;

     4) четырехбанковский перевод - обычное явление. Де-юре ограничений по числу участвующих в переводе банков-корреспондентов не существует. Об ограничениях речь идет только в связи с увеличением срока платежа, ростом размера банковских комиссий и т.п. Схема прохождения платежа мало отличается от трехбанковского перевода, только поочередно добавляется одно дополнительное звено. Например, четырехбанковский перевод предполагает уже наличие трех групп прямых коротношений (ОАО «Приорбанк» - банк-посредник 1, банк-посредник 1 - банк-посредник 2, банк-посредник 2 - банк-получатель) [15, с. 711].

     При выборе банков-корреспондентов и  определении маршрута платежа возникают  нюансы юридического характера: согласно ст. 234 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) банку-отправителю  предоставлено право переадресовывать частичное исполнение платежных инструкций своему банку-корреспонденту. Но если плательщик самостоятельно выбрал банки-корреспонденты (путем заполнения соответствующих полей платежного поручения), то ОАО «Приорбанк» несет ответственность за несоблюдение его указаний. Правовое положение банка-посредника определяется тем, что он в таком случае выполняет: а) функции банка-получателя - когда получает платежное поручение от банка-отправителя; б) функции банка-отправителя (ст. 251 БК) - когда отправляет полученное таким образом платежное поручение дальше.

     На  основании платежных поручений  клиентов-плательщиков (на бумажном носителе или в электронной форме) ОАО «Приорбанк» составляет собственные платежные поручения, которые отправляются банкам-корреспондентам. При осуществлении международных банковских переводов согласно п. 133 Инструкции о банковском переводе платежные поручения банков направляются банкам-корреспондентам в электронном виде (способом, обеспечивающим наличие тестирующего ключа или электронной цифровой подписи) или на бумажном носителе (почтой). Но на практике в основном используется система S.W.I.F.T., а также (гораздо реже) телекс. При значительном объеме сообщений пользование системой S.W.I.F.T. оказывается дешевле. Кроме того, поскольку обработка телексных сообщений банком-получателем (банком-посредником) требует ручного ввода, зачастую телексные платежные сообщения могут исполняться позднее ("время пресечения" для исполнения той же датой валютирования устанавливается ранее, чем для сообщений S.W.I.F.T.) [7, с. 524].

     Телекс  согласно официальному определению  (Рекомендации Международного консультативного комитета по телеграфии и телефонии) является "абонентской телеграфной службой, при помощи которой абоненты, использующие стартстопную телеграфную аппаратуру, работающую со скоростью 50 бит/c в международном телеграфном алфавите № 2, могут связаться между собой непосредственно по временным соединениям". По сути телексная связь является разновидностью телеграфной. Национальные телеграфные сети соединены между собой, что дает возможность использовать их при передаче платежных инструкций при осуществлении международных расчетов. Передаваемые по телексу платежные инструкции согласно стандарту ISO 7746 могут иметь 16 разновидностей (платежные поручения, уведомления и др.), для каждой из которых предусмотрены специальные форматы. Содержание электронного документа (телексного сообщения) в соответствии со стандартом ISO 7746 должно состоять из 4 частей: 1) заголовка; 2) указаний или сведений для получателя; 3) текста сообщения; 4) признака конца сообщения.

     Заголовок начинается со специального кода начала передачи - YZYZ, указывающего на то, что  структура сообщения организована в соответствии с международным стандартом. Затем идет пустая строка, а в следующей за ней указывается отправитель. Эта строка начинается с предлога FROM (англ. "из") с символом ":" и указанием наименования и адреса банка-отправителя (всего для этого может быть использовано 3 строки, но не более чем по 35 символов). Наименование обычно воспроизводится в соответствии со справочными изданиями ТheBankers' Almanac (издание ReedInformationServices, England) или InternationalBankIdentifierCodeDirectory (издание SWIFT - ISO). Во второй строке в качестве адреса указываются город и страна.

     Затем идет указание даты: слово DATE, символ ":" и последовательность из 6 цифр, обозначающих соответственно год (например, 04), месяц (03) и число (05). После указания даты одна строка пропускается, а за ней после сдвоенного символа "::" приводится цифровой код и наименование формата сообщения (например, ":: 100 СUSTOMER TRANSFER").

     Затем пропускается еще одна строка и следуют  указания для получателя. Если речь идет о платежном поручении, то они начинаются с указания уплатить PLEASE PAY.

     Третья  часть - текст сообщения - является основной. Его содержание зависит от формата  сообщения, т.к. каждый из них имеет  свои поля. Форматы полей, как и  форматы сообщений в международном стандарте ISO 7746, унифицированы. Каждое поле начинается с символа ":"и номера (метки) поля, а далее следует дескриптор и снова символ ":" (например, ": 32 AMOUNT :"). После этого идет содержание поля. 

Таблица 2.2 - Перечень полей телексных сообщений типов 100 (клиентский перевод), 200 (межбанковский перевод на собственный счет банка), 202 (общий межбанковский перевод)

     Примечание - Источник: Рекомендации по телеграфии и телефонии[30, с. 17]. 

     Во  всех форматах платежных документов, передаваемых по телексу, присутствует поле 15 TEST KEY. Его содержание (последовательность цифр) определяется по особому алгоритму от числовых реквизитов платежного документа - суммы платежа, даты составления и др. Помимо удостоверения прав составителя документа такой код-аутентификатор позволяет проверить и правильность суммы платежа. Алгоритм возможен для реализации вручную работником банка, составляющим телексное сообщение. Поэтому ОАО «Приорбанк» при установлении корреспондентских отношений вручает своим корреспондентам набор специальных кодовых таблиц и инструкции, позволяющие определить значение кода-аутентификатора. Эти сведения хранятся в тайне и периодически могут меняться (например, в связи с увольнением работника, имевшего доступ к кодовым таблицам). С юридической точки зрения использование пяти- или шестизначного кода-аутентификатора, определяемого вручную по кодовым таблицам, позволяет идентифицировать отправителя только в обороте между ним самим и получателем. При недобросовестности одного из них (например, получатель сам составляет платежный документ и представляет его машинную распечатку) юридически доказать авторство документа при возникновении спора можно только с использованием услуг оператора телексной сети или по асимметричным криптографическим алгоритмам [33, с. 254].

     Последний метод расчета кода-аутентификатора  является более сложным и альтернативным ручному определению по таблицам. В вычислении по криптографическому алгоритму задействованы двоичные представления всех без исключения реквизитов (содержания всех полей) телексного сообщения. Данные алгоритмы установлены международным стандартом ISO 8731 на базе симметричного алгоритма шифрования DEA 6, а общие требования к аутентификации сообщений при помощи криптографических алгоритмов определены другим международным стандартом - ISO 8730. При таком методе идентификации речь идет уже не об удостоверении прав распоряжения счетом посредством кода, а об использовании для этого электронных аналогов собственноручной подписи. В этом случае между абонентами необходимы отдельные соглашения, нормы которых дополнительно устанавливают порядок обеспечения и проверки достоверности телексных сообщений, а также требования к программным и техническим средствам, реализующим криптографические алгоритмы электронной цифровой подписи.

     Признак конца сообщения, передаваемого  по телексу, представляет собой 4 символа NNNN, последовательно составляющих содержание специальной строки, следующей через свободную строку после текста сообщения .

     Электронные сообщения, посылаемые при осуществлении  международных расчетов через систему  S.W.I.F.T., имеют много общего с телексными сообщениями, т.к. и те и другие основаны на международном стандарте ISO 7746. Так же как и телексные, сообщения S.W.I.F.T. имеют стандартные форматы, состоящие из 5 блоков. Первые три блока cоставляют заголовок, информация в котором представляет документ. Это электронный аналог надписи на конверте. В нем указываeтся так называемый BIC (BankIdentifierCode) - уникальное обозначение из 8 текстовых символов, электронные адреса - идентификаторы абонентов, которые присваиваются банкам. Впоследствии они составили международный стандарт ISO 9362. Правильность кода BIC проверяется S.W.I.F.T.

     Четвертый блок - содержание сообщения - является основным, содержащим текст сообщения. Он разделен на поля, каждое из которых  начинается с последовательности трех символов: двоеточие, цифры (метки поля), двоеточия и содержит какой-либо из реквизитов сообщения.

     Пятый блок включает информацию о прохождении  сообщения по сетям электросвязи [29, с. 12].

     Ниже  приводится описание двух наиболее распространенных форматов: МТ 103 "Однократное зачисление клиентских средств" и МТ 202 "Общий межбанковский перевод". МТ 103 был введен в 1999 г. и до 15.11.2003 использовался параллельно с однотипным МТ 100, но после указанной даты система перестала принимать МТ 100. МТ 103 посылается банком, обслуживающим плательщика, или по его поручению в банк, обслуживающий бенефициара. Используется этот формат в случаях, если плательщик или/и бенефициар не являются банками. Может использоваться только для передачи инструкций о чистых платежах. МТ 103 нельзя использовать для извещения банка-плательщика о выплате по чистому инкассо (например, по предъявлении чека) либо для перевода покрытия по операциям, информация о которых была передана другим сообщением (например, МТ 400).

     Как и другие сообщения категории 2, МТ 202 описывает сообщения, которыми обмениваются финансовые организации от своего имени или от имени других финансовых организаций. МТ 202 направляется банком-плательщиком или по его поручению, непосредственно либо через корреспондента (корреспондентов), в финансовую организацию, обслуживающую счет банка-бенефициара для перевода средств в пользу последнего. Может также адресоваться банку, обслуживающему более одного счета отправителя, - для передачи инструкций о переводе средств с одного счета на другой либо о дебетовании счета, обслуживаемого получателем, и кредитовании одного из счетов отправителя в банке, указанном в поле 57а.