Кредиты и общество

Без частной  собственности не может быть ипотеки, без ипотеки невозможна обеспеченность кредитов, без обеспеченности кредитов бессмысленна эмиссия банкнот. То есть без частной собственности банкнота превращается в обычные бумажные деньги или казначейский билет.

Частная собственность  существует тогда, когда права собственности  защищены законом и государством и когда активы, находящиеся в  собственности, выступают гарантией (обеспечением) обязательств, взятых на себя собственниками.

В настоящее  время институт частной собственности  в Украине является привилегией  небольшой группы населения, имеющей  отношение к ведущим промышленно-финансовым группировкам страны и крупным международным  структурам. Вся остальная страна живет в условиях, больше напоминающих бурные времена эпохи европейского Возрождения: рэкет госструктур, разгул рейдерства, произвол и вымогательство чиновников, повседневность заказных убийств и повальная продажность  судей. В таких условиях, не доверяя  государству, не надеясь на его защиту и, более того, опасаясь государства, большинство субъектов хозяйствования предпочитают работать в теневой  экономике, законы которой не предполагают права на неприкосновенность частной  собственности.

Разделение общества на тех, чья собственность защищена государством, и тех, чьи активы находятся  вне его защиты, является основной причиной существования теневой  экономики в постсоциалистических и развивающихся странах.

Мы не будем  подробно останавливаться на этом утверждении, поскольку эта тема достаточно полно  раскрыта в работах Эрнандо де Сото.

Государство в  обществе частных собственников - это  скромный и вежливый охранник супермаркета, добросовестно и за умеренную  плату выполняющий свою работу по защите прав частных собственников  и обеспечению выполнения взятых ими на себя обязательств. Бьет дубинкой по голове он только тогда, когда вы нарушаете права чьей-то частной  собственности.

Для всякого, кто  вовлечен в процесс реализации своих  прав в Украине, очевидно, что частная  собственность и наше государство - вещи малосовместимые. Что бы ни говорили апологеты государства о том, что институт государства является неизбежным следствием общественного  прогресса, никто пока еще не смог внятно объяснить, зачем нормальным, пусть даже прогрессивным людям  нужны для общения такие посредники, как судья, участковый милиционер и  сотрудник службы социального обеспечения.

Скорее всего, ни мы, ни наши потомки уже не будем  настолько хороши, чтобы обойтись без государства. Государство как  общественный институт останется с  нами до конца. Но так хочется, чтобы  государство стало как-то лучше  к нам относиться. Возможно ли это?

Может быть, принять  на эту тему специальный закон? Думаю, этого недостаточно. Еще апостол  Павел заметил, что закон ничего не довел до совершенства.

В мире масса  хороших и умных законов, но только в одних странах они работают, а в других - нет. В одних странах  разнообразные государственные  люди (политики, депутаты, госслужащие  и т.д.), опираясь на закон, защищают права частных собственников, в  других, наоборот, используют законодательство для присвоения чужого имущества.

Все зависит  от того, как представители государства  относятся к закону, который они  должны выполнять. Характер этого отношения  определяется не столько личными  качествами отдельных представителей государства, их политическими убеждениями  и уровнем образованности, сколько  отношением населения к государству  в целом, к его отдельным институтам и его представителям в частности.

Никогда государство  не было и не будет человеку ни покровителем, ни помощником, ни партнером, ни другом. Государство, в лучшем случае, способно быть только наемным охранником. Если этот охранник не чувствует, что за плохое поведение его будут бить, то вскоре он начинает наглеть и  превращаться в хозяина страны.

Очевидно, народ  должен осуществлять контроль за своим  государством. Понятно, что установление такого контроля потребует от населения  страны определенных усилий. Контроль за деятельностью государства - это  первое и, наверное, самое основное условие доступа населения к  правам на частную собственность.

В конечном итоге  все зависит от людей, населяющих страну. От того, как они относятся  к тем или иным процессам, которые  протекают в жизни их общества. Насколько готовы к тому, чтобы  что-то делать, чтобы как-то изменить ситуацию в своей стране к лучшему. От того, как они относятся друг к другу и насколько ясно и  трезво осознают возможные последствия  своих действий или своего бездействия.

К таким довольно неожиданным выводам приводит рассмотрение денежной системы Украины.

Вопрос  № 2 .Суть кредитной  системы

Понятие «кредитная система» трактуется неоднозначно в  финансовой литературе. Некоторые учёные вообще считают, что его надо заменить термином «финансовые посредники денежного  рынка», поскольку в нем не раскрывается финансового посредничества. С этим в принципе можно согласиться, если не учитывать, что изучение курса должно иметь свою логику, последовательность и возвышаться от единичного кредитного отношения к системе таких отношений, что, на наш взгляд, и предполагает изучение кредитной системы.

Кредитная система - совокупность банков и иных финансово-кредитных  институтов, которые действуют на рынке заёмных капиталов и  осуществляют аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала, реализуют кредитные  отношения.

В условиях господства административно-командной системы  кредитная система была органом  государственного управления. Она осуществляла функции административного контроля за клиентами. Экономические рычаги воздействия на клиента носили формальный характер, особенно когда кредит превратился  в форму безвозвратного финансирования субъектов хозяйствования.

В условиях рыночной экономики кредитная система  превращается в одну из коммерческих организаций. Так, с 1987 г. началась реформа  банковского дела - главного звена  кредитной системы. Окончилась она  в 1991 года (март) принятием Закона Украины  «О банках и банковской деятельности». Этот же закон был существенно  переработан и принят Верховной  Радой в 2001 году. Десять лет между этими двумя редакциями законов характеризуются существенным расширением кредитной системы Украины, ее качественными изменениями.

Современная кредитная  система есть прогрессивное достижение общества в период независимости  Украины. Хотя современное развитие ставит перед кредитной системой новые задачи, требует нового качественного  изменения и совершенствования, эти изменения отталкиваются  от уже сложившейся кредитной  системы.

Обычно, когда  упоминают понятие «кредитная система», имеют в виду двоякое значение этого понятия. Во-первых, это совокупность кредитных отношений, форм, методов, принципов кредитования. Всё это  образует то, через что функционирует  кредитная система, или проще  говоря кредитный механизм.

В более обобщенном виде кредитный механизм, это :

1) система связей  по аккумуляции и мобилизации  денежного капитала между кредитными  институтами и различными секторами  экономики; 

2) отношения,  связанные с перераспределением  денежного капитала между самими  кредитными институтами в рамках  действующего рынка капитала;

3) отношения  между кредитными институтами  и иностранными клиентами. Кредитный  механизм включает также все  аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности  кредитной системы в лице ее институтов.

Во-вторых, кредитная  система это в то же время совокупность кредитных институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих  их в ссуду. В состав таких институтов входят прежде всего банки, но не только. Важной составляющей кредитной системы  являются также специализированные финансово-кредитные институты и  почтово-сберегательные учреждения. Они  существенно дополняют деятельность банковской системы, связывают отдельные  звенья кредитной системы. Совокупность таких институтов и учреждений часто  также называют парабанковской системой , хотя на практике эта система теснейшим образом связана с банковской. Банки выполняют небанковские операции и наоборот: парабанковские учреждения выполняют банковские операции.

Исходя из сказанного, можно выделить основные звенья кредитной  системы:

1) центральный  (национальный, федеральный) банк, государственные  или полугосударственные банки; 

2) банковский  сектор: коммерческие банки, сберегательные  банки, инвестиционные банки,  ипотечные банки, специализированные  торговые банки; 

3) специализированные  небанковские кредитно-финансовые  учреждения: страховые компании, благотворительные  фонды, ссудосберегающие ассоциации, кредитные союзы. «Трёхъярусную»  кредитную систему нельзя путать с «двухуровневой» банковской.

Приведенная трехъярусная кредитная система, как показывает опыт, является типичной для большинства  промышленно развитых стран рыночной экономики, хотя развитость отдельных  элементов её в разных странах  неодинакова и этим страны существенно  разнятся друг от друга.

Так, в Западной Европе получил широкое развитие банковский и страховой секторы  кредитной системы. В Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

В развивающихся  странах в большинстве существуетадвухъя-русная система, представленная центральным  банком и системой коммерческих банков.

Образование новой  кредитной системы в Украине, как самостоятельном государстве, привело к формированию 1-го уровня -НБУ и 2-го уровня - коммерческих банков и финансово-кредитных учреждений, осуществляющих отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная  система Украины включает НБУ, коммерческие банки, небанковские кредитные учреждения, союзы и ассоциации кредитных  организаций, банковские группы и холдинги, а также банки, филиалы и представительства  иностранных банков и финансово-кредитных учреждений. Строится она на тех же принципах, что и в государствах с развитой рыночной экономикой, приспосабливается к проведению реформ, и всё в большей мере отражает потребности рыночного хозяйства, хотя многие стороны ее ещё нуждаются в значительном совершенствовании. Совершенствование кредитной системы осуществляется в ходе кредитных реформ, о чём будет сказано ниже.

С учётом сказанного, кредитная система Украины в  наиболее общем виде может быть представлена следующей схемой:

СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ УКРАИНЫ

Кредитная система  Украины

Банковская

Парабанковская

Банки, филиалы  и представительства иностранных  банков и финансово-кредитных учреждений

Специализированные финансово-кредитные институты (финансовое посредничество)

-инвестиционные - лизинговые компании

- учетные- факториногвые -сберегательные компании

 -ипотечные - страховые компании

- финансовые  компании

- пенсионные  фонды

- брокерские  фирмы

- дилерские фирмы

- ломбарды и  др.

Объединения банков, парабанков

Почтово-сберегательная система

Почтовые отделения  почтовосбере гательные учреждения

Задачи: 

Задача  № 1 

Третий национальный банк имеет 200 000 дол. на текущих счетах. Резервная норма- 10 %.

Банк продает  Федеральному резервному банку своего округа ценные бумаги на 5000 дол.

Сколько избыточных резервов в банке?

Решение 

 

Ответ: 185 000 дол. 
 

Задача  № 2

Допустим, что американский доллар котируется в Монреале против канадского доллара  по курсу 1 дол. США= 1,19 дол. Канады. Определить катирование канадского доллара в Франциско при сохраненииодного и того же их курсового соотношения на этих валютных рынках.