Лекции по "Банковскому делу"

     Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов. 
 

Тема 6. Депозитные операции КБ.

    Депозитными называются операции банков по привлечению  денежных средств юридических и физических лиц в депозиты (во вклады), либо на определенные сроки, либо до востребования.

    В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:

- государственные учреждения;

- государственные предприятия и организации кооперативы;

-  смешанные предприятия с участием иностранного капитала

- партийные  и общественные организации и фонды;

- финансовые  и страховые компании;

- инвестиционные  компании и фонды;

- отдельные  физические лица и объединения  этих лиц;

- банки  и другие кредитные учреждения.

    Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
• организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

     Исходя  из категорий вкладчиков,  различают  депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков) и депозиты физических лиц. По срокам депозиты принято подразделять на две группы: депозиты до востребования и срочные депозиты.

    Депозиты и счета до востребования являются ликвидными для их владельцев, которые могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.

    Основными недостатками депозитов до востребования  являются:

- для  их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень низкий процент)

- для  банка - необходимость иметь более  высокий оперативный резерв     для     поддержания     ликвидности     (из-за     потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

    К счетам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открытые в РКЦ или у банков корреспондентов с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом «ностро», корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом «лоро».

    Срочные депозиты — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит  от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств, если это предусмотрено договором.  Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Далее рассмотрим договор банковского  вклада. 
 
 
 

ДОГОВОР СРОЧНОГО ВКЛАДА 

г. Москва «_______»__________________ __________ г.

Банк  «Неизвестный» (ООО), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице Иванова И.А, действующего на основании устава, и г-н Сидоров И.А., именуемый  в дальнейшем «Вкладчик», совместно именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк принимает  денежные средства Вкладчика (далее - «Вклад») на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором, и открывает Вкладчику депозитный счет № 42306810898888812007 (далее - «Счет»)

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ  СТОРОН

2.1. Вкладчик обязуется: 

2.1.1. Передать Банку  денежные средства  в сумме 1млн.  руб. 

на 24 месяца.

2.1.2. Сумму, указанную  в п. 2.1.1 настоящего  Договора, внести  на Счет наличными  деньгами или перечислить  в безналичном  порядке в день подписания настоящего Договора.

2.1.3. Для открытия и  осуществления операций  по Счету предоставлять  Банку документы,  предусмотренные  действующим законодательством  Российской Федерации.

2.1.4. Уведомить Банк  о намерении снять  со Вклада в  наличной форме денежные средства в сумме, превышающей 20 тыс. руб., за один банковский день до их снятия, в случае изъятия Вклада до срока, указанного в п. 2.3.1 настоящего Договора.

2.2. Банк обязуется: 

2.2.1. Обеспечить возврат  Вклада и причитающихся  по нему процентов всеми своими активами.

2.2.2. Возвратить сумму  Вклада, указанную  в п. 2.1.1 настоящего  Договора, и начисленные  на нее проценты  по истечении срока  Вклада. Если день  окончания срока  Вклада приходится  на нерабочий день, то днем окончания  срока Вклада считается ближайший следующий за ним рабочий день.

2.3. Вкладчик вправе:

2.3.1. Получить Вклад  и начисленные  по нему проценты  в день окончания  срока Вклада, а  именно начиная  с «01» декабря 2009г.

2.3.2. Востребовать всю  сумму Вклада в  любое время.

2.4. Вкладчик не вправе увеличивать сумму Вклада( в банковской практике чаще имеет).

3. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ  И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ  НА ВКЛАД

3.1. На сумму Вклада  начисляются 9% годовых.

3.2. Проценты на сумму  Вклада начисляются  со дня, следующего  за днем поступления средств на Счет, до дня окончания срока Вклада включительно.

3.3. Проценты, начисленные  на сумму Вклада, выплачиваются Вкладчику  в день окончания  срока Вклада путем  причисления их  к сумме Вклада, увеличивая ее (могут причисляться к вкладу ежемесячно/ежеквартально) .

3.4. В случае возврата  суммы Вклада по  требованию Вкладчика  до срока, указанного  в п. 2.3.1 настоящего  Договора, проценты  на сумму Вклада  начисляются по  действующей в  Банке на момент  выплаты ставке  вклада «до востребования».

3.5. Процентная ставка по принятому Вкладу в одностороннем порядке Банком не меняется.

3.6. В день окончания  срока Вклада сумма  Вклада с начисленными  процентами перечисляется  Банком на депозитный  счет Вкладчика  «до востребования».

3.7. Для начисления  процентов за базу  берется действительное число календарных дней в году.

4. ГАРАНТИИ СТОРОН

4.1. Банк гарантирует  тайну Вклада и  сведений о Вкладчике,  за исключением  случаев, предусмотренных  действующим законодательством  Российской Федерации. 

5. СРОК ДЕЙСТВИЯ, ПОРЯДОК  РАСТОРЖЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ДОГОВОРА

5.1. Настоящий Договор  вступает в силу  с момента поступления  денежных средств,  указанных в п. 2.1.1 настоящего Договора, на Счет Вкладчика.

5.2. Настоящий Договор  действует до полного  исполнения Сторонами  обязательств по  настоящему Договору.

5.3. В случае не  перечисления Вкладчиком  суммы Вклада в  течение срока,  указанного в п. 2.1.2 настоящего Договора, настоящий Договор  считается незаключенным.

5.4. Настоящий Договор  расторгается по  заявлению Вкладчика  в любое время.

5.5. Настоящий Договор может быть изменен и дополнен по взаимному соглашению Сторон. Все изменения и дополнения к настоящему Договору будут действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами.

6. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

6.1. Операции с денежными средствами Вкладчика производятся в соответствии с действующим законодательством, правилами и Тарифом, утвержденными Банком.

6.2. Все операции по  Вкладу подтверждаются  документами, предусмотренными  банковскими правилами.

6.3. По вкладу выдается  сберкнижка.

6.4. Расходные операции  осуществляются только  при предъявлении  сберкнижки, в том  числе при выполнении  расходных операций  по вкладу представителем  Вкладчика на основании  выданной доверенности.

6.5. В части, не  урегулированной  настоящим Договором,  отношения Сторон регламентируются действующим законодательством РФ.

6.6. Все споры, разногласия  и требования, которые  могут возникнуть  из настоящего  Договора или в  связи с ним,  разрешаются в  установленном законодательством  РФ порядке с  соблюдением претензионного порядка. Претензии подлежат рассмотрению в десятидневный срок.

6.7. Настоящий Договор  составлен и подписан  в двух имеющих  одинаковую юридическую  силу экземплярах  на русском языке  по одному для  каждой из Сторон.

7. МЕСТО НАХОЖДЕНИЯ  И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тема 7. Кредитные операции КБ.

Банковский  кредит – это денежные средства, предоставляемые в процессе кредитования банками в распоряжении предприятий  и граждан на условиях срочности, платности и возвратности.

     К принципам кредитования относятся:

1. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.
2. Возвратность - необходимость своевременного возврата сумы основного долга.
3. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, оговоренный кредитным договором.
4. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиентам. Кредит должен представляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности.
5. Под принципом обеспеченности кредита следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.
6. Целевой характер подразумевает, что кредит выдаваемый строго на определенные нужды подлежит дополнительному контролю со стороны банка. Кредитный работник обязан проследить за расходованием кредитных ресурсов заемщиком на оговоренные договором цели.

 

Кредиты коммерческих банков можно классифицировать по различным признакам и критериям.